Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 ноября 2019 г. по делу N 33-46344/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Максимовой Е.В., судей Кнышевой Т.В., Курочкиной О.А.

при секретаре (помощнике судьи) Шибаевой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Максимовой Е.В. гражданское дело N 2-2370/2019 по апелляционной жалобе Шушпанова А.Л. на решение Савеловского районного суда г. Москвы от 03 июня 2019 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Шушпанова *** к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договоров, взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя - отказать, УСТАНОВИЛА:

Истец Шушпанов А.Л. обратился в суд с иском к ответчикам Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договоров страхования, мотивируя свои требования тем, что 14.03.2017 г. между ним и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита N***, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 178998 руб. под 23% на срок 36 месяцев. При предоставлении кредита истец был подключен к программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками. Страховая премия составила 28 998 руб. 29.05.2018 г. указанный кредит был рефинансирован посредством заключения между сторонами кредитного договора N*** на сумму 421 519 руб. по 15, 5% годовых сроком на 60 месяцев. Сумма страховой премии составила 88 519 руб. 18.11.2018 истец снова рефинансировал кредит и решилрасторгнуть договор страхования, поскольку предыдущие кредиты, для получения которых истцу пришлось застраховаться, были погашены. Истец просил суд расторгнуть договор страхования N *** от 14.03.2017г, N *** от 29.05.2018г, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" солидарно в пользу истца сумму страховой премии по договору N*** от 29.05.2018г. в размере 88 519, 00 рублей, по договору *** от 14.03.2017г. в размере 28 998, 00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, убытки в размере 21 954, 96 рублей, штраф, в размере 94 735, 98 рублей, расходы на уплату услуг представителя в размере 50 000 рублей, расходы на уплату услуг нотариуса в размере 13800 рублей.

Истец Шушпанов А.Л. и его представитель по доверенности Барсукова Э.Н. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Глущенко О.В. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.

Представитель ответчика ООО "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит истец Шушпанов А.Л, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о дне слушания дела извещались надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Московского городского суда www. mos - gor sud.ru в соответствии с положениями ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что между истцом и ВТБ Банк (ПАО) (ранее - ВТБ 24 (ПАО)) был заключен кредитный договор N*** от 14.03.2017г, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 178 998 руб. под 30, 89% на срок 36 месяцев.

Согласно заявлению истца он был включен в число участников Программы страхования в рамках финансового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО).

Страховая премия составила 28, 998 руб, из которых комиссия банка за подключение к программе - 5799, 60 руб, расходы на оплату страховой премии - 23198, 40 руб.

29.05.2018г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N***5, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 421519 руб. под 15, 5% на срок 60 месяцев.

Согласно заявлению истца он был включен в число участников Программы страхования в рамках финансового продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиками. По условиям полиса страхования по программе "Финансовый резерв" страховая сумма является единой, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является истец, а по риску "смерть" - его наследники.

Страховая премия составила 88519 руб, из которых комиссия банка за подключение к программе - 17703, 80 руб, расходы на оплату страховой премии - 70, 815, 20 руб.

Задолженность по кредитному договору N*** от 14.03.2017г. истцом погашена в полном объеме 29.05.2018 г.

Задолженность по кредитному договору N*** от 29.05.2018 г. истцом погашена в полном объеме 20.11.2018 г.

Установив фактические обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в иске, поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договорами страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк ВТБ (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы застрахованным лицом, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Кроме того, вопреки доводам жалобы истца о том, что ответчики не довели до него информацию об условиях отказа от договора страхования в течение 14-ти дней с момента его подписания стоит отметить, что согласно материалам дела, в частности, заявлениям о страховании, истец при их оформлении самостоятельно и добровольно изъявил волю на включение его в число участников Программы страхования, об условиях страхования, в том числе о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования предоставляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия, о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru. ознакомлен, что истцом подтверждено путем проставления собственной подписи в соответствующих заявлениях (л.д. 25-26, 28-29).

Таким образом, приведенные данные подтверждают, что истец Шушпанов А.Л. имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств.

При таких обстоятельствах, доводы жалобы не могут служить основанием к отмене решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Савеловского районного суда г. Москвы от 03 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: