Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 13 февраля 2020 г. по делу N 33-3734/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

Председательствующего Вологдиной Т.И.

судей Миргородской И.В, Хвещенко Е.Р.

при секретаре Кириной Т.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ливанова Виталия Геннадьевича на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 07 октября 2019 года по гражданскому делу N 24860/2019 по иску Ливанова Виталия Геннадьевича к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Вологдиной Т.И,, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Ливанов В.Г. обратился в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" в котором просил взыскать с Банк ВТБ (ПАО) компенсацию за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 363, 58 руб, а с ООО СК "ВТБ Страхование" - сумму страховой премии в размере 65 454, 33 руб, взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 120 руб, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований истец ссылался на то, что 16.04.2018 между ПАО "Банк ВТБ" и Ливановым В.Г. заключен кредитный договор N 625/0056-0302972 на сумму 705 882 руб. по процентной ставке 18, 4 % годовых на 60 месяцев, а рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 16.04.2018. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 105 882 руб, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 21 176, 40 руб, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 84 705, 60 руб. Срок действия договора страхования - 60 месяцев.

Истец обращался 05.06.2019 к ответчикам с заявлением об отказе от услуг по страхованию и требованиями о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 07 октября 2019 года в удовлетворении исковых требований Ливанова В.Г. отказано.

В апелляционной жалобе Ливанов В.Г. просит решение суда отменить как незаконное, принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, а также на существенное нарушение норм материального и процессуального права.

Представитель Ливанова В.Г. обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, что, учитывая их надлежащее извещение о времени и месте судебного разбирательства, не является препятствием для рассмотрения дела по доводам апелляционной жалобы.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы судебная коллегия не находит основания для отмены постановленного судом решения.

В силу положений части 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 16.04.2018 в ОО "Уссурийский" в г. Уссурийске 1454 Ливановым В.Г. (заемщик) подписано согласие на кредит в ВТБ (ПАО) по договору N 625/0056-0302972 (далее - договор).

В соответствии с условиями договора Банк ВТБ (ПАО) предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере 705 882 руб. на 60 месяцев, с датой возврата кредита 17.04.2023 под 18, 4 % годовых на потребительские нужды.

16.04.2018 Ливанов В.Г. подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ (ПАО), в соответствии с которым просил ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+".

Застрахованным является лицо, оформившее заявление, страховая сумма составляет 705 882 руб.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 105 882 руб, из которых вознаграждение банка - 21 176, 40 руб, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 84 705, 60 руб.

В указанном заявлении имеется указание на то, что до оформления заявления банком до истца доведена информация о том, что:

- приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору.

Истец был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Указанное заявление содержит подпись и расшифровку истца, а также отметку о регистрации и присоединении к программе страхования.

Оказание Банком услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем, действия банка по оказанию дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования являлись правомерными.

Данная услуга является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции отметил, что подписывая заявление, истец подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, а также сознательно выбирал осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования.

Из заявления очевидно следовало, что плата за подключение к программе коллективного страхования состояла из комиссии банка за подключение к программе страхования и страховой премии. Истец был ознакомлен с данной информацией, не был лишен возможности радиального выбора в силу отсутствия достаточной информации о заключаемых договорах.

Отказывая в удовлетворении требования о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования в размере 16 363, 58 руб, суд руководствовался частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которой при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования, банком истцу была оказана в полном объеме, факт подключения Ливанова В.Г. к программе коллективного страхования стороной ООО СК "ВТБ Страхование" не оспаривался.

Отношения между истцом и банком квалифицируются как договор оказания услуг, в которых банк оказал услугу по подключению истца к договору коллективного страхования надлежащим образом.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая что банк оказал истцу услугу надлежаще, исполнив свои обязательства в полном объеме, то договор между истцом и банком является исполненным, по которому были предоставлены взаимные предоставления как от истца, так и ответчика.

Таким образом, действующее законодательство не содержит оснований по возврату денежных средств (предоставления по договору) по надлежаще исполненному договору.

С учетом того обстоятельства, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения прав истца как потребителя действиями ответчиков, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания компенсации морального вреда с ответчиков, так как судом.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся участников процесса, приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы истца не содержат ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования и оценки суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, и по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, с которыми судебная коллегия соглашается.

Исходя из п. 22 кредитного договора заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Указанное согласие (договор) не содержит условий об обязательном страховании, что обуславливало бы получение истцом кредита.

Более того, данный договор не содержит условий о необходимости заключения договора страхования.

Кредитный договор содержит подпись истца, юридически не оспорен, содержит все существенные условия предусмотренные для договора данного вида, из чего следует, что кредитный договор является заключенным и порождает взаимные права и обязанности для его сторон на условиях, указанных в договоре.

В материалах дела также имеется график погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору N 625/0056-0302972 от 16.04.2018, который не содержит платежей и сумм, не отвечающих условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Аналогичная позиция содержится в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г, из которой следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с положениями статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из заявления на включение в число участников страхования и иных материалов дела не усматривается, что при досрочном отказе от участия в страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившего в силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

С заявлением об исключении из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" Ливанов В.Г. 05.06.2019, т.е. по истечении периода охлаждения, в течение которого отказ от страхования влечет возврат денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования и страховой премии. При наличии соответствующей воли истец имел возможность обратиться к ответчикам с отказом от страхования в период охлаждения, реализуя тем самым право на возврат страховой премии в полном объеме.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, и дающих основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ для его отмены или изменения, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь положениями ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 07 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу (без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: