Апелляционное определение СК по гражданским делам Мурманского областного суда от 10 декабря 2019 г. по делу N 33-3677/2019

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего

Койпиш В.В.

судей

Брандиной Н.В.

Синицы А.П.

при секретаре

Грошенко Е.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1202/2019 по иску акционерного общества "Альфа-банк" к Ухабиной С. С. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе истца Ухабиной С. С. на решение

Кандалакшского районного суда Мурманской области от 13 сентября 2019 года с учетом определения об исправлении описки от 09 октября 2019 года, по которому постановлено:

"Исковые требования акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить.

Взыскать с Ухабиной С. С. в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N M0LC1710S12090410205 от 04 сентября 2012 года в сумме 51 883 руб. 52 коп, а также судебные расходы в сумме 1756 руб. 51 коп.".

Заслушав доклад судьи Койпиш В.В, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

акционерное общество "Альфа-Банк" (далее - АО "Альфа-Банк", банк) обратилось в суд с иском к Ухабиной С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 04 сентября 2012 г. между банком и Ухабиной С.С. в офертно-акцептной форме заключено соглашение на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом N M0LC1710S12090410205, с кредитным лимитом 46500 рублей под 39, 90% годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по состоянию на 17 мая 2019 г. образовалась задолженность в размере 51 883 рубля 52 копейки, в том числе просроченный основной долг - 45 088 рублей 65 копеек, начисленные проценты - 4 267 рублей 97 копеек, штрафы и неустойки - 2 526 рублей 90 копеек.

Истец просил суд взыскать с Ухабиной С.С. задолженность по соглашению о кредитовании в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 756 рублей 51 копейка.

Представитель истца АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, извещенный надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Ухабина С.С. о времени и месте рассмотрения дела извещённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила возражения на иск, просила разрешить спор в её отсутствие.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнениях к апелляционной жалобе ответчик Ухабина С.С, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального права, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

Не соглашаясь с решением суда, указывает, что при анализе представленного истцом расчёта задолженности следует, что банком и судом не учтены произведенные ею платежи от 03 декабря 2014 г. на сумму 4 000 рублей, от 05 марта 2015 г. на сумму 4 800 рублей, от 12 июня 2015 г. на сумму 2 900 рублей.

Обращает внимание, что указанный в мотивировочной части решения период задолженности с 04 июня 2015 г. по 02 сентября 2015 г. не соответствует представленному банком расчёту.

Приводит довод, что суд сослался о перечислении банком денежных средств в размере 46 500 рублей, между тем из представленного расчета общая сумма предоставленного кредита составляет 90 326 рублей 11 копеек.

Указывает, что банк не поставил её в известь об увеличении установленного по договору лимита овердрафта.

Отмечает, что суд оставил без надлежащей оценки позицию истца о том, что Банк без надлежащего уведомления ответчика увеличивать кредитный лимит без ограничений по его размеру.

По мнению подателя жалобы, судом нарушен принцип равноправия сторон, поскольку не учтено, что надлежащие доказательства уведомления ответчика об увеличении установленного лимита овердрафта истцом в материалы дела не представлены, а ответчик в данном споре является более слабой стороной заключённого соглашения.

Указывает, что в представленных в письменных возражениях на иск, она в силу возраста и отсутствия юридического образования косвенно сослалась на пропуск истцом срока исковой давности, однако суд первой инстанции указанные обстоятельства оставил без внимания.

Обращает внимание, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца АО "Альфа-Банк", ответчик Ухабина С.С, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка не препятствует рассмотрению дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями пункта 1 статьи 810 и пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации на заемщика возложена обязанность возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 04 сентября 2012 г. на основании анкеты-заявления между Ухабиной С.С. и АО "Альфа-Банк" в соответствии со статьями 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании N * и открытии счета карты с фиксированным ежемесячным платежом (л.д.23).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения, основные положения которого сформулированы в подписанных Ухабиной С.С. индивидуальных условиях кредитования N M0LC1710S12090410205 (л.д.50), Общих условиях предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО "Альфа-Банк" (л.д.25-29), а также договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк".

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования N M0LC1710S12090410205, Общими условиями, анкеты-заявления на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом, а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, кредитный лимит составил 46 500 рублей, открыт счет карты с фиксированным ежемесячным платежом N 40817810205660806520, лимит овердрафта (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) 15 538 рублей 62 копейки, размер ежемесячного платежа в счёт погашения кредита составляет 2 840 рублей, дата погашения задолженности - 4 число каждого месяца, процентная ставка по первому кредиту 32, 00 %, процентная ставка по второму кредиту 39, 90%.

Согласно пунктам 6.1, 6.2, 6.3 Общих условий погашение задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется клиентом в соответствии с настоящими общими условиями по карте с фиксированным ежемесячным платежом и тарифами. В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан вносить денежные средства в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Внесение денежных средств в целях погашения задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании клиент обеспечивает наличие на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом суммы, достаточной для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании с учетом штрафа и пеней, предусмотренных пунктами 8.2, 8.3, 8.4 настоящих Общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом.

