Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 13 ноября 2019 г. по делу N 8Г-169/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тришкиной М.А, судей Захарова В.В, Деминой К.А, рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Кирсанова Александра Леонидовича к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование Жизни" о защите прав потребителей и взыскании части страховой премии

по кассационной жалобе Кирсанова Александра Леонидовича

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 9 июля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Захарова В.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кирсанов А.Л. обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование Жизни" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии. В обоснование заявленных исковых требований Кирсанов А.Л. указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с акционерным обществом "ЮниКредит Банк" кредитный договор на сумму 2 299 740 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно им заключен договор страхования жизни и здоровья с Обществом с ограниченной ответственностью "СК "РГС Жизнь", в настоящее время название ООО "Капитал Лайф страхование Жизни", страховая премия составила 148 440 руб, которая была оплачена за счет предоставленных кредитных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ им были полностью исполнены кредитные обязательства перед банком. 11 января 2019 года он направил заявление ответчику о возвращении части страховой премии пропорционально сроку неоказанной услуги за период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания кредитного договора, на что получил отказ.

Ссылаясь на то, что досрочное погашение истцом кредитной задолженности привело к сокращению страховой сумму до нуля, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования (ст. 958 ГК РФ), просил суд с учетом уточнений исковых требований взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 132 948, 81 рублей, неустойку в размере 132 948, 81 рублей, штраф в размере 50% от взысканных сумм, в счет компенсации морального вреда 15000 рублей.

Решением Заводского районного суда г. Орла от 2 апреля 2019 года исковые требования Кирсанова А.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование Жизни" были удовлетворены, постановлено взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование Жизни" в пользу Кирсанова А.Л. денежные средства в сумме 197 948 руб. 81 коп, в т.ч.- страховая премия - 132 948, 81 руб, неустойка - 40 000 руб, компенсация морального вреда - 5 000 руб, штраф - 20 000 руб. Также решением суда первой инстанции были взысканы расходы по госпошлине.

Апелляционным определением Орловского областного суда от 9 июля 2019 года решение Заводского районного суда г. Орла от 2 апреля 2019 года было отменено, в удовлетворении иска Кирсанову А.Л. было отказано.

В кассационной жалобе Кирсанов А.Л. просит отменить вышеуказанное апелляционное определение, как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, оставить в силе решение суда первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 9 июля 2019 года.

На основании ч. 1 ст. 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено ГПК РФ.

В силу статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом апелляционной инстанции не допущено.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО "ЮниКредит Банк" и Кирсанов А.Л. заключили кредитный договор на сумму 2 299 740 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 12, 9 % годовых (л.д. 8-9).

В тот же день ООО "СК "РГС-Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф страхование Жизни") и Кирсанов А.Л. заключили договор страхования жизни и здоровья со сроком страхования по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховая премия составила 148 800 руб, а страховая сумма 2 151 300 руб. (л.д. 11). Оплата страховой премии была произведена за счет предоставленных кредитных средств Кирсанову А.Л.

Обязательства по кредитному договору были исполнены Кирсановым А.Л. досрочно, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

11 января 2019 года Кирсанов А.Л. направил в ООО "Капитал Лайф страхование Жизни" заявление о частичном возврате страховой премии в размере 136 564, 80 руб. (л.д. 5, 30).

Письмом от 30 января 2019 года страховая компания ответила отказом, указав, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, в соответствии с условиями Программы страхования при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия не возвращается (л.д. 6).

Суд апелляционной инстанции установил, что ДД.ММ.ГГГГ Кирсанов А.Л. и ООО "Капитал Лайф страхование Жизни" заключили договор страхования жизни и здоровья, срок действия которого определили по ДД.ММ.ГГГГ, данный срок не совпадает со сроком кредитования - до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям страхования, указанным в полисе страхования жизни и здоровья, страховая сумма на дату заключения составляет 2 151 300 руб. В течение срока страхования сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение N 2 к договору страхования, л.д. 12).

Аналогичные положения закреплены и в условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщика АО "ЮниКредит Банк" "Промо 22" (л.д. 26-29), на основании которой Кирсанову А.Л. был выдан полис страхования жизни и здоровья. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размеры страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре.

Согласно Таблице размеров страховых сумм, подписанной Кирсановым А.Л. и являющейся Приложением к договору страхования, ежемесячно страховая сумма изменяется - в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляла 2 151 300 руб, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 114 900, 81 руб. и т.д, в последний месяц действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составит 58 892, 90 руб. (л.д. 12).

При этом размер ежемесячной страховой суммы не совпадает с ежемесячным размером задолженности по кредитному договору за аналогичные периоды времени, что подтверждается графиком платежей, подписанным Кирсановым А.Л. (л.д. 41). Ежемесячное уменьшение страховой суммы не совпадает с размером ежемесячного платежа по кредитному договору.

Таким образом, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и никогда страховая сумма не равняется нулю при наступлении страхового случая. Даже в случае полного погашения долга по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать со своей страховой суммой и при наличии нулевой задолженности по кредиту. То есть договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению друг к другу и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Руководствуясь положениями ст. 431, 934, 958 ГК РФ, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о необходимости отказа Кирсанову А.Л. в иске.

Суд апелляционной инстанции учел буквальное содержание условий договора страхования, принял во внимание, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы не зависят от размера задолженности истца по кредитному договору либо досрочного погашения кредита. Нарушений прав Кирсанова А.Л. как потребителя услуги суд апелляционной инстанции со стороны ответчика не установил.

Иные доводы кассационной жалобы направлены на переоценку фактических обстоятельств по делу, тогда как по правилам ч. 3 ст. 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену апелляционного определения, вопреки доводам кассационной жалобы, судом апелляционной инстанции допущено не было.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных ст.379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены постановления суда апелляционной инстанции.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 9 июля 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу Кирсанова Александра Леонидовича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: