Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 ноября 2019 г. по делу N 33-40692/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Новиковой О.А., судей Козиной Т.Ю., Фроловой Л.А., при секретаре-помощнике судьи Скуратовой Е.А., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Козиной Т.Ю. дело по апелляционной жалобе представителя ответчика СПАО "Ингосстрах" по доверенности Кумерниковой А.Н. на решение Измайловского районного суда г.Москвы от 27 февраля 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования Ахмадова Х.-А.А. - удовлетворить.

Взыскать с СПАО "Ингосстрах" в пользу Ахмадова Х.-А.А. страховое возмещение в размере 532 230 рублей 14 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 25 317 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 70 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Взыскать с СПАО "Ингосстрах" в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере 8 775 рублей, УСТАНОВИЛА:

Истец Ахмадов Х-А.А. обратился в суд с иском к СПАО "Ингосстрах" с о взыскании страхового возмещения, процентов, за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивировал требования тем, что 10.05.2017 между истцом и СПАО "Ингосстрах" заключен договор КАСКО АА N *** на автомобиль ***, государственный регистрационный знак ***, сроком на один год, со страховой суммой в размере 835 000 рублей. В период действия данного договора застрахованное транспортное средство попало в ДТП, о чем истец сообщил ответчику в письменном заявлении о наступлении страхового события, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения. Для расчета величины ущерба истец обратился в независимое экспертное учреждение. Согласно заключению специалиста стоимость ремонта автомашины с учетом износа составляет 871 800 рублей. На основании изложенного истец просил взыскать страховое возмещение в размере 835 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.02.2018 до 26.09.2018 в размере 39 719 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканных в пользу потребителя сумм.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит ответчик, ссылаясь на то, что судом неправильно применены нормы материального права.

Стороны в заседание коллегии не явились, извещены.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 10.05.2017 между Ахмадовым Х-А.А. и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор КАСКО АА N *** на автомобиль ***, государственный регистрационный знак ***, срок действия договора с 10.05.2017 до 09.05.2018, со страховой суммой в размере 835 000 рублей по риску Угон транспортного средства без ключей и документов, ущерб, полная гибель.

При заключении договора страхования было согласовано, что правила страхования транспортных средств от 28.02.2017 являются неотъемлемой частью договора страхования (л.д.31-32). Страховая премия по договору составила 27 822 рубля и была оплачена страхователем при заключении договора. Согласно страховому полису, к управлению транспортным средством допущен только Ахмадов Х.-А.А.

В период действия договора страхования застрахованное транспортное средство было повреждено в результате дорожно-транспортного происшествия, которое произошло 09.01.2018 в 23 часа 05 минут по адресу: МКАД, внешнее кольцо, 95 километр с участием автомобиля ***, государственный регистрационный знак *** под управлением Саидова Э.А. и автомобиля ***, государственный регистрационный знак *** под управлением Молостова С.В. (л.д.26), о чем истец сообщил ответчику в заявлении о наступлении страхового события. Заявление СПАО "Ингосстрах" было принято и организован осмотр поврежденной машины.

Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Ответом от 29.01.2018 ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения на том основании, что событие не является страхованным, поскольку в момент происшествия от 09.01.2018 автомобиль ***, государственный регистрационный знак *** находился под управлением Саидова Э.А, который не был заявлен при заключении договора и не был включен в перечень лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством на момент события от 09.01.2018.

Рассматривая заявленные требования, руководствуясь положениями статей 422, 929, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований частично, так как факт наступления страхового случая подтвержден представленными истцом документами, основания отказа в выплате страхового возмещения не соответствуют требованиям закона, поскольку основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иным законом не предусмотрено.

С указанными выводами не может согласиться судебная коллегия в силу следующего.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события 4 убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм права, признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

СПАО "Ингосстрах" является страховщиком по договору страхования автомобиля истца, согласно которому общество приняло на себя обязательства возместить страхователю при наступлении страхового случая причиненные вследствие этого события убытки застрахованному имуществу, что подтверждается выдачей страховщиком владельцу транспортного средства страхового полиса.

Договор добровольного страхования транспортного средства между истцом и ответчиком заключен в соответствии с Правилами страхования автотранспортных средств, утвержденными приказом СПАО "Ингосстрах" от 28 февраля 2017 г. N 55 (далее - Правила страхования).

На полисе имеется отметка о получении истцом Правил страхования и дополнительных Условий страхования, о его ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается его подписью.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил страхования и дополнительных Условий к Правилам они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя Ахмадова Х.А. обязательными.

Согласно статье 9 Правил страхования страхователь - физическое лицо вправе заключить договор страхования на условиях ограниченного использования транспортного средства водителями, перечень или критерии, определения которых страхователь заявляет при заключении договора либо заблаговременно (до наступления страхового случая) в период его действия.