В соответствии с пунктом 7.2.1 Общих условий клиент обязан в течение срока действия соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные платежи или минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные настоящими Общими условиями.

Исходя из пункта 7.3.1 Общих условий, банк вправе увеличить установленный лимит овердрафта, а также уменьшить размер процентной ставки за пользование кредитом.

Согласно пунктам 8.2, 8.3, 8.4. Общих условий при нарушении срока уплаты основного долга за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от суммы просроченной задолженности по основному лимиту за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. За каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей.

При обращении в банк с анкетой-заявлением на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом заемщик Ухабина С.С. была уведомлена и ознакомлена со всеми существенными условиями соглашения о кредитовании, в том числе о дате его предоставления, дате осуществления ежемесячного платежа, о размере ежемесячного платежа и размере процентной ставки по кредиту, его полной стоимости, лимита овердрафта.

В свою очередь, из анкеты-заявления на получение карты следует, что Ухабина С.С. согласилась с указанными условиями соглашения и установленными тарифами, о чем свидетельствует её подпись в данных документах.

Из материалов дела следует, что АО "Альфа-Банк" свои обязательства по условиям соглашения выполнило, открыв на имя заемщика счет карты с фиксированным ежемесячным платежом N 40817810205660806520, куда перечислялись заемщику в период с 01 января 2012 года по 18 мая 2015 года денежные средства в виде траншей (л.д.11, 12-17).

Тот факт, что Ухабина С.С. пользовалась предоставленными ей денежными средствами по соглашению о кредитовании, подтверждается выписками по счету N 40817810205660806520, открытому на её имя, на который ответчиком вносились и денежные средства в счет исполнения обязательств по кредиту, что ответчиком не оспаривалось.

Вместе с тем, обязательства по погашению задолженности по кредиту надлежащим образом заемщиком не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 09 сентября 2019 года составил 51 883 рубля 52 копейки, из которых просроченный основной долг - 45 088 рублей 65 копеек, проценты - 4 267 рублей 97 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 102 рубля 97 копеек, штраф - 2 310 рублей (л.д.89-91).

Установив нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита с причитающимися процентами, суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании в размере 51 883 рубля 52 копейки.

Между тем, удовлетворяя заявленные банком исковые требования, суд первой инстанции необоснованно не принял во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в представленном возражении не иск, из буквального содержания которого указанное следует.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из разъяснений в пунктах 25, 26 приведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

На основании статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии приведенными в пункте 18 разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из пункта 4 индивидуальных условий кредитования N M0LC1710S12090410205, погашение задолженности по кредиту определено 4 число каждого месяца с сумой ежемесячного платежа 2 840 рублей (л.д. 50).

Материалами дела подтверждено, что последний платеж по кредитному договору произведен Ухабиной С.С. 15 июня 2015 г.; после указанной даты платежи в счет возврата основного долга и уплаты процентов в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком не вносились, 03 сентября 2015 г. банком заблокирован счет по выданной Ухабиной С.С. карте с заявленной по настоящему спору суммой задолженности 51 883 рубля 52 копейки.

В этой связи о неисполнении ответчиком предусмотренных условиями кредитования обязательств кредитор узнал с момента не поступления очередного платежа 05 июля 2015 г, соответственно, трехлетний срок обращения за защитой нарушенного права истекал 05 июля 2018 г.

Из материалов дела усматривается, что определением мирового судьи судебного участка N 1 Кандалакшского судебного района Мурманской области от 27 марта 2019 г. отменен судебный приказ N 2-847/2019 от 10 марта 2019 г. (л.д.4).

Таким образом, с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа на взыскание с Ухабиной С.С. указанной выше задолженности АО "Альфа-Банк" обратилось спустя более трех лет с момента ее образования.

Настоящее исковое заявление сдано АО "Альфа-Банк" в отделение ФГУП "Почта России" 24 июля 2019 года (л.д.37).

С учетом приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, учитывая, что к моменту обращения истца за судебной защитой срок исковой давности истек, и ответчиком заявлено суду о пропуске истцом срока исковой давности, при этом обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности, из материалов дела не усматривается, то правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований у суда не имелось.

При указанных обстоятельствах принятое судом первой инстанции решение подлежит отмене с принятием по делу нового решения об оставлении заявленных АО "Альфа-банк" к Ухабиной С.С. требований о взыскании задолженности по кредитному договору без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 193, 199, 327, 328, 329 и 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Кандалакшского районного суда Мурманской области от 13 сентября 2019 года с учетом определения об исправлении описки от 09 октября 2019 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований акционерного общества "Альфа-банк" к Ухабиной С. С. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

председательствующий

судьи