Определение СК по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 26 ноября 2019 г. по делу N 8Г-210/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Саломатиной Л.А, судей Воробьевой Н.В. и Гаврилова Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дохунаевой Надежды Петровны, Дохунаевой Замиры Аркадьевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой выплаты, морального вреда, неустойки, штрафа

по кассационной жалобе Дохунаевой Замиры Аркадьевны на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 1 февраля 2019 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) от 8 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Воробьевой Н.В, объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" Хайртдинова С.Р, возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Дохунаева Н.П, Дохунаева З.А. обратились в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о взыскании страховой выплаты, морального вреда, неустойки, штрафа.

В обоснование предъявленных требований указали, что 20 декабря 2016 года между супругами Дохунаевой Н.П, Дохунаевым А.Н. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N по программе "приобретение готового жилья" на сумму 3 400 000 руб. сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Интересы созаемщиков кредита на основании доверенности от 5 декабря 2016 года представляла их дочь Дохунаева З.А. При оформлении кредита обязательным условием его выдачи являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", который был заключен 28 декабря 2016 года ответчиком с Дохунаевой Н.П, Дохунаевым А.Н. в лице их представителя.

Перед заключением договора страхования жизни представителю созаемщиков Дохунаевой З.А. было представлено для заполнения заявление о предоставлении информации о состоянии здоровья представляемых, которое она заполнила и подписала. Полномочий по заполнению заявления на заключение договора страхования представитель не имела, личную информацию о состоянии здоровья доверителей предоставлять не была уполномочена, соответственно, данный документ является ничтожным с момента его подписания представителем.

В данном случае ответчику ничто не препятствовало (при отсутствии личного заполнения заявления, касающегося предоставления личной информации о физическом лице - страхователе и заемщике кредита), получить согласие на проведение медицинского освидетельствования страхователя, о чем указано в заявлении на заключение договора страхования (его представителем по доверенности). Ответчик непосредственно у самого Дохунаева А.Н. никакой информации, касающейся состояния его здоровья, перед заключением договора страхования и кредитного договора не запрашивал.

17 января 2017 года Дохунаев А.Н. умер. Ни до заключения договора страхования, ни на момент заполнения вышеуказанного заявления Дохунаев А.Н. никакими хроническими заболеваниями не страдал и на Д-учете у врачей не состоял. Перенесенный инфаркт, указанный в справке, установлен только при вскрытии трупа.

10 марта 2017 года Дохунаева З.А. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, 17 марта 2017 года поступил отказ в удовлетворении заявления, с чем истцы не согласны. Просили признать отказ ответчика в выплате возмещения по страховому случаю незаконным, взыскать с ответчика страховую выплату в размере 1 700 000 руб. в пользу ПАО "Сбербанк России" в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскать с ответчика 50 % штрафа от всей присужденной судом суммы в пользу истцов, неустойку в размере 1 700 000 руб, моральный вред в размере 30 000 руб.

Решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 1 февраля 2019 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) от 8 апреля 2019 года, в удовлетворении исковых требований Дохунаевой Н.П, Дохунаевой З.А. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой выплаты, морального вреда, неустойки, штрафа отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить названные судебные постановления, состоявшиеся по делу, и направить дело на новое рассмотрение в соответствующий суд в ином составе судей.

В направленных в адрес суда кассационной инстанции возражениях ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит оставить обжалуемые судебные акты без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Проверив в порядке и пределах статей 379.5, 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильность применения нижестоящими судами норм материального и процессуального права с учетом доводов поданной жалобы, пояснений участвующего в судебном заседании представителя ответчика, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

Как следует из материалов дела и установлено судами, 20 декабря 2016 года между ПАО "Сбербанк России" и Дохунаевым А.Н, Дохунаевой Н.П. был заключен кредитный договор N 40615576 на сумму 3 400 000 руб. под 12, 25% годовых на срок по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

28 декабря 2016 года представителем заемщиков Дохунаевой З.А. было подписано заявление на страхование в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", представитель заемщиков согласилась с условиями участия в Программе страхования. При этом Дохунаева З.А. имела доверенность на представление Дохунаева А.Н, Дохунаевой Н.П. на подписание кредитного договора, договора страхования жизни, потери трудоспособности, имущества, что следует из копии нотариально оформленной доверенности от 5 декабря 2016 года.

Согласно условиям договора страхования жизни "Защищенный заемщик" страховыми рисками являются: смерть, смерть вследствие НС, смерть вследствие заболевания, инвалидность 1 или 2 группы, инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС, инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания. Страховая премия установлена в сумме 34 000 руб. Срок действия страхования до 27 декабря 2017 года. Аналогичные положения содержатся в Правилах страхования жизни "Защищенный заемщик".

