Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 31 октября 2019 г. по делу N 33-21466/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Голубевой И.В,

судей Железнова О.Ф,

Латыповой З.Г,

при ведении протокола

судебного заседания

помощником судьи Латыповой З.Г. - Садыковой Л.А,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыплиновой В. А, Цыплинова М. Ю. к ПАО "Росбанк" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ПАО "Росбанк" на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г, судебная коллегия

установила:

Цыплинова В.А. и Цыплинов М.Ю. обратились в суд с исковыми требованиями к ПАО "Росбанк" о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (Кредитор) и Цыплиновым Ю. А, Цыплиновой В. А, (Заемщики), заключен Кредитный договор/Договор займа N... от дата (далее - Кредитный договор).

АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (ОГРН 1027739051988, ИНН 7705285534, КПП 770401001, место нахождения и адрес: 125009, г. Москва, улица Воздвиженка, д. 4/7, строение 2, реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу РОСБАНК (ПАО РОСБАНК, ОГРН 1027739460737, ИНН 7730060164, КПП 770801001, место нахождения и адрес: 107078 г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34. В результате реорганизации в форме присоединения с 01.06.2019 г. к ПАО РОСБАНК перешли все права и обязанности, в том числе и по кредитному договору.

По инициативе кредитора, на основании п. 4.1.7 Кредитного договора, в целях обеспечения исполнения денежных обязательств, Цыплинов Ю.А. заключил с АО "Национальная страховая компания Татарстан" договор страхования рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности N... N... ИА/А от дата, где в качестве выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности был указан кредитор.

дата наступил страховой случай - смерть Цыплинова Ю. А. в результате болезни.

Выгодоприобретателем N1 по Договору страхования в части страховой выплаты в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая определен - АО "Коммерческий банк ДельтаКредит".

дата кредитору направлено уведомление о наступлении страхового случая - смерти застрахованного лица Цыплинова Ю.А..

Однако, страховая компания уклонялась от исполнения принятых на себя обязательств.

Цыплинова В.А. была вынуждена от своего имени, действуя в интересах Ответчика, обратиться в Октябрьский районный суд г. Уфы с требованием выплатить АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (ИНН 7705285534) страховую сумму в размере 1 749 971 руб. (Один миллион семьсот сорок девять тысяч девятьсот семьдесят один) руб. 72 коп.

дата суд утвердил мировое соглашение по Делу N.., в котором АО "НАСКО" признал требования истца.

В период с дата по апрель 2019 г. (включительно) Цыплиновой В.А. (до момента исполнения определения суда со стороны страховой компанией) осуществлялись ежемесячные платежи в размере 31 542, 23 руб. по кредитному договору N... от дата Всего выплачено за 7 (семь) месяцев 220 795, 61руб.

АО "НАСКО", исполнило условия мирового соглашения, перечислило страховую сумму выгодоприобретателю N... - АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в размере суммы задолженности по кредитному договору N... от дата на дату страхового случая (дата), в размере - 1 749 971 руб. 72 коп.

дата кредитору направлено заявление о перечислении наследникам Цыплинова Ю.А. денежных средств по страховой выплате, которые составляют разницу между суммой остатка ссудной задолженности по кредитному договору N... -К/Д-2014 от дата на дату наступления страхового случая и суммой остатка ссудной задолженности на дату поступления страхового возмещения.

Однако, несмотря на многочисленные требования и претензии, ПАО "Росбанк" обязательство перед наследниками не исполнило.

Истцы просят суд взыскать с ПАО "Росбанк" ИНН 7730060164 в пользу Цыплиновой В.А, Цыплинова М.Ю. сумму выплаченную Цыплиновой В.А. после наступления страхового случая до наступления страхового возмещения в размере 220 795 (Двести двадцать тысяч семьсот девяносто пять) руб. 61 коп. в равных долях, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 485 руб. 08 коп. в равных долях, штраф в размере 111 140 руб. 34 коп. в равных долях, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп. в равных долях, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб..

