Апелляционное определение СК по гражданским делам Тверского областного суда от 22 октября 2019 г. по делу N 33-3878/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда

в составе председательствующего судьи Цветкова В.В,

судей Беляк А.С, Гудковой М.В,

при секретаре Джамалове Б.И,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери

22 октября 2019 года

по докладу судьи Гудковой М.В.

дело по апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ"

на решение Московского районного суда г. Твери

от 11 июня 2019 года, которым постановлено:

"Исковые требования Надеиной Т.А. к

ПАО "Банк ВТБ" о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в части увеличения процентной ставки, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, удовлетворить.

Признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в части увеличения процентной ставки.

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Надеиной Т.А. страховую премию в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" расходы по оплате нотариальных услуг в размере "данные изъяты", штраф в размере "данные изъяты", всего "данные изъяты"

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в доход бюджета муниципальное образование город Тверь государственную пошлину в размере "данные изъяты"

Судебная коллегия

установила:

Надеина Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в части увеличения процентной ставки, о взыскании страховой премии в размере "данные изъяты", компенсации морального вреда в размере "данные изъяты", судебных расходов в размере "данные изъяты", штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что между Надеиной Т.А. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N

от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - "данные изъяты". Процентная ставка по кредиту - "данные изъяты" годовых. Срок возврата кредита - "данные изъяты". В рамках данного соглашения подписаны Кредитный договор и составлен график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику было предложено оформление полиса по программе страхования "Лайф+". Страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая премия по полису составила "данные изъяты". При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. При таких обстоятельствах пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, полагал недействительным в силу закона, что влечет заемщику возврат суммы страховой премии в размере "данные изъяты".

Истец Надеина Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в исковом заявлении и в поданных в дальнейшем заявлениях просила.

Представитель истца Дубинина А.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, не возражала против вынесения заочного решения.

Ответчика ПАО "Банк ВТБ", извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ" содержится просьба об отмене решения суда и вынесении нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование требований жалобы указывается, что выводы суда противоречит имеющимся в деле материалам, так как пункт 4 индивидуальных условий договора в части увеличения процентной ставки свидетельствует о снижении процентной ставки при заключении договора в связи со страхованием. Страховая премия перечислена банком в CK "ВТБ Страхование" в соответствии с заявлением Надеиной Т.А. Указанная страховая премия получена Страховой компанией, у банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования. Процентная ставка выбрана истцом добровольно при оформлении анкеты-заявления

на получение кредита. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, является разумной и не дискриминационной. Из оспариваемого пункта договора следует, что заемщику был известен вариант альтернативного кредитования без страхования жизни и здоровья под "данные изъяты" процентов годовых. В анкете-заявлении, индивидуальных условиях договора, полисе страхования на каждой странице имеется подпись истца, принадлежность которой последней не оспорена, следовательно, заемщик ознакомлена с условиями кредитования, уведомлена о полной стоимости кредита, добровольно выразила свое намерение на участие в программе страхования, обратное истцом не доказано.

При оформлении кредита Надеина Т.А. собственноручно указала на согласие на оказание ей дополнительных услуг банком, однако могла отказаться от данных услуг в соответствующей графе анкеты-заявления, но этого не сделала. Ссылка суда на Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 года N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" несостоятельна, поскольку не имеет отношения к настоящему делу, договор между баком и страховой компанией не изучался судом. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка. Выводы суда об обязательности для истца страхования жизни и здоровья в одной страховой организации противоречат указанным обстоятельствам дела.

Страховая премия возвращается только при условии отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Суд не проанализировал Особые условия страхования, которыми предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Истец не обращалась в банк или страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования ни в период охлаждения, ни позже в связи чем, договор страхования является действующим. Оснований для возврата страховой премии при таких обстоятельствах не имеется. В пункте 4 индивидуальных условий договора речь идет о порядке определения процентной ставки на момент заключения договора, а не об увеличении процентной ставки в случае прекращения договора страхования.

Заемщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен.

От истца Надеиной Т.А. поступили возражения на апелляционную жалобу, в которых критикуются доводы жалобы и содержится просьба об оставлении решения суда без изменения, жалобы - без удовлетворения.

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями статей 113-118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не явились, сведений об уважительности причин неявки не сообщили, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратились.

