Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 31 октября 2019 г. по делу N 8Г-102/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующей Лопаткиной Н.А, судей Грибанова Ю.Ю. и Фрид Е.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лидер Андрея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей по кассационной жалобе Лидер Андрея Анатольевича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 23 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Лопаткиной Н.А, выслушав истца - Лидер А.А, представителя ООО СК "ВТБ Страхование", судебная коллегия

установила:

Лидер А.А. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, в котором просил с учетом их уточнения признать факт наступления у него инвалидности 2 группы страховым случаем по договору личного страхования N N- N от 14 июля 2015 года, взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в счет погашения задолженности по кредитному договору денежную сумму в размере 675 165, 29 рублей, сумму страховой выплаты в размере 249 230, 54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, судебные расходы в виде оплаты услуг нотариуса в размере 1 800 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Прикубанского районного суд г. Краснодара от 21 ноября 2018 года исковые требования удовлетворены частично.

Суд признал факт наступления инвалидности 2 группы у Лидер А.А. страховым случаем по договору личного страхования N N от 14 июля 2015 года.

Суд взыскал с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Лидер А.А. сумму страхового возмещения в размере 924 395, 83 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф в размере 200 000 рублей.

В остальной части исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 23 апреля 2019 года решение суда отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе Лидер А.А. просит отменить апелляционное определение, считая, что судебной коллегией по гражданским делам допущены существенные нарушения норм материального права при толковании условий договора страхования.

В возражениях на кассационную жалобу, поступивших в суд 28 октября 2019 года, представитель по доверенности Юрченко Е.Н. в интересах ООО СК "ВТБ Страхование" просит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 23 апреля 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения, указывая на правильное применение норм права судом апелляционной инстанции.

В соответствии с частью 1 статьи 397.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы Лидер А.А. и возражений ООО СК "ВТБ Страхование", судебная коллегия Четвертого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для ее удовлетворения.

Из материалов дела следует, что 14 июля 2015 года между Лидер А.А. и ООО СК "ВТБ "Страхование" был заключен договор личного страхования N N от 14.07.2015 года со страховой суммой на спорный страховой период - 1 021 292, 40 рублей, на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков группы ВТБ N1 от 15.05.2014 года и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК "ВТБ Страхование" от 29.12.2014 года. Данный договор заключен на срок с 14 июля 2015 года до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 122 месяцев.

Согласно указанному полису в качестве застрахованных рисков указаны следующие страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

13 февраля 2018 года Лидеру А.А. была установлена 2 группа инвалидности по заболеванию: "Анапластическая крупноклеточная лимфома, ALK-позитивная, с поражением подмышечных л/узлов слева, мягких тканей передней стенки грудной клетки, II В St, после 6 курсов ПХТ 2 кл. гр. Стойкие выраженные нарушения функции крови и иммунитета".

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции возложил на страховщика обязанность произвести страховую выплату по риску, предусмотренному договором страхования, поскольку наступление инвалидности в результате несчастного случая и вследствие заболевания не исключается из числа страховых случаев по договору.

Судебная коллегия по гражданским делам не согласилась с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам"

Согласно пункту 1.1. полиса по ипотечному страхованию истец застраховал следующие риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (л.д. 11).

Согласно представленной истцом Справки МСЭ-2016 истцу - Лидеру А.А. инвалидность второй группы установлена впервые 13 февраля 2018 года с причиной инвалидности "Общее заболевание".

Отменяя решение суда первой инстанции, судебная коллегия указала, что установление истцу второй группы инвалидности в результате заболевания не является страховым случаем, поскольку такой риск не был застрахован по указанному выше договору.

Оснований не согласиться с выводами суда апелляционной инстанции, которые основаны на нормах закона, исследованных доказательствах и в достаточной мере мотивированы, не имеется.

Доводы заявителя жалобы о неправильном толковании судом апелляционной инстанции условий договора страхования являются несостоятельными.

Правила страхования содержат перечень страховых рисков, которые могут быть включены в договор (полис). Наряду с застрахованными истцом рисками, правила содержат страховой риск "постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни", однако указанный риск не указан в договоре (полисе) от 14 июля 2015 года NF02623-0002430.

Таким образом, выводы суда апелляционной инстанции соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Доводы кассационной жалобы о том, что перечень указанных в Правилах несчастных случаев не является исчерпывающим, а определение заболевания (болезни) уточняет только период его деятельности, не основан на материалах дела.

Согласно Полисным условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков группы ВТБ N1 от 15.05.2014 года (л.д. 57-58) (п.п. 2.25, 2.26) понятия "несчастный случай" и "болезнь" различны.

Пункт 3.2.2. Полисных условий содержит исчерпывающий перечень страховых случаев по страхованию жизни и трудоспособности, при этом "постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая" и "постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни" являются разными, самостоятельными страховыми рисками (п.п. 3.2.2.3 и 3.2.2.4).

Судом апелляционной инстанции не допущено нарушений норм материального либо процессуального права, являющихся в силу ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основанием к отмене судебного постановления.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 23 апреля 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу Лидер Андрея Анатольевича - без удовлетворения.

Председательствующий Н.А. Лопаткина

Судьи Ю.Ю. Грибанов

Е.К. Фрид

Судья Бровцева И.И.

ГСК Иваненко Е.С. - докл.

Назаров В.В.

Неказаков В.Я.