Протокольным определением Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" привлечено в качестве ответчика по гражданскому делу.

Решением Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Цыплиновой В. А, Цыплинова М. Ю. к ПАО "Росбанк" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Росбанк" в пользу Цыплиновой В. А. сумму, выплаченную Цыплиновой В.А. после наступления страхового случая до выплаты страхового возмещения в размере 110 397,80 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 742,54 руб, штраф за нарушение прав потребителя в размере 55 198,90 руб, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

Взыскать с ПАО "Росбанк" в пользу Цыплинова М. Ю. сумму, выплаченную Цыплиновой В.А. после наступления страхового случая до выплаты страхового возмещения в размере 110 397,80 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 742,54 руб, штраф в размере 55 198,90 руб, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ПАО "Росбанк" в доход бюджета городского округа город Уфа Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 5 722,80 руб.".

В апелляционной жалобе ПАО "Росбанк" просит отменить решение суда, принять новое решение, которым в удовлетворении требований истцов отказать, указывая, что Банк не несет ответственности за несвоевременную выплату страхового возмещения; выводы суда содержат противоречия; обязательства по погашению кредита лежат также и на Цыплиновой В.А. как на солидарном заемщике; решением суда с Банка фактически произведено двойное взыскание.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления и считает, что оснований для изменения или отмены решения суда не имеется.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика "Сосьете Женераль Страхование Жизни" Шадрину Л.И, предлагавшей удовлетворение жалобы оставить на усмотрение суда, представителя ответчика ПАО "Росбанк" Салогуб Н.Н, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене в связи со следующим.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции в полной мере данные положения не были учтены и применены.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Согласно абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).Таким образом, в случае смерти должника его наследник при условии принятия им наследства отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что дата между АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" и Цыплиновым Ю. А, Цыплиновой В. А, заключен кредитный договор/Договор займа N... от 18.12.2014г. АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (ОГРН 1027739051988, ИНН 7705285534, КПП 770401001, место нахождения и адрес: 125009, г..Москва, улица Воздвиженка, д. 4/7, строение 2) реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу РОСБАНК (ПАО РОСБАНК, ОГРН 1027739460737, ИНН 7730060164, КПП 770801001, место нахождения и адрес: 107078 г..Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34). В результате реорганизации в форме присоединения с дата к ПАО РОСБАНК перешли все права и обязанности, в том числе и по Кредитному договору.

По инициативе кредитора, на основании п. 4.1.7 Кредитного договора, в целях обеспечения исполнения денежных обязательств, Цыплинов Ю.А. заключил с АО "Национальная страховая компания Татарстан" договор страхования рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности N... N... ИА/А от 07.12.2015г, где в качестве выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности был указан кредитор. дата наступил страховой случай - смерть Цыплинова Ю. А. в результате болезни, впервые диагностированной при посмертном вскрытии, что подтверждается свидетельством о смерти УШ-МЮ N.., выпиской из акта N... от датаг. судебно-медицинского исследования трупа Цыплинова Ю.А. Выгодоприобретателем N... по Договору страхования в части страховой выплаты в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая определен - АО "Коммерческий банк ДельтаКредит". Истцы, Цыплинова В. А, как супруга погибшего, и сын Цыплинов М. Ю, являются наследниками Цыплинова Ю. А. первой очереди, о чем свидетельствует справка от нотариуса Имамовой Л.К. от 21.05.2019г. датаг. кредитору направлено уведомление о наступлении страхового случая - смерти застрахованного лица Цыплинова Ю.А. У Страхователя АО "Национальная страховая компания Татарстан" отсутствовали препятствия для выплаты страхового возмещения в пользу основного выгодоприобретателя - АО "Коммерческий банк ДельтаКредит". Размер задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая составил 1 749 971 руб. 72 коп, был предоставлен ответчиком страховщику в уведомлении от датаг. Однако, страховая компания уклонялась от исполнения принятых на себя обязательств.