С учетом статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы. В силу части второй указанной статьи в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Изучив дело, исследовав принятые судом апелляционной инстанции новые доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверяя законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене, с вынесением нового решения об отказе в иске.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья, финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Применительно к статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации часть сделки - это одно или несколько условий сделки, которые применительно к настоящей статье не должны относиться к категории существенных условий. Недействительность существенного условия всегда влечет недействительность сделки в целом, все остальные условия такого значения могут и не иметь.

Судом первой инстанции установлено, что между Надеиной Т.А. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ПАО "Банк ВТБ" предоставил Надеиной Т.А. кредит на следующих условиях: сумма кредита - "данные изъяты" сроком на "данные изъяты" месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - "данные изъяты" годовых, которую в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья банк имеет право увеличить до "данные изъяты" годовых. В рамках данного соглашения подписаны кредитный договором и составлен график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

При оформлении пакета документов по кредиту истцом оформлен полис по программе страхования "Лайф+". Страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая премия по полису составила "данные изъяты".

Воспользовавшись своим правом на отказ от страхования ДД.ММ.ГГГГ Надеина Т.А. посредством почтовой связи направила в адрес ПАО Банк "ВТБ" письменное заявление на отказ от страховки и возврате оплаченных денежных средств в размере "данные изъяты".

ПАО Банк "ВТБ" какого-либо ответа на заявление Надеиной Т.А. не представил.

Не получив ответа на претензию, Надеина Т.А. ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению срока добровольного возврата денежных средств, установленного пунктом 8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая спор и удовлетворяя требования Надеиной Т.А, суд первой инстанции, сославшись на статьи 421, 779, 781, 782, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статью 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", исходил из того, что ПАО "Банк ВТБ" нарушил право Надеиной Т.А. на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил истца возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор, понудил истца заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора в одной страховой организации, установив, что в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с "данные изъяты" годовых до "данные изъяты" годовых, в связи с чем суд пришел к выводу о признании пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным и о возврате заемщику полной суммы страховой премии в размере "данные изъяты", о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, определив общую сумму взыскания в размер "данные изъяты".

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции ввиду следующего.

Признавая установленным факт нарушения ответчиком ПАО "Банка ВТБ" прав Надеиной Т.А, суд сослался на сведения, приведенные

Надеиной Т.А. в исковом заявлении, в котором она указала, что при заключении кредитного договора банк навязал ей заключение кредитного договора на условиях, предусматривающих заключение договора страхования жизни, не предоставил ей двух вариантов проекта заявлений о предоставлении потребительского кредита с дополнительными услугами и без дополнительных услуг, отказаться от услуги страхования, заключить договор страхования на других условиях в другой кредитной организации, поставил возможность заключить кредитный договор в зависимость от заключения договора страхования жизни на предложенных банком условиях, установилдискриминационную разницу между процентными ставками по кредиту при условии заключения договора страхования жизни и без заключения такого договора, а также на сведения, содержащиеся в представленных Надеиной Т.А, индивидуальных условиях договора, полисе Финансовый резерв от ДД.ММ.ГГГГ на имя страхователя

Надеиной Т.А, заявлении о заранее данном акцепте на исполнение распоряжении банка ВТБ, предъявляемых по кредитному договору

от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении об изменении пакета услуг, копии претензии Надеиной Т.А. от ДД.ММ.ГГГГ, в которой она указала на то, что заключение договора страхования жизни ей было навязано при заключении кредитного договора, она не имела возможности отказаться от предоставления страховой услуги, в связи с чем просила банк выплатить ей неосновательное обогащение в виде удержанной страховой премии в размере "данные изъяты".

Делая выводы на указанных доказательствах, суд первой инстанции не принял во внимание, что исковое заявление, предъявленная Надеиной Т.А. претензия, содержат оценку истцом правоотношений сторон, основанные на утверждении истца о нарушении банком ее прав при заключении кредитного договора, при этом сведений об обстоятельствах, заключения кредитного договора, содержании оформленных при заключении договора документов, информации предоставленной сотрудником банка при заключении с истцом кредитного договора и его условиях при оформлении договора страхования и без него, данные документы не содержат.

Ни истец, ни ее представитель ни в одно из судебных заседаний не явились и сведений об обстоятельствах обращения Надеиной Т.А. в банк за оформлением кредита, предложенных истцу вариантах кредитования, информации об условиях кредитования, договора страхования, не представили.

