Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 26 ноября 2019 г. по делу N 8Г-862/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Горковенко В.А.

судей Песоцкого В.В, Макаровой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мясникова А.А. к Публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения по кассационной жалобе Мясникова А.А. на решение Красноармейского районного суда города Волгограда от 4 марта 2019 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 15 мая 2019 года.

Заслушав доклад судьи Четвертого кассационного суда общей юрисдикции Песоцкого В.В, заслушав объяснения истца Мясникова А.А. и представителя Публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" Якунину М.Е, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Мясников А.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах") о взыскании страхового возмещения.

В обоснование своих требований истец указал на то, что 09 февраля 2018 года между ним и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования автомобиля "данные изъяты", "данные изъяты" года выпуска, по риску "Ущерб+Хищение" с установлением лимита страхования в размере 2 004 000 рублей. 5 октября 2018 года указанное транспортное средство было похищено, в связи с чем истец обратился в страховую компанию, которая признала случай страховым, но произвела выплату страхового возмещения в сумме 1 643 280 рублей. Истец просил взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" недоплаченное страховое возмещение в размере 360 720 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на нотариальное удостоверение доверенности и копий документов в размере 1 780 рублей, почтовые расходы в размере 339 рублей 98 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей и сумму штрафа.

Решением Красноармейского районного суда города Волгограда от 4 марта 2019 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 15 мая 2019 года, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе Мясников А.А. просит отменить указанные судебные постановления ввиду допущенных судами при рассмотрении дела нарушений норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Условиями договора, перечисленным в полисе добровольного страхования транспортного средства N, стоимость автомобиля установлена в размере 2 004 000 рублей, страховая сумма по риску "Ущерб" определена как "индексируемая, неагрегатная". Безусловная франшиза по договору составляет 2%.

Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) N 171, утвержденных приказом ОАО "Росгосстрах" от 26 августа 2008 года N 89 (в редакции от 29 апреля 2016 года N 252), действующих на день заключения договора страхования (далее - Правила страхования) неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

а) "Неиндексируемая". Если договором страхования установлена страховая сумма "Неиндексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

б) "Индексируемая". Если договором страхования установлена страховая сумма "Индексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее - Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Если иное не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и ДО первого года эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС первого года эксплуатации):

Таблица 1

Месяц действия договора

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

Кинд

0, 93

0, 9

0, 89

0, 88

0, 87

0, 86

0, 85

0, 84

0, 83

0, 82

0, 81

0, 8

Согласно пункту 13.4 Правил страхования по риску "Ущерб", в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства (далее по тексту - полная гибель ТС), и страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется:

- для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Неиндексируемая" (подп. а) 4.1.1 Правил страхования) - в размере страховой суммы, установленной договором страхования, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков ТС (пункт 13.4.1);

- для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (подп. б) 4.1.1 Правил страхования) в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации Кинд, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков ТС (пункт 13.4.2).

Согласно пункту 5.1 Правил страхования страховой тариф - это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также наличия и размера франшизы в соответствии с условиями страхования. Страховой тариф устанавливается в процентах или в рублях со 100 рублей страховой суммы. Конкретный размер страхового тарифа устанавливается в договоре страхования в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для суждения о степени страхового риска, в том числе способа и порядка возмещения ущерба, порядка установления страховой суммы.

Данным положениям корреспондируют пункты 4.1.1, 13.2.2, 13.3 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые), утвержденных ПАО СК "Росгосстрах" в редакции от 17 августа 2018 года, действующей на день наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что с вышеприведенными Правилами страхования Мясников А.А. ознакомлен (л.д. N).

Как установлено судами, между Мясниковым А.А. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства Toyota Саmry, 2018 года выпуска, VIN N по риску "Ущерб+Хищение" на период с 9 февраля 2018 года по 8 февраля 2019 года на страховую сумму 2 004 000 рублей, в связи с чем выдан страховой полис серии "данные изъяты" (л.д. N).

5 октября 2019 года Мясников А.А. обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая по риску "Хищение".

12 ноября 2018 года между ПАО СК "Росгосстрах" и Мясниковым А.А. заключено соглашение, после чего страховщик, признав случай страховым, произвел выплату страхового возмещения в сумме 1 643 280 рублей.

Разрешая спор и отказывая Мясникову А.А. в удовлетворении иска, суды первой и апелляционной инстанции исходили из того, что при заключении договора страхования сторонами согласована неагрегатная страховая сумма по варианту "Индексируемая" и пришли к выводу, что размер страховой выплаты должен определяться исходя из положений правил страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции указанный вывод находит законным и обоснованным.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 2 названной статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).

На основании пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Из содержания указанных норм следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

При заключении договора стороны определили конкретную страховую сумму по договору, выплата которой производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования

При таких обстоятельствах вывод судов первой и апелляционной инстанции о том, что условия договора страхования, заключенного между Мясниковым А.А. и ПАО СК "Росгосстрах", не противоречат действующему законодательству, является правильным.

В связи с вышеизложенным кассационный суд приходит к выводу, что оснований для отмены или изменения в пределах доводов кассационной жалобы состоявшихся по делу правильных судебных актов не имеется.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Красноармейского районного суда города Волгограда от 4 марта 2019 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 15 мая 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу Мясникова А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий В.А. Горковенко

Судьи В.В. Песоцкий

Е.В. Макарова