Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 02 декабря 2019 г. по делу N 8Г-199/2019

Судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Ларионова С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 55MS0054-01-2018-000005-27 по иску Краснова А.П. к ПАО "Промсвязьбанк", ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе ПАО "Промсвязьбанк" на решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка N 54 в Ленинском судебном районе г. Омска мирового судьи судебного участка N 57 в Ленинском судебном районе г. Омска от 25 января 2019 года и на апелляционное определение Ленинского районного суда г. Омска от 18 апреля 2019 г., установил:

Краснов А.П. обратился с иском к ПАО "Промсвязьбанк", ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", и просил признать недействительным Заявление застрахованного лица от 9 июля 2018 г. и Заявление на заключение договора между Красновым А.П. и ПАО "Промсвязьбанк", ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N от 9 июля 2018 г. не предусматривающих возможность возврата стоимости услуг страхования в случае отказа заемщика от участия в программе страхования; взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" комиссионное вознаграждение 8141, 29 рублей, штраф в пользу потребителя; взыскать с ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" страховую премию в размере 372, 11 рублей, штраф в пользу потребителя; взыскать солидарно с ПАО "Промсвязьбанк", ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в пользу потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей.

Мотивировал требования тем, что 9 июля 2018 г. заключил с ПАО "Промсвязьбанк" кредитный договор, по которому ему предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" рублей. При заключении договора, на основании Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 9 июля 2018 г, он внес плату за включение в число участников Программы страхования, в общей сумме 8513, 4 рублей, включающей комиссию Банка и страховую премию. Согласно Заявлению застрахованного лица от 9 июля 2018 г. (пункт 6) страховая премия, подлежащая уплате Банком страховщику, составляет 372, 11 рублей, 8141, 29 рублей - комиссионное вознаграждение Банка. В Заявлении застрахованного лица от 9 июля 2018 г. и в Заявлении на заключение договора от 9 июля 2018 г. не указано на возможность возврата уплаченных денежных средств в случае отказа заемщика от участия в программе страхования в "период охлаждения".

11 июля 2018 г. истцом в адрес ответчиков направлены претензии /отказы от участия в программе страхования с просьбой возврата ее стоимости. Претензия истца получена ПАО "Промсвязьбанк" 23 июля 2018 г, ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" не получена и возвращена отправителю в связи с истечением срока хранения корреспонденции. Полагает, что условия Заявления застрахованного лица от 9 июля 2018 г. на включение в число участников программы, не позволяющие (исключающие) возврат стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, являются недействительными в силу их ничтожности, как противоречащие Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Решением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка N 54 в Ленинском судебном районе г. Омска мирового судьи судебного участка N 57 в Ленинском судебном районе г. Омска от 25 января 2019 г. постановлено:

Исковые требования Краснова А.П. удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" в полы Краснова А.П. компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5070 руб. 64 коп, расходы по оплате юридических услуг в размере 2000 рублей, а всего взыскать 9070 (Девять тысяч семьдесят) руб. 64 коп..

Взыскать с Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" в доход бюджета г. Омска государственную пошлину в размере 300 руб. 00 коп.

Апелляционным определением Ленинского районного суда г. Омска от 18 апреля 2019 г. постановлено:

Решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка N 54 в Ленинском судебном районе в г. Омске мирового судьи судебного участка N 57 в Ленинском судебном районе в г. Омске от 25 января 2019 г. по иску Краснова А.П. к Публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк", Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей - оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В кассационной жалобе ПАО "Промсвязьбанк" указанные судебные постановления просит отменить и в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что судами неправомерно взысканы компенсация морального вреда и штраф, поскольку в действиях банка не имелось нарушений прав истца как потребителя. Заключенный между сторонами договор предусматривал возможность его одностороннего расторжения истцом, от добровольного удовлетворений требований истца ответчик не уклонялся. Необходимость обеспечения личной явки истца в офис банка была продиктована требованиями безопасности и обязанностью банка лично уведомить о последствиях расторжения договора страхования. Судами не принято во внимание наличие в действиях истца признаков недобросовестности.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что основания для отмены судебных постановлений, по доводам жалобы, отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Согласно частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений норм материального и процессуального права не было допущено при рассмотрении настоящего дела судами первой и апелляционной инстанций.