Истцом было заявлено ходатайство об истребовании у ответчика документов, в том числе заявления о предоставлении кредита.

Суд в определении о подготовке дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ предложил ответчику представить копию заявления-анкеты Надеиной Т.А, копию кредитного договора, условия комплексного обслуживания, сведения о наличии программ кредитования без условий страхования, сведения о процентных ставках по данным продуктам, перечень страховых компаний, заключение с которыми договора страхования являлось необходимым для получения кредита истцом, правила и условия предоставления на момент выдачи кредита истцу, доказательства возможности заключения договора без дополнительных услуг.

Копия настоящего определения с копией искового заявления согласно сопроводительному письму от ДД.ММ.ГГГГ должны быть направлены в ПАО "Банк ВТБ" в "адрес" (л.д.26). Однако, как следует из поступившего возврата судебной корреспонденции, фактически указанные документы были направлены по иному адресу, а именно в "адрес", в связи с чем возвращены в суд (л.д.28,29).

Таким образом, о предъявленном иске ответчик уведомлен не был.

Судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ судом отложено на ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием сведений об извещении ПАО "Банк ВТБ" о времени и месте рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено судебное уведомление о назначении дела на ДД.ММ.ГГГГ с копией иска и копией определения суда о подготовке дела к судебному разбирательству (л.д.35).

Данное отправление получено ответчиком согласно отчету об отслеживании почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленной ответчиком с апелляционной жалобой копией сопроводительного письма от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика поступило ходатайство об отложении судебного заседания, со ссылкой на необходимость предоставления документов, подтверждающих правовую позицию банка, которые необходимо получить из архива, находящегося в городе "адрес" (л.д.40).

Суд определением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении указанного ходатайства отказал, как необоснованного, сославшись на то, что по делу проводится второе судебное заседание, истец имеет право на судопроизводство в установленный законом срок.

Суд рассмотрел дело по имеющимся в деле доказательствам, на основании которых сделал указанные выше выводы.

При этом суд не учел, что предоставление документов, об истребовании которых ходатайствовала истец, на которые было указано в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, имело значение для правильного установления обстоятельств, имеющих значение для дела.

Поведение ответчика, не представившего данные документы к судебному заседанию ДД.ММ.ГГГГ, с учетом того, что о назначении дела к рассмотрению на ДД.ММ.ГГГГ он не знал и его вины в неявке в судебное заседание, в непредставлении документов не имелось, с учетом того, что о предъявленном к нему иске ответчик узнал не ранее ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на сопроводительном письме от ДД.ММ.ГГГГ -

ДД.ММ.ГГГГ), нельзя рассматривать как злоупотребление правом и уклонение от предоставления доказательств. Имевшегося в распоряжении ответчика времени было недостаточно для предоставления документов, необходимых для правильного разрешения дела.

Правила кредитования, условия страхования, заявления, оформленные Надеиной Т.А. при обращении за получением кредита, имели значение для установления обстоятельств дела, тем более, что сведений об обстоятельствах оформления договора, содержании составленной заявлении-анкеты Надеина Т.А суду не предоставила.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства.

Доказательства, которые суд предложил ответчику представить, имели значение для дела.

Несмотря на то, что ответчик не предоставил данные доказательства по уважительной причине, просил дать ему время для подготовки и предоставления этих доказательств, в отсутствие данных о злоупотреблении ответчиком своими правами, суд, в нарушение требований

статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определилрассмотреть дело не дожидаясь поступления этих доказательств, лишил ответчика возможности представить доказательства.

С учетом указанных обстоятельств, судебная коллегия признала уважительными причины непредставления ответчиком доказательств и приняла в качестве доказательств приложенные к апелляционной жалобе документы, в том числе анкету-заявление Надеиной Т.А. на получение кредита, заявление о перечислении страховой премии, Правила кредитования (общие условия), Общие условия страхования.

Иные документы сторонами на запрос суда апелляционной инстанции не представлены.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о непредставлении ответчиком Надеиной Т.А. сведений о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, о недействительности пункта 4 Индивидуальных условий договора и о наличии в связи с этим оснований для возврата истцу страховой премии.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона

от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 7 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 10 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пунктам 11, 12 указанной статьи Закона. в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Вопреки выводам суда, нарушений прав Надеиной Т.А. при заключении кредитного договора и договора страхования допущено не было.

