Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 27 ноября 2019 г. по делу N 8Г-1158/2019

Судья Шестого кассационного суда общей юрисдикции Семёнцев С.А., изучив кассационную жалобу Низамовой Эльвиры Наримановны на решение мирового судьи судебного участка N 5 Засвияжского судебного района г. Ульяновска от 08.04.2019 г. и апелляционное определение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 16.08.2019 г. по гражданскому делу N 2-220/2019 по исковому заявлению Низамовой Эльвиры Наримановны к публичному акционерному обществу "Совкомбанк", акционерному обществу "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Низамова Э.Н обратилась в суд с иском к ПАО "Совкомбанк", АО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что 20.04.2018 г. она заключила с ПАО "Совкомбанк" кредитный договор N, согласно которого ей предоставлен кредит на сумму 324975,25 руб, сроком до 21.04.2019 г, под 16.75% годовых. При оформлении кредита она приобрела дополнительную услугу страхование жизни, стоимость страхового полиса составила 9865,25 руб. и была включена в сумму кредита. По состоянию на 24.05.2018 г. задолженность по кредитному договору погашена, после чего она обратилась к ответчику о возврате страховой суммы. Однако 30.05.2018 г. от ПАО "Совкомбанк" поступило смс-сообщение об отказе в возврате страховой премии. Считает, что банк навязал ей дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась. При этом она была лишена на свободный выбор услуг страхования, альтернативные условия ей не предложили. Просила суд с учетом уточнения взыскать с ПАО "Совкомбанк" часть стоимости участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 2285,02 руб, стоимость комиссии за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакета "Золотой ключ Автокарта Классика" в размере 4999 руб, взыскать с АО "АльфаСтрахование" часть страховой премии в размере 6939,22 руб, а также взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 50000 руб, судебные расходы за составление искового заявления в размере 2500 руб, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка N 5 Засвияжского судебного района г.Ульяновска от 08.04.2019 г, оставленным без изменения апелляционным определением Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 16.08.2019 г. исковые требования Низамовой Э.Н. удовлетворены частично. С ПАО "Совкомбанк" в пользу истца взысканы денежные средства в размере 2285,02 руб, компенсация морального вреда в размере 2000 руб, штраф в размере 2142,51 руб, расходы по составлению искового заявления в размере 1500 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе к АО "АльфаСтрахование" отказано.

В кассационной жалобе Низамовой Э.Н. ставится вопрос об отмене указанных судебных постановлений.

В обоснование заявитель указала, что не согласна с вынесенными судебными актами в части отказа во взыскании в её пользу с АО "АльфаСтрахование" части страховой премии в размере 6939,22 руб. Считает, что не имеет значения, имеется ли в документах на страхование право страхователя или застрахованного лица на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, так как наличие в заявлении на страхование зависимости суммы страхового возмещения от суммы задолженности по кредитному договору является достаточным фактором для досрочного прекращения доктора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также не имеет значения указанный в договоре страхования срок страхования, так как по обстоятельствам, указанным в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, любой договор страхования подлежит досрочному прекращению, независимо от изначального срока действия договора страхования. В связи с досрочным погашением кредита, сумма страхового возмещения составляет 0 рублей. Следовательно, при наступлении страхового случая АО "АльфаСтрахование" не выплатит ей страховое возмещение.

В иной части состоявшиеся по делу судебные постановления не обжалуются.

В соответствии с частью 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационные жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Изучив кассационную жалобу и представленные документы, судья полагает кассационную жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как следует из материалов дела и установлено судами, 20.04.2018 г. Низамова Э.Н. заключила с ПАО "Совкомбанк" договор потребительского кредита N на сумму 324975,25 руб. с процентной ставкой 18,25% годовых, сроком на 12 месяцев. Одновременно с заключением договора потребительского кредита N Низамова Э.Н. подписала заявление в банке на включение в Программу добровольного страхования. За подключение к программе страхования со счета истца была списана сумма в размере 9866,25 руб, из которых 2285,02 руб. - вознаграждение ПАО "Совкомбанк", а 6939,22 руб. - страховая премия АО "АльфаСтрахование".

Досрочно погасив задолженность по кредитному договору 21.05.2018 г, Низамова Э.Н. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о возврате страховой премии, в чем ей было отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с АО "АльфаСтрахование" страховой премии в размере 6939,22 руб. суд первой инстанции, с чем согласился суд апелляционной инстанции, исходил из того, что условий для досрочного прекращения договора страхования, предусмотренных частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не наступило, риск наступления страховых рисков сохраняется, срок действия договора страхования не истек и он продолжает действовать. Право же истца отказаться от договора страхования исходя из общих положений договора страхования, части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иных положений в договоре, не порождает у истца права на возврат страховой премии.

С данными выводами суд кассационной инстанции согласиться не может.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно пункта 3.3 заявления Низамовой Э.Н. о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судами и следует из материалов дела, истец 21.05.2018 г. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с установлением инвалидности, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и болезни, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Суд апелляционной инстанции, оставляя решение суда первой инстанции в силе, также не учел, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. При наличии расхождений между заявлением истца о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и условиями коллективного договора, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование", а также памяткой застрахованного, которая не является договором, заключенным между АО "АльфаСтрахование" и Низамовой Э.Н. следует исходить из условий, содержащихся в заявлении истца о включении в Программу страхования.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Допущенные судами первой и апелляционной инстанций нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело в целях экономии процессуальных сроков подлежит направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует устранить допущенные судом первой инстанции нарушения на основании норм закона, подлежащих применению к спорным отношениям, установленных по делу обстоятельств и с соблюдением требований процессуального закона.

Исходя из вышеизложенного и руководствуясь, статьями 379.6, 379.7, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛ:

апелляционное определение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 16.08.2019 г. отменить, направить дело на новое апелляционное рассмотрение в Засвияжский районный суд г.Ульяновска.

Судья С.А. Семёнцев