Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11 марта 2020 г. по делу N 8Г-3496/2019[88-3094/2020-(88-4749/2019)]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Чуньковой Т.Ю.

судей Ларионовой С.Г, Соловьева В.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 55RS0005-01-2019-003353-88 по иску Шиковского Анатолия Александровича к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе представителя Шиковского А.А. Шутковского В.Б. на решение Первомайского районного суда г. Омска от 29 августа 2019 г, на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 30 октября 2019 г.

Заслушав доклад судьи Ларионовой С.Г, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Шиковский А.А. обратился с исковым заявлением к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.

Просил взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сумму в размере 62696 рублей 86 коеек, проценты за пользование денежными средствами за период с 21 июня 2019 г. по 12 августа 2019 г. в размере 673 рублей 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, судебные расходы в размере 13000 рублей.

Решением Первомайского районного суда г. Омска от 29 августа 2019 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 30 октября 2019 г. в удовлетворении исковых требований Шиковского А.А. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей - отказано.

В кассационной жалобе представитель Шиковского А.А. Шутковский В.Б. указанные судебные акты просит отменить и направить дело на новое рассмотрение, указывая, что при досрочном возврате кредита страховая сумма будет равна нулю, в связи с чем страховой договор также подлежит досрочному прекращению с возвратом части страховой премии.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия кассационного суда находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия кассационного суда приходит к выводу об отсутствии таких оснований для отмены решения Первомайского районного суда г. Омска от 29 августа 2019 г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 30 октября 2019 г.

Как было установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, между Шиковским А.А. и КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере "данные изъяты"

В связи с заключением кредитного договора в тот же день между Шиковским А.А. и ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Судами было установлено, что истец при заключении договора страхования указал, что получил, прочел и согласен с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, при этом ссылки на Правила страхования не имеется.

Страховая сумма установлена сторонами в размере 494735 руб, срок действия договора страхования - 57 месяцев с даты вступления договора в силу. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия и на дату наступления страхового случая. Размер страховой премии установлен 70499 руб. 74 коп. Страховая премия уплачивается единовременно за весь период страхования.

Пунктом 1.2 Правил страхования предусмотрено, что на основании Правил могут быть разработаны Полисные условия, содержащие уточнения и извлечения из настоящих Правил, в этом случае страховщик заключает договоры страхования в соответствии с Полисными условиями. Согласно п. 5.1 Правил страхования порядок заключения договора указывается в Полисных условиях. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений настоящих Правил страхования и (или) о дополнении Правил страхования. Изменения отдельных положений и (или) дополнение Правил страхования отдельными положениями отражаются в Полисных условиях (п. 5.15 Правил).

Разделом 7 Правил страхования предусмотрено, что страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования. Договором страхования может быть предусмотрено любое иное значение страховой суммы по страховым рискам.

Согласно п. 8.1.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.1. Правил установлено, что действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в иных случаях, предусмотренных Правилами и договором страхования.

В договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случаях досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного строка страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора при досрочном погашении кредита страхователю выплачивается часть страховой премии страховщиком (п. 11.3).

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (п. 11.3).

Судами установлено, что в действующей редакции Правил страхования, пункт 11.3 исключен.

К спорным правоотношениям применимы именно полисные условия в части страхования, а не правила страхования, оснований к применению к истцу правил страхования с учетом изложенных в них формулировок в части возможности досрочного прекращения страхования и кредитования, не имеется.

В соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющимися приложением N 5 к приказу от 1 июня 2018 г. N и Приложением N 1 к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, предусмотрена возможность страхователю отказаться в течение 14 дней со дня заключения договора от договора (пункт 6.3).

Анализируя положения раздела 11 Полисных условий, суд установил, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, при этом, по общему правилу, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный с истцом, не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора в связи с досрочным погашением кредита.

20 июня 2019 г. заемщик Шиковский А.А. погасил всю сумму задолженности досрочно, что подтверждается справкой КБ "Ренессанс Кредит".