Судом первой и апелляционной инстанций было установлено, и это подтверждается материалами дела, что между истцом и ПАО "Промсвязьбанк" на основании согласованных сторонами индивидуальных условий кредитного договора N от 9 июля 2018 г. заключен договор потребительского кредита, согласно которому истцу предоставлен кредит "данные изъяты"

В день заключения кредитного договора Краснов А.П. обратился в ПАО "Промсвязьбанк" с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заёмщика" N от 9 июля 2018 г, в котором заявил о присоединении к действующей редакции "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заёмщика" в порядке, предусмотренном статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заёмщика" в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами.

Краснов А.П. просил банк акцептировать настоящую оферту путём списания с текущего счёта N комиссионного вознаграждения банка по договору и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе, заключить от имени и за счёт банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО СК "Ингосстрах-Жизнь", утверждёнными 24 апреля 2014 года, страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. Страховая сумма по договору устанавливается в размере 53000 рублей, при этом, страховая сумма не может быть более 7000000 рублей по всем действующим договорам в отношении клиента при страховании у одного страховщика.

Срок страхования начинается в дату заключения между заёмщиком и банком договора и заканчивается: в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита на потребительские цели/договором потребительского кредита, заключённым путём присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО "Промсвязьбанк" для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания" в порядке, предусмотренном статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путём оформления банком индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 9 июля 2018 года, клиент не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет.

В заявлении Краснов А.П. подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил; заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществлении банком прав и обязанностей по нему (в том числе, обязательств по предоставлению кредита).

С целью исполнения договора об оказании услуг Краснов А.П. поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его текущего счёта в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 8513 руб. 40 коп. в счёт уплаты комиссии.

Также с целью заключения ПАО "Промсвязьбанк" с ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" договора личного страхования, Красновым А.П. 9 июля 2018 г. подано заявление застрахованного лица, по которому последний выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключён банком с ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" и по условиям которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться банк (страхователь). В названном| заявлении Краснов А.П. подтвердил, что уведомлён о размере страховой премии в 372 руб. 11 коп, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объёме.

Согласно выписке по счету истца N за период с 1 января 2018 г. по 26 декабря 2018 г, сумма в размере 8513, 4 рублей была списана банком 9 июля 2018 г. в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования "Защита заемщика".

В соответствии с пунктом 2.5 Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защиты заёмщика" (далее - Правила) клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путём предоставления в банк заявления о расторжении. При этом, договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путём зачисления на счёт. Из пункта 4.1 Правил следует, что договор страхования заключается Банком со Страховщиком (при условии оплаты Клиентом Комиссии) в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию. С учетом приведенных положений Правил истец вправе был обратиться с заявлением об отказе от страхования в срок до 31 июля 2018 г.

11 июля 2018 г. истец обратился к ответчикам с заявлениями об отказе от участия в программе страхования "Защита заемщика" и возврате платы за данную услугу, направленными почтовой связью. Заявление истца получено ПАО "Промсвязьбанк" 23 июля 2018 г. Заявление, адресованное ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" не было получено адресатом, возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения.

В ответ на заявление истца об отказе от участия в программе страхования Банк в письме от 9 августа.2018 г. сообщил, что для целей расторжения договора истцу было необходимо обратиться в Банк до 31 июля 2018 г. с письменным заявлением по форме Банка, но в индивидуальном порядке Банк готов расторгнуть договор в случае личного обращения в офис Банка.

