Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 ноября 2019 г. по делу N 33-52800/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего судьи фио

и судей фио, фио

при помощнике судьи фио

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Никулинского районного суда адрес от дата, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что дата между сторонами заключен договор добровольного страхования N103/50-500743920 в отношении принадлежащего истцу автомобиля марка автомобиля, LandCruiserPrado, регистрационный знак ТС, по рискам "Ущерб/Хищение", страховая стоимость составила сумма В период действия договора страхования автомобиль был угнан. дата истец обратился к ответчику с заявлением о хищении застрахованного транспортного средства. Признав случай страховым, ответчик выплатил страховое возмещение в сумме сумма

Поскольку сумма страхования была определена сторонами в размере сумма, ответчик не в полном объеме выплатил сумму страхования, в связи с чем истец просил взыскать с ответчика задолженность по страховой сумме в размере сумма (сумма - сумма), компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец фио, представитель истца фио по доверенности в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика наименование организации по доверенности фио в судебное заседание явился, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Суд постановилвышеуказанное решение, которое истец фио просит отменить по доводам апелляционной жалобы, как незаконное и необоснованное, поскольку судом нарушены нормы материального права, не полно выяснены обстоятельства по дела.

Изучив материалы дела, рассмотрев дело в отсутствии сторон, извещенных о времени и месте судебного разбирательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическим обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от дата N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Из материалов дела видно и судом установлено, что между истцом фио и ответчиком наименование организации дата заключен договор добровольного страхования N103/50-500743920 на основании Правил страхования средств наземного транспорта N 09.13, утвержденных приказом от дата N 658-ОД(А), в отношении принадлежащего истцу транспортного средства марка автомобиля, LandCruiserPrado, регистрационный знак ТС.

Срок действия договора страхования определен сторонами с дата по дата.

На день заключения договора страхования страховая сумма составляла сумма

Выгодоприобретателем по договору является наименование организации по риску "Угон/Хищение" и "Ущерб" в случае полной конструктивной гибели.

дата страхователь фио обратился в наименование организации с заявление о хищении дата принадлежащего ему транспортного средства марка автомобиля г.р.з. Т494ВС199.

дата между фио и наименование организации заключено соглашение об отказе от прав на имущество.

Признав случай страховым, ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере сумма, что подтверждается платежными поручениями N7485 от дата на сумму сумма, N 7516 от дата на сумму сумма

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному и обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о размере страховой суммы.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно п. 1, п.2 ст. 9 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Правила добровольного комбинированного страхования транспортных средств, в силу части 1 статьи 943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью договора страхования, и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии с п. 7.1 условий договора страхования на момент заключения договора по застрахованному транспортному средству и дополнительному оборудованию установлены размеры страховых сумм и страховых взносов на периоды действия страхования, на дата была установлена страховая сумма в размере сумма

Согласно п. 8.1 условий договора, с первого страхового случая установлена безусловная франшиза в размере сумма

Согласно п. 10.1 Правил страхования, страховое возмещение выплачивается после предоставления Страхователем всех необходимых документов по страховому событию, предъявления Страхователем к осмотру поврежденного застрахованного транспортного средства до его ремонта и составления акта осмотра, полного определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания Страховщиком свершившегося события страховым случаем.

При этом обязанность предоставления документов, подтверждающих факт наступления страхового события, а также обосновывающих размер ущерба и причины наступления страхового события, лежит на Страхователе.

В соответствии с п. 10.2.1. Правил страхования в случае хищения застрахованного транспортного средства выплата страхового возмещения производится в течение 30 рабочих дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов и предметов, предусмотренных разделом 9 настоящих Правил.

Согласно п. 10.7 Правил страхования в случае хищения, угона застрахованного транспортного средства размер страхового возмещения определяется исходя из лимита выплат Страховщика по пакету рисков "КАСКО" (при установлении единой страховой суммы) или исходя из страховой суммы по риску "Хищение" (при установлении отдельных страховых сумм) с учетом (за вычетом) франшизы, установленной договором (полисом) страхования и за вычетом ранее произведенных страховых выплат по риску "Ущерб" (при установлении единой страховой суммы) или без учета ранее произведенных страховых выплат по риску "Ущерб" (при установлении отдельных страховых сумм).

Как следует из п. 4.12 Правил страхования в договоре страхования сторону могут предусмотреть франшизу-часть убытков, не подлежащих возмещению страховщиком страхователю (выгодоприобретателю).

Согласно, п. 4.12.2 Правил страхования при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы размер страховой выплаты по каждому страховому случаю определяется как разница между размером убытка и размером установленной договором страхования франшизы.

Положениями ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела, в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Проанализировав приведенные нормы действующего законодательства, суд сделал правильный вывод, что из их содержания следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что договором добровольного страхования N 103/50-500743920 предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу. Под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая. Поскольку страховой случай наступил в период с 22.00ч дата по 07.30ч. дата, а в соответствии с п. 7.1 условий договора страхования на момент заключения договора по застрахованному транспортному средству и дополнительному оборудованию установлены размеры страховых сумм и страховых взносов на периоды действия страхования, на дата была установлена страховая сумма в размере сумма, ответчиком обоснованно произведена выплата страхового возмещения в размере сумма (сумма (сумма страхования на дата) - сумма (франшиза).

Поскольку суд не нашел оснований для взыскания суммы страхового возмещения, исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, правильно оставлены без удовлетворения.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласна, обращает внимание, что условия договора страхования, заключенного между сторонами, не противоречат нормам действующего законодательства. Размер страховой выплаты полученной истцом установлен условиями договора страхования, не противоречит п.5 ст.10 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Судебная коллегия полагает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела. Выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Вопреки доводам апелляционной жалобы, нарушений норм материального или процессуального законодательства, влекущих отмену решения суда не установлено.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая сумма выплачена ответчиком не в полном объеме, основаны на неверном толковании норм материального права, основанием к отмене решения суда не являются.

Остальные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали бы выводы судебного решения, основанием к отмене решения суда не являются.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Никулинского районного суда адрес от дата - оставить без изменения, апелляционную жалобу фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: