Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 04 декабря 2019 г. по делу N 8Г-1152/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Якимовой О.Н, Федотовой Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Шашкина Максима Гертовича на решение Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 05 февраля 2019 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 11 апреля 2019 г. по гражданскому делу N 2-237/2019 по иску Шашкина Максима Гертовича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Бочкова Л.Б, судебная коллегия

установила:

09 ноября 2018 г. Шашкин М.Г. обратился в Ново-Савиновский районный суд г. Казани к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения по договору страхования, указав, что 10 февраля 2016 г. между Шашкиным М.Г. и ОАО "СКБ-Банк" заключен кредитный договор N, по условиям которого Шашкину М.Г. выдан денежный кредит в размере 1 000 000 рублей, сроком на пять лет. Вместе с данным кредитным договором Шашкиным М.Г. заключен договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N N от 10 февраля 2016 г. Согласно договору страхования, страховщик взял на себя обязательство по страхованию Шашкина М.Г. от страховых рисков по страхованию жизни и здоровья. В частности, согласно пункту 3.1.2 страхового полиса, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в течении срока страхования. Страховая премия уплачена Шашкиным М.Г. по рискам "Смерть" и "Инвалидность" в размере 63 086, 31 рублей. По правилам пункта 5.1. условий страхового полиса единая и фиксированная страховая сумма по рискам "Смерть" и "Инвалидность" устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита, то есть в размере 1 000 000 рублей. Выгодоприобретателем по риску "Инвалидность" является страхователь/застрахованный. Срок действия полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 10 февраля 2016 г. N N составляет 1 827 дней, территория: весь мир. В соответствии с разделом 11 указанного страхового полиса, страховая выплата производится в рублях, в размере 100 % от страховой суммы в случае установления застрахованному лицу 1-й или 2-й группы инвалидности. Летом 2018 г. Шашкину М.Г. диагностировали рак "данные изъяты" и установлена инвалидность 1-й группы по общему заболеванию ("данные изъяты"). 01 октября 2018 г. в связи с получением инвалидности Шашкин М.Г. обратился с заявлением на страховую выплату к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". 18 октября 2018 г. от страховой компании поступил ответ с отказом в страховой выплате, в связи с не страховым случаем.

Не согласившись с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Шашкин М.Г. обратился в суд с исковым заявлением в котором просил суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу страховую выплату в размере 1 000 000 рублей и расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Решением Ново-Савиновского районного суда г. Казани, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 11 апреля 2019 г, исковые требования Шашкина М.Г. оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Шашкин М.Г. полагает, что выводы судов не соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, неверно применены нормы материального и процессуального права, просит отменить судебные постановления и вынести новое решение.

Лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии таких оснований для отмены решения Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 05 февраля 2019 г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 11 апреля 2019 г.

Судами установлено, что 10 февраля 2016 г. между Шашкиным М.Г. и ПАО "СКБ-банк" заключен кредитный договор N.

Между истцом и ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 10 февраля 2016 г. также заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, срок действия договора - 1827 дней. Страховая премия по договору составила 63 086, 31 рублей.

Страховыми рисками согласно пункту 3.1 Полиса-оферты являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность").

В силу пункта 3.2 Полиса-оферты страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия установлены в разделе 10 Полиса- оферты.

Согласно пункту 10.1.17 Полиса-оферты, не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Полис-оферта был заключен между сторонами на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N01", которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Согласно Декларации/ Анкете страхователя, Шашкину М.Г. все условия понятны, с условиями Полиса-оферты согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Судом установлено, что Шашкину М.Г. 05 сентября 2018 г. установлена инвалидность первой группы впервые, причина инвалидности - общее заболевание. Согласно представленным документам, причиной установления инвалидности истца стала болезнь " "данные изъяты"

По факту наступления страхового случая истец 01 октября 2018 г. направил в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление о выплате страхового возмещения, которое, согласно отчету об отслеживании отправления, получено ответчиком 08 октября 2018 г.

В выплате страхового возмещения было отказано по причине того, что согласно пункту 10.1.17 Полиса-оферты, не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Поскольку, согласно представленным медицинским документам, инвалидность установлена в результате заболевания, ответчик отказал в страховой выплате, указав, что заявленное событие не является страховым случаем.

Отказывая истцу в иске в полном объеме суд первой инстанции, с чем согласилась и апелляционная инстанция, руководствуясь положениями статей 927, 930, 934, 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу, что инвалидность застрахованного лица, наступившая от заболевания " "данные изъяты"", не является страховым случаем, предусмотренным договором, поскольку наступила вследствие заболевания, что согласно пункту 10.1.17 Полиса-оферты, не признается страховым случаем.

Судебная коллегия полагает выводы судов соответствующими закону и установленным обстоятельствам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу норм содержащихся в пунктах 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Согласно пункту 3.2 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N N от 10 февраля 2016 г. страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с пунктом 10.1.17 данного полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем полисе-оферте вследствие любых болезней (заболеваний).

Исходя из пункта 4.1.19.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01 если иное не предусмотрено договором страхования, по настоящим Условиям страхования не признаются страховыми случаями события вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), доброкачественных новообразований, новообразований IN SITU, новообразования неопределенного или неизвестного характера).

В соответствии с пунктом 4.1.20.1 этих Условий если иное не предусмотрено договором страхования, по настоящим Условиям страхования не признаются страховыми случаями события вследствие любых болезней (заболеваний).

Судом верно установлены обстоятельства дела, что Шашкину М.Г. в 2018 г. установлена инвалидность 1-й группы по общему заболеванию ("данные изъяты"). Инвалидность установлена истцу в связи с обнаружением у него заболевания "данные изъяты".

Исходя из вышеизложенного, довод кассационной жалобы о неверном определении обстоятельств дела фактическим обстоятельствам судебная коллегия не принимает во внимание.

Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Исходя из материалов дела и буквального толкования условий договора страхования, суды пришли к правильному выводу об отказе Шашкину М.Г. в заявленных требованиях. Так, согласно буквальному толкованию пунктов 3.1, 3.2, 10.1.17 полиса оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N N от 10 февраля 2016 г. по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4, в совокупности с пунктами 4.1.19.1, 4.1.20.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 1, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30 мая 2016 г. N, установление Шашкину М.Г. 1-й группы инвалидности по причине заболевания "данные изъяты", не является страховым случаем.

Следовательно, довод кассационной жалобы о том, что судами неверно применены нормы материального и процессуального права признается судебной коллегией не состоятельным.

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой и апелляционной инстанции соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела. Исходя из установленных обстоятельств судами правильно применен материальный закон, нарушения норм процессуального права приведших к принятию неправильных судебных постановлений, судами не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 05 февраля 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 11 апреля 2019 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Шашкина Максима Гертовича, без удовлетворения.

Председательствующий Л.Б. Бочков

Судьи О.Н. Якимова

Е.В. Федотова