В таком случае при заключении договора страхования перечень или критерии определения водителей указываются в договоре страхования (полисе). В случае если страхователь не указан в договоре страхования в числе водителей и не соответствует критериям их определения, страхователь не является лицом, допущенным к управлению транспортным средством для договоров, предусматривающих допуск к управлению транспортным средством ограниченного числа водителей.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования (статья 17 Правил страхования). В соответствии с пунктом 1.1 статьи 18 Правил страхования страховщик обеспечил страховую защиту по договору страхования по риску: "ДТП при управлении транспортным средством лицами, допущенными к управлению" - дорожно-транспортное происшествие - событие, возникшее в процессе движения застрахованного транспортного средства по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т.д, за исключением случаев перемещения (транспортировки) транспортного средства лицом, указанным в договоре страхования или лицом соответствующим критериям, указанным в договоре страхования, а также повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке либо при самопроизвольном движении транспортного средства".

Как следует из текста полиса, договор страхования является одновременно заявлением на страхование, при составлении которого страхователь самостоятельно определяет перечень страховых рисков и водителей, допущенных к управлению транспортным средством.

Страхователь Ахмадов Х.А. при заключении договора страхования выбрал комбинацию рисков "Угон ТС без документов и ключей", "Ущерб", включающий в себя "ДТП при управлении транспортным средством лицами, допущенными к управлению" (пункт 10 статьи 18 Правил страхования), определив в связи с этим круг лиц, допущенных к управлению транспортным средством и оплатив соответствующий размер страховой премии.

Таким образом, условиями заключенного сторонами договора страхования предусмотрено, что к страховым рискам относятся только те ДТП, в которых застрахованным транспортным средством управляло лицо, имеющее право на управление транспортным средством. Поскольку автомобилем в момент ДТП управлял Саидов Э.А, который в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, в договоре страхования не указан, данное ДТП не относится к страховым случаям, наступление которых влечет обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, Правила страхования приобрели силу условий договора и являются обязательными как для страховщика, так и страхователя.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из приведенных выше положений Правил страхования, одним из обязательных условий для признания случая страховым, влекущим обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, предусмотренном договором способе, является управление застрахованным автомобилем лицом, допущенным к управлению транспортного средства, указанным в договоре добровольного страхования, как лица, допущенного к управлению автомобилем.

Вместе с тем, лицо, под управлением которого находился застрахованный и принадлежащий истцу автомобиль, в момент дорожно-транспортного происшествия, не было включено в заключенный 10.05.2017 между сторонами договор добровольного страхования транспортного средства, в качестве лица, допущенного к управлению.

В связи с этим, указанные Правила страхования не распространяются на Саидова Э.А. в той же мере, как на страхователя, поскольку Правилами не предусмотрена выплата страхового возмещения, если лицо, не указано в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством.

Указанное условие договора является существенным, оно в установленном порядке истцом не оспорено, недействительным не признано, с требованием об изменении условий договора страхования истец ни к страховщику, ни в суд не обращался.

При этом по настоящему делу не подлежат применению положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, а также разъяснения, содержащиеся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", и параграф 12 действующих у ответчика Правил страхования (исключения из страхового покрытия), поскольку совокупностью исследованных судом доказательств подтверждено, что страховой случай не наступил.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При изложенных выше обстоятельствах у истца отсутствует право требовать выплаты страхового возмещения, поскольку это противоречит условиям договора страхования и требованиям закона.

Кроме того, судебная коллегия полагает необходимым отметить следующее.

Удовлетворяя исковые требования истца, суд первой инстанции указал, что закон не предусматривает такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как отсутствие в страховом полисе указание на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло в момент ДТП.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения возможно только по основаниям, предусмотренным статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, суд первой инстанции не учел, что данные нормы устанавливают случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил.

С учетом указанного решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Измайловского районного суда г.Москвы от 27 февраля 2019 года отменить, принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Ахмадова Х-А.А. к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, процентов, за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий

Судьи

Судья: Марченко Е.В.

Дело 1 инст.N2-260/19

дело N 33-40692

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 ноября 2019 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Новиковой О.А, судей Козиной Т.Ю, Фроловой Л.А, при секретаре-помощнике судьи Скуратовой Е.А, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Козиной Т.Ю. дело по апелляционной жалобе представителя ответчика СПАО "Ингосстрах" по доверенности Кумерниковой А.Н. на решение Измайловского районного суда г.Москвы от 27 февраля 2019 года, руководствуясь ст. 193 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Измайловского районного суда г.Москвы от 27 февраля 2019 года отменить, принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Ахмадова Х-А.А. к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, процентов, за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий

Судьи