Невозвращение истцу денежных средств, уплаченных в качестве платы за присоединение к программе страхования "Защита заемщика", послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

После обращения Краснова А.П. в суд с настоящим иском Банк 26 декабря 2018 г. произвел возврат комиссии в сумме 8513 руб. 40 коп. на счет Краснова А.П.

Удовлетворяя исковые требования Краснова А.П. в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также судебных расходов, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"; пришел к выводу о том, что по заявлению Краснова А.П. об отказе от услуг банка на подключение к программе страхования "Защита заемщика", направленному в адрес ПАО "Промсвязьбанка", полученному им 23 июля 2018 г, банк не возвратил сумму комиссии, чем нарушил права Краснова А.П, как потребителя, и что факт зачисления на счет Краснова А.П. суммы комиссии после обращения истца в суд, подтверждает неисполнение в добровольном порядке требования потребителя.

Отклоняя доводы ответчика о недобросовестном поведении истца в связи с нарушением истцом порядка отказа от участия в программе страхования и возврата комиссии, суд первой инстанции исходил из того, что ни условиями Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защиты заемщика", ни Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У не предусмотрено обязательное личное присутствие в офисе банка заемщика, который обращается с заявлением об отказе от участия в программе страхования, что образец заявления о расторжении (по форме Банка) не указан в качестве приложения к Правилам оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защиты заемщика", не размещен на официальном сайте ПАО "Промсвязьбанк". Также суд указал, что личные документы, приложенные к заявлению Краснова А.П, позволяли ПАО "Промсвязьбанк" идентифицировать личность заявителя.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их обоснованием, указав, что ответчиком не исполнена обязанность по возврату денежных средств потребителю в срок, не превышающий десять рабочих дней, что является основанием для защиты прав потребителя, для взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Суд кассационной инстанции также полагает согласиться с выводами судов, они отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимися в деле доказательствам в связи со следующим.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно частям 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абзацем третьим пункта третьего статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" регламентирует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

Суд первой инстанции, исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, правильно установилобстоятельства дела, при правильном применении норм материального и процессуального права. Установив факт нарушения прав потребителя, суд взыскал штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда.

Суд апелляционной инстанции также пришел к выводу о нарушении прав Краснова А.П, как потребителя и законности вывода суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Отказ в удовлетворении требований истца в части признания недействительными Заявления застрахованного лица от 9 июля 2018 г. и Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защиты заемщика" N от 9 июля 2018 г. основан судом на том, что Правилами оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защиты заемщика", регламентирующими отношения сторон по страхованию и которые являются составной частью договора об оказании услуг, заключенного сторонами, предусмотрена возможность отказа заемщика от участия в программе страхования.

Вместе с тем, отказ в удовлетворении указанных исковых требований, вопреки доводам жалобы ответчика, не исключает законность вывода судебных инстанций о нарушении прав потребителя Краснова А.П, поскольку Красновым А.П. заявлены требования о взыскании сумм комиссионного вознаграждения и страховой премии, которые ответчик не выплатил в добровольном порядке до обращения в суд.

Доводы кассационной жалобы ПАО "Промсвязьбанк" об отсутствии законных оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа и, соответственно, судебных расходов, связаны с несогласием с оценкой имеющихся в деле доказательств и выводами суда первой и апелляционной инстанции по обстоятельствам дела. Данные доводы не могут служить основанием для отмены или изменения обжалуемых судебных актов по доводам жалобы.

Нарушения, предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не были допущены судами первой и апелляционной инстанций, поэтому отсутствуют основания для удовлетворения кассационной жалобы ПАО "Промсвязьбанк".

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7 390, 391 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

определил:

решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка N 54 в Ленинском судебном районе г. Омска мирового судьи судебного участка N 57 в Ленинском судебном районе г. Омска от 25 января 2019 г. и апелляционное определение Ленинского районного суда г. Омска от 18 апреля 2019 г. оставить без изменений.

Кассационную жалобу ПАО "Промсвязьбанк" - без удовлетворения.

Судья С.Г. Ларионова