Вывод суда первой инстанции о нарушенных правах Надеина Т.А. на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах, а также о том, что истец была лишена возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор, опровергается материалами дела.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, составленной и подписанной Надеиной Т.А, истец просила банк предоставить ей кредит наличными в размере "данные изъяты", при этом в разделе "Параметры дополнительных услуг", который как указано заполняется в случае согласия клиента на оформление дополнительных услуг в подразделе "Согласие на подключение программы страхования" указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования. Надеина Т.А. проставила отметку в разделе "да", при том, что имела возможность проставить соответствующую отметку в разделе "нет".

Подписав анкету-заявление Надеина Т.А. подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования; что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срока возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Надеиной Т.А. и страховой компанией в договоре страхования; что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; Дисконт предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от "данные изъяты" процентного пункта. Надеина Т.А. подтвердила, что о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирована.

Надеина Т.А. подписала указанную анкету- заявление.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, подписанному Надеиной Т.А, банк уведомил ее о полной стоимости кредита, которая составила "данные изъяты" годовых, при этом в расчет включена стоимость страховой премии, которая составила "данные изъяты".

В пункте 4 Индивидуальных условий Договора "процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения указано: п.4.1 процентная ставка на дату заключения договора

"данные изъяты" годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условия договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере "данные изъяты" процента годовых;

п.4.2 базовая процентная ставка "данные изъяты"

Таким образом, в договоре указано, что при выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, соответствующей требованиям Банка.

Данный раздел кредитного договора Надеиной Т.А. подписан.

В пункте 21 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

В Правилах кредитования банка раздел общие условия установлено, что индивидуальные условия - условия кредитного договора, которые согласовываются банком и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма кредита, валюта кредита, процентная ставка по кредиту, размер /дата ежемесячного платежа, дата возврата кредита, размер неустойки за неисполнение обязательства, правила конвертации, изменение срока и размера платежей при досрочном частичном погашении кредита, способы исполнения обязательства и другие условия, предусмотренные законодательством.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования ПАО "Банк ВТБ" "Общие условия" в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

При этом в сноске к указанному предложению разъяснено, что при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового.

В указанном пункте 2.10 Правил кредитования установлено, что при наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В пункте 2.11 Правил кредитования установлено, что для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения Дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка (п. 2.11 Правил кредитования).

Из индивидуальных условий договора, анкеты-заявления, подписанных Надеиной Т.А, следует, что Надеина Т.А. ознакомлена с общими условиями кредитного договора, содержащимися в Правилах кредитования ПАО Банк "ВТБ" и являющимися составной частью кредитного договора.

На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита,

Надеина Т.А. выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле "Да", кроме того подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования, о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, что приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, который устанавливается в размере от "данные изъяты" процентного пункта, а также о том, что клиент проинформирован о возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, и заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, соответствующей требованиям Банка.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила "данные изъяты" годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой ("данные изъяты" годовых) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Надеиной Т.А. при оформлении анкеты-заявления

на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере "данные изъяты" процента годовых.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, вопреки выводам суда, является разумной и не дискриминационной.

ДД.ММ.ГГГГ Надеина Т.А, оформив анкету-заявление обратилась к страховщику с заявлением, в котором выразила согласие на подключение к программе страхования, подтвердила, что данный выбор сделан ею добровольно.

В тот же день Надеина Т.А. оформила заявление на перечисление страховой премии в ООО СК "ВТБ Страхование", полис страхования Финансовый резерв по программе "Лайф+", в котором указано на неотъемлемую часть Полиса Приложение N - Особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

ДД.ММ.ГГГГ Надеиной Т.А. произведена оплата страховых премий.

Пунктом 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" ООО СК "ВТБ Страхование" предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 6.5.1 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" ООО СК "ВТБ Страхование" при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев не наступало.

Исходя из пункта 6.5.2 при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, вывод суда первой инстанции о нарушенных правах Надеина Т.А. на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах, а также о том, что истец была лишена возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор, опровергается материалами дела.