Цыплинова В.А. была вынуждена от своего имени, действуя в интересах ответчика, обратиться в Октябрьский районный суд г..Уфы с требованием выплатить АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (ИНН 7705285534) страховую сумму в размере 1749 971 руб. 72 коп. дата суд утвердил мировое соглашение по делу N.., в котором АО "НАСКО" признал требования истца, таким образом факт наступления страхового случая дата доказан. В период с дата по апрель 2019 г..Цыплиновой В.А. до момента исполнения определения суда со стороны страховой компанией осуществлялись ежемесячные платежи в размере 31 542, 23 руб. по кредитному договору N... -К/Д-2014 от 18.12.2014г. Всего выплачено за 7 (семь) месяцев 220 795, 61руб. АО "НАСКО", исполнило условия мирового соглашения, перечислило страховую сумму выгодоприобретателю N... -АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" в размере суммы задолженности по кредитному договору N... от 18.12.2014г. на дату страхового случая (21.09.2018г.), в размере - 1 749 971 руб. 72 коп. датаг. кредитору направлено заявление о перечислении наследникам Цыплинова Ю.А. денежных средств по страховой выплате, которые составляют разницу между суммой остатка ссудной задолженности по кредитному договору N... - N... от дата на дату наступления страхового случая и суммой остатка ссудной задолженности на дату поступления страхового возмещения.Разрешая и удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что при своевременном исполнении страховщиком обязанностей по Программе страхования и договору страхования, обязательства по кредитным договорам, в том числе по выплате процентов на сумму кредита, которые должник обязан был производить во исполнение кредитного договора, были бы прекращены. Судебная коллегия не может согласиться с указанными доводами суда первой инстанции ввиду следующего.

Как указано в пункте 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства. Таким образом, судебная коллегия полагает, что ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в данном случае несет АО "Национальная страховая компания Татарстан", в связи с чем доводы апелляционной жалобы о том, что Банк не несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения правомерны. Как следует из условий кредитного договора N... от дата ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" предоставил кредит заемщикам Цыплинову Ю.А. и Цыплиновой В.А. в размере 2 258 000 рублей, то есть, обязательства по погашению кредита лежат также на Цыплиновой В.А, как на солидарном заемщике и залогодателе по кредиту. Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... " о судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытого наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Таким образом, обязательства, возникшие из кредитного договора, а также обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства и продолжают начисляться и после его открытия. Исполнение обязательств по погашению кредита Цыплиновой В.А. является её обязанностью как заемщика в соответствии с кредитным договором. Вместе с тем, дата в ПАО Росбанк поступили Свидетельства о праве на наследство по закону N... - N... и N... - N... свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу N N... - N... дата (в день вынесения решения суда) истцами получена денежная сумма, оставшаяся после выплаты страхового возмещения на счету умершего, а именно: 57 372,63 руб. списано со счета умершего на основании Свидетельства о праве на наследство по закону N... - N... на счет Цыплинова М.Ю, что подтверждается платежным поручением N... от дата, 57 372,63 руб. списано со счета умершего на основании Свидетельства о праве на наследство по закону N... - N... на счет Цыплиновой В.А, что подтверждается платежным поручением N... от дата. Таким образом, денежные средства, оставшиеся на счету умершего после выплаты страхового возмещения в общем размере 114 745,26 рублей, перечислены Банком истцам по Свидетельству о праве на наследство по закону N... - N.., N... - N...

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ПАО "Росбанк" денежных средств в размере 220 795,61 рублей, штрафа, компенсации морального вреда, госпошлины в доход местного бюджета, расходов по оплате услуг представителя истцов не имелось.

Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Цыплиновой В. А, Цыплинова М. Ю. к ПАО "Росбанк" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь статьями 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда Уфы Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Цыплиновой В. А, Цыплинова М. Ю. к ПАО "Росбанк" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя отказать.

Председательствующий: И.В. Голубева

Судьи: О.Ф. Железнов

З.Г. Латыпова

Справка: судья Давыдов Д.В.