Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 ноября 2019 г. по делу N 33-21846/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Р.Х. Мугиновой

судей Л.В. Портновой

О.Р. Фархиуллиной

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Э.С. Ахтямовой

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" к ФИО1, ФИО2 об установлении факта принятия наследства, взыскании задолженности по кредитному договору, по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Заслушав доклад судьи Фархиуллиной О.Р, судебная коллегия

установила:

акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Российский Сельскохозяйственный банк") обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 об установлении факта принятия наследства и взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

Требования мотивированы тем, что дата между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ФИО4 был заключен кредитный договор N.., по условиям которого ФИО4 получила кредит в размере 100 000 рублей, на срок до дата, под 16, 5% годовых. Обязательства по кредитному договору заемщик ФИО4 исполняла надлежащим образом.

дата ФИО4 умерла, обязательства заемщика с января 2017 года не исполняются. Задолженность ФИО4 по кредитному договору, по состоянию на дата, составила 89 569 рублей 67 копеек, в том числе 69 843 рубля 08 копеек - сумма просроченного основного долга, 19 726 рублей 59 копеек - сумма процентов за пользование кредитом.

После смерти ФИО4 открылось наследство, состоящее из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: адрес, и денежного вклада на счете АО "Социнвестбанк" на имя ФИО4

Наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО4, являются сын ФИО1 и супруг ФИО2 Ссылаясь на данные обстоятельства, истец с учетом уточнения своих исковых требований просил взыскать солидарно с ответчиков 89 569 рублей 67 копеек в возмещение задолженности по кредитному договору, в том числе 69 843 рубля 08 копеек - сумма просроченного основного долга, 19 726 рублей 59 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, а также 8 887 рублей в возмещение судебных расходов.

Решением Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено:

исковые требования АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" задолженность по соглашению N... от дата в размере 89 569 руб. 67 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 887 руб, всего - 92 456 руб. 67 коп.

В удовлетворении исковых требований АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" к ФИО1, ФИО2 об установлении факта принятия наследства отказать.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата суд перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. К участию в деле в качестве соответчика привлечено закрытое акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - ЗАО СК "РСХБ-Страхование").

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители истца и соответчика ЗАО СК "РСХБ-Страхование" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли, в связи с чем, ввиду отсутствия препятствий к рассмотрению дела, судебная коллегия, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, полагает возможным в силу статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца.

Изучив материалы дела, выслушав ФИО1, его представителя ФИО5, ФИО2, которые исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований к ним отказать.

Рассмотрев дело по правилам производства в суде первой инстанции, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ФИО4 был заключен кредитный договор (соглашение) N.., по условиям которого ФИО4 получила кредит в размере 100 000 рублей на срок до дата, под 16, 5% годовых.

дата ФИО4 умерла, обязательства заемщика с января 2017 года не исполняются.

Задолженность ФИО4 по кредитному договору, по состоянию на дата, составила 89 569 рублей 67 копеек, в том числе 69 843 рубля 08 копеек - сумма просроченного основного долга, 19 726 рублей 59 копеек - сумма процентов за пользование кредитом.

После смерти ФИО4 открылось наследство, состоящее из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: адрес, и денежного вклада на счете АО "Социнвестбанк" на имя ФИО4

В материалы дела истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору N.., которая по состоянию на дата составляет 89 569 рублей 67 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2 статьи 943 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 3 статьи 3 вышеприведенного закона Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, между страховщиком ЗАО СК "РСХБ-Страхование" и ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" дата заключен договор коллективного страхования N... (л.д. 91 т.2).

В соответствии с пунктом 3.1.5 договора предусмотрено, что страховым случаем по Программе страхования N... является смерть в результате несчастного случая и болезни.

Пунктом 3.4.2 определено, что страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по условиям Программы страхования N.., на дату распространения на данное лицо действия договора не может превышать 550 000 руб.

Из материалов дела следует, что при заключении дата кредитного договора ФИО4 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита пенсионный от несчастных случаев и от болезней (Программа страхования N...).

В материалы дела сторонами спора представлен расчет задолженности по кредитному соглашению N.., также заявление ФИО4 от дата на присоединение к коллективной программе страхования, программа коллективного страхования от несчастных случаев между Акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование", согласно которым просроченный долг ФИО4 перед истцом по названному кредитному договору на дату обращения в суд составляет 89 569, 67 рублей, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению и задолженность подлежит взысканию с ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование".

При этом в удовлетворении исковых требований истца к ФИО1, ФИО2 надлежит отказать как к ненадлежащим ответчикам.

Доводы ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование" о том, что размер страховой выплаты следует определять на дату смерти застрахованного лица, не могут быть признаны состоятельными ввиду следующего.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

Как следует из разъяснений, данных в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником. Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например обстоятельств непреодолимой силы (пп. 2 и 3 ст. 401 ГК РФ).

В отзыве на исковое заявление ЗАО СК "РСХБ-Страхование" указывает, что дата истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО4 дата. Из предоставленных банком документов, в частности из Справки о смерти N... от дата было невозможно установить причину и обстоятельства смерти Застрахованного лица. Данные сведения в силу условий Договора страхования необходимы для принятия решения о признании смерти ФИО4 страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Рассматривая позицию ответчика ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование" о том, что страховое возмещение не могло быть выплачено, поскольку из предоставленных банком документов, в частности из Справки о смерти N... от дата было невозможно установить причину и обстоятельства смерти Застрахованного лица, судебная коллегия отмечает следующее.

В памятке к программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита "пенсионный" о несчастных случаев и болезней (программа страхования N...), находящегося в приложении 1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования N... указаны действия в случае наступления страхового события. В частности указано на то, что после проверки документов, представленных для подтверждения факта наступления страхового случая, Страховщик примет решение о:

- признании наступившего события страховым случаем и страховой выплате;

- непризнании наступившего события страховым случаем и об отказе в страховой выплате;

- необходимости предоставления дополнительных документов, если предоставленные ранее документы не дают возможности принять окончательное решение о страховой выплате.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства того, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Из указанных норм права следует, что именно на должнике, а не на кредиторе лежит первичная обязанность совершения необходимых действий и принятия разумных мер по исполнению обязательства.

Предполагается, что в случае возникновения обстоятельств, находящихся вне контроля должника и препятствующих исполнению им обязательства, он освобождается от ответственности, если у него отсутствует возможность принять разумные меры для устранения таких обстоятельств.

Однако при этом должник должен незамедлительно сообщить кредитору о наличии таких обстоятельств после того, как ему стало о них известно.

Вместе с тем, материалы дела не содержат доказательств доведения страховщиком до сведения банка решения о необходимости предоставления дополнительных документов в связи с тем, что предоставленные ранее документы не дают возможности принять окончательное решение о страховой выплате, поскольку невозможно установить причину и обстоятельства смерти Застрахованного лица.

Таким образом, учитывая, что сведений об уведомлении истца о необходимости представления дополнительных документов материалы дела не содержат, а также то, что на дату подачи искового заявления выплата страхового возмещения не произведена, оснований для отказа в удовлетворении требований Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в заявленном размере не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 887 рублей.

Руководствуясь статьями 327 - 330 ГПК РФ, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение, которым взыскать с ЗАО СК "РСХБ - Страхование в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в возмещение задолженности по соглашению N... от дата в размере 89 569, 67 рублей, в том числе 69 843, 08 рубля - в возмещение суммы просроченного основного долга, 19 762, 59 рубля в возмещение суммы процентов за пользование кредитом; 2887 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины;

в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Председательствующий Р.Х. Мугинова

Судьи Л.В. Портнова

О.Р. Фархиуллина