4 июля 2019 г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возврате неиспользованной части страховой премии из расчета, что фактический срок действия договора страхования составил 191 день.

Ответом ООО "Ренессанс Жизнь" от 18 июля 2019 г. отказал Шиковскому А.А. в удовлетворении претензии, поскольку в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков не предусмотрен возврат суммы страховой премии при досрочном погашения задолженности по кредитному договору, при том, что досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 432, 934, 940, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон N 353-ФЗ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", исходил из того, что по условиям заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным пунктом 11.3. Полисных условий, который с учетом отсылочного пункта 11.1.3 Полисных условий регламентирует, что в случае досрочного прекращения Договора страхования, в том числе, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеет правового значения досрочность исполнения застрахованным обязательства по кредитному договору, поскольку, в силу пункта 6.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их обоснованием и указал, что договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный с истцом, не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора в связи с досрочным погашением кредита, поэтому у суда первой инстанции не было оснований для возложения на ООО СК "Ренессанс Жизнь" обязанности по возврату премии.

Судебная коллегия кассационного суда находит, что выводы судов отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен принцип свободы граждан и юридических лиц при заключении договора. Условия договора определяются сторонами по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4).

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, и, поскольку судами было установлено, что договор страхования, заключенный с истцом, не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то вывод суда об отсутствии оснований для возврата части страховой премии за неистекший период страхования в связи с досрочным погашением кредита, является правильным, соответствует условиям заключенного договора страхования и не противоречит требованиям законодательства.

То обстоятельство, что страховая сумма, определенная на начало действия договора страхования в размере 494735 руб, в период его действия на протяжении 57 месяцев, уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования на количество месяцев срока действия договора страхования, само по себе, не противоречит данному выводу, вопреки доводам кассационной жалобы, поскольку, как было установлено судом, со ссылкой на Полисные условия к договору страхования, размер страховой выплаты на дату наступления страхового случая определяется по формуле, указанной в пункте 7.2 Полисных условий, из которой видно, что в расчете страховой суммы на дату наступления страхового случая, в период действия договора страхования, не учитывается размер остатка по кредитной задолженности, то есть страховая сумма не обусловлена остатком кредитной задолженности и не зависит от суммы остатка по кредиту. При досрочном погашении всей суммы кредита, истец остается застрахованным по предусмотренным договором страхования рискам, и при наступлении страхового случая подлежит выплате сумма страхового возмещения, которая зависит от срока действия договора страхования.

Суд первой инстанции, исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в том числе договор страхования, приложения к договору страхования, пояснения сторон, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии.

Соглашаясь с решением суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции указал на то, что страхователь, досрочно погасивший кредит, и воспользовавшись правом на отказ от договора страхования, не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии.

При таких обстоятельствах судами первой и апелляционной инстанций правильно применены нормы материального права при разрешении настоящего спора.

Доводы кассационной жалобы о необоснованности выводов судов об отсутствии оснований для взыскания части страховой премии при том, что судом установлено уменьшение страховой суммы, о недействительности пункта 11.5 Полисных условий, противоречащего императивной норме пункта 3 статьи 958 ГК РФ, не могут служить основанием для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений в кассационном порядке. Данные доводы связаны с несогласием с оценкой доказательств и выводами суда по обстоятельствам дела, а также неправильным толкованием норм материального права. Данные доводы приводились заявителем жалобы в суде апелляционной инстанции, были предметом исследования и оценки судов, нашли отражение в обжалуемых судебных постановлениях.

Согласно части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Поскольку судами первой и апелляционной инстанций не допущено нарушений, предусмотренных частью 1 статьей 379.7 ГПК РФ, влекущих отмену судебных постановлений в кассационном порядке, судебная коллегия кассационного суда общей юрисдикции полагает отказать в удовлетворении кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Первомайского районного суда г. Омска от 29 августа 2019 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 30 октября 2019 г. оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Шиковского А.А. Шутковского В.Б. - без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ю. Чунькова

Судьи С.Г. Ларионова

В.Н. Соловьев