В соответствии с разделом 3 заявления на заключение договора страхования жизни выгодоприобретателями являются: ОАО "Сбербанк России" до момента полного погашения задолженности по кредитному договору; в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору - страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

В заявлении на заключение договора страхования жизни Дохунаева З.А. своей подписью удостоверила и подтвердила сведения, указанные в разделе 4, а именно то, что в течение последних 5 лет у Дохунаева А.Н. отсутствовали заболевания (и он не проходил в связи с ними лечение в течение последних 5 лет), в том числе сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, артериальное гипертензия (гипертония) 3 или 4 степени, порок сердца).

Согласно разделу 4 указанного заявления сведения, указанные в этом разделе, являются существенными для заключения договора страхования. Сообщение заведомо ложных сведений может повлечь непризнания события, произошедшего с застрахованным, страховым случаем, а также может стать основанием для признания договора страхования незаключенным/недействительным.

Дохунаева З.А. была уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на страхование в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни".

Согласно страховому полису (договору страхования жизни), заключенному Дохунаевой З.А. от имени Дохунаева А.Н, страховым случаем является, в том числе, диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более одного года даты диагностирования заболевания (страховой риск "Смерть вследствие заболевания").

17 января 2017 года Дохунаев А.Н. умер, что подтверждается записью акта о смерти от 25 января 2017 года N 1, согласно которой причина смерти - внезапная сердечная смерть, острая сердечно-сосудистая недостаточность, перенесенный в прошлом инфаркт миокарда.

Дочь умершего Дохунаева А.Н. - Дохунаева З.А. является его наследницей.

3 марта 2017 года Дохунаева З.А. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о страховой выплате в силу наступления страхового случая - смерти Дохунаева А.Н.

Согласно ответу ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" от 17 марта 2017 года N Дохунаевой З.А. отказано в признании смерти Дохунаева А.Н. страховым случаем и произведении страховой выплаты, так как из представленной выписки из медицинской карты амбулаторного больного следует, что до даты заключения договора страхования с 12 декабря по 22 декабря 2012 года Дохунаев А.Н. находился на амбулаторном лечении с диагнозом: "ИБС. Стенокардия напряжения". Таким образом, на момент подписания договора страхования Дохунаев А.Н. страдал ишемической болезнью сердца, стенокардией напряжения, то есть им были предоставлены ложные сведения относительно состояния его здоровья.

Как следует из нотариально удостоверенной выписки из амбулаторной карты за 2011-2016 годы, Дохунаев А.Н. в 2012, 2014 годах находился на амбулаторном лечении с диагнозом: "стенокардия напряжения, артериальная гипертензия".

Разрешая заявленные требования, руководствуясь статьями 431, 432, 927, 929, 934, 940, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", принимая во внимание условия заключенного с Дохунаевым А.Н. договора страхования жизни, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, правильно посчитал заявленный иск необоснованным, в связи с чем правомерно отказал в его удовлетворении.

С учетом того, что, как установлено судами, на момент подачи заявления на страхование у Дохунаева А.Н. имелось заболевание "данные изъяты", причиной его смерти не явился несчастный случай, смерть явилась следствием "данные изъяты", суды верно при принятии решения исходили из того, что у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, отказ в выплате страхового возмещения не противоречит нормам действующего законодательства.

Обжалуя судебные постановления, заявитель фактически оспаривает указанный вывод судов, ссылаясь на неправильную оценку представленных в дело доказательств. Вместе с тем приведенные в кассационной жалобе доводы были предметом исследования и оценки судов первой и апелляционной инстанций, оснований не согласиться с которой суд кассационной инстанции не усматривает, при этом доводы жалобы не указывают на нарушения нижестоящими судами норм материального и процессуального права, повлиявшие на существо состоявшегося судебного решения. Выводы судов мотивированы. Собранные по делу доказательства оценены судами по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств в их совокупности, по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Полномочиями по переоценке доказательств и разрешению вопросов факта суд кассационной инстанции не наделен.

Поскольку нарушений, признаваемых в соответствии с требованиями статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены судебных постановлений в кассационном порядке, судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении и разрешении настоящего дела не допущено, в удовлетворении жалобы заявителя следует отказать.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 1 февраля 2019 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) от 8 апреля 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу Дохунаевой Замиры Аркадьевны - без удовлетворения.

Председательствующий Судьи