Надеина Т.А. добровольно при оформлении анкеты-заявления выбрала заключение кредитного договора с условием страхования жизни и здоровья, при этом Надеиной Т.А. был известен альтернативный вариант кредитования без страхования жизни и здоровья под "данные изъяты"% годовых, о чем свидетельствует подпись Надеиной Т.А. на каждой странице анкеты-заявления, индивидуальных условиях договора, полисе страхования.

При заключении кредитного договора и договора страхования истец могла в случае несогласования реализовать право на отказ от их заключения и обратиться в иные кредитные, страховые организации, подписав договоры, истец согласилась с их условиями.

Вопреки выводам суда первой инстанции, договоры были заключены Надеиной Т.А. при ее свободном волеизъявлении потребителя и не содержат противоречащих закону положений.

Не подтверждаются материалами дела и доводы истца о том, что банком ей была навязанауслуга страхования, указана страховая компания.

Признавая пункт 4 Индивидуальных условий недействительным, суд в решении сослался на нарушение ответчиком пункта 10 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите", выразившееся в не представлении заемщику двух вариантов заявлений о представлении кредита, что повлекло нарушение права заемщика на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишило ее возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор.

Однако, данный вывод суда противоречит имеющимся в деле доказательствам, из которых следует, что Надеина Т.А. добровольно при оформлении анкеты-заявления выбрал страхование жизни и здоровья, располагая информацией о возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья под "данные изъяты" процентов годовых, осуществить страхование в иных страховых организация.

Предоставленный Надеиной Т.А. бланк анкеты-заявления, при имеющихся в общем доступе сведениях об общих условиях кредитования, условиях страхования, позволял Надеиной Т.А. собственноручно выразить свою волю на отказ от дополнительных услуг. При оформлении кредита Надеина Т.А. собственноручно указала на согласие на оказание ей дополнительных услуг банком, однако могла указать и на отказ от данных услуг в соответствующей графе анкеты-заявления, но этого не сделала.

Надеина Т.А. ознакомлена с условиями кредитования, о полной стоимости кредита, добровольно выразила свое намерение на участие в программе страхования, в связи с чем не имеется оснований для вывода о нарушении прав Надеиной Т.А. при заключении кредитного договора.

Пункт 4.1 Идивидуальных условий договора закону не противоречит, права Надеиной Т.А, в том числе на информацию, при заключении договора ответчиком не нарушены, в связи с чем оснований для признания

пункта 4.1 Идивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскания со ссылкой на данное обстоятельство и на нарушение прав Надеиной Т.А. при заключении договора, с ответчика страховой премии, компенсации морального вреда не имелось.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии по основаниям отказа Надеиной Т.А. от договора страхования также не имеется.

От договора страхования Надеина Т.А. в одностороннем порядке не отказывалась. Направленная в адрес банка претензия о возврате страховой премии содержала в качестве основания для такого возврата указание на нарушение прав истца при заключении договора.

Претензия направлена истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя

"данные изъяты", после заключения кредитного договора и договора страхования.

Через "данные изъяты" - ДД.ММ.ГГГГ Надеина Т.А. обратилась в суд с настоящими исковыми требования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854 установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1

Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, (п.8).

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В рассматриваемом случае Надеина Т.А. не обращалась к ответчику или страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования ни в период охлаждения, ни позже в связи чем, договор страхования является действующим.

Оснований для возврата страховой премии при таких обстоятельствах не имеется.

Суд расценил направление Надеиной Т.А. претензии как отказ от договора страхования, однако вопреки выводам суда, даже если эти действия расценивать как отказ от договора, права на возврат страховой премии у Надеиной Т.А. не возникло, поскольку такой отказ последовал спустя

"данные изъяты" после заключения договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии при отказе от договора, последовавшего по истечении 14 дней со дня его заключения.

Поскольку нарушения прав истца ответчиком не допущено, оснований для взыскания компенсации морального вреда в пользу Надеиной Т.А, штрафа, в соответствии со статьями 13, 15 Закона Российской Федерации " О защите прав потребителей" не имелось.

Учитывая, что, удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции указанных обстоятельств не учел, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Надеиной Т.А.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Московского районного суда города Твери от 11 июня 2019 года отменить.

В удовлетворении исковых требований Надеиной Т.А. к ПАО "Банк ВТБ" о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в части увеличения процентной ставки, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.

Председательствующий: В.В. Цветков

Судьи: М.В. Гудкова

А.С. Беляк