Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 26 февраля 2020 г. по делу N 8Г-1080/2020[88-3593/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Назейкиной Н.А, Колесникова С.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-1001/2019 по иску Мирсаяповой Виолетты Ильфатовны к АО "Альфа Страхование", ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе ответчика ПАО "Совкомбанк" на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 10 апреля 2019 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 08 июля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Шестого кассационного суда общей юрисдикции Назейкиной Н.А, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Мирсаяпова В.И. обратилась в суд с иском к АО "Альфа Страхование", ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, указав, что 19.01.2019 года между ней и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит. В момент оформления кредита банком оказана услуга по страхованию, страховая премия составила 160 145, 90 рублей. Сам договор страхования заключен между банком и страховой компанией от 28.07.2017 года. 21.01.2019 года истец направил в страховую компанию заявление об отказе от услуги по страхованию и возврате страховой премии, которое до настоящего времени не удовлетворено.

Ссылаясь на право об отказе от услуги страхования в течение 14 дней, Мирсаяпова В.И. просит суд исключить ее из программы страхования, взыскать с ответчиков оплаченную страховую премию в размере 160 145, 90 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Решением Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 10 апреля 2019 года исковые требования Мирсаяповой В.И. удовлетворены, Мирсаяпова В.И. исключена из Программы страхования по договору страхования NL0302/232/000009/7, заключенному 28.07.2017 года между АО "Альфа Страхование" и ПАО "Совкомбанк", с АО "Альфа Страхования" в пользу истца взыскана страховая премия в размере 120 541, 82 рублей, 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 5 268, 90 рублей в счет оплаты услуг представителя, штраф в размере 18 000 рублей. С ПАО "Совкомбанк" в пользу истца взыскано вознаграждение банка в размере 39 604, 08 рублей, 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, 1 731, 10 рублей в счет оплаты услуг представителя, штраф в размере 20 802, 04 рублей. С АО "Альфа Страхование" и ПАО "Совкомбанк" взыскана госпошлина в доход бюджета Альметьевского муниципального района в размере 3910, 84 рублей и 1 688, 12 рублей соответственно.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 08 июля 2019 года решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 10 апреля 2019 года оставлено без изменения в части компенсации морального вреда, в остальной части изменено. С АО "АльфаСтрахование" в пользу Мирсаяповой В.И. взыскана страховая премия в размере 7 861, 71 рубля, расходы на оплату услуг представителя в размере 1 000 рублей, штраф в размере 3 930, 86 рублей. С ПАО "Совкомбанк" в пользу истца взыскано вознаграждение банка в размере 152 284, 19 рублей, штраф в размере 76 142, 10 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей. С АО "Альфа Страхование" и ПАО "Совкомбанк" взыскана госпошлина в доход бюджета Альметьевского муниципального района в размере 700 рублей и 4 545, 68 рублей соответственно.

В кассационной жалобе ответчик ПАО "Совкомбанк" просит отменить судебные постановления, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, выслушав стороны, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции приходит к выводу о наличии оснований, предусмотренных законом для удовлетворения кассационной жалобы и отмены апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 08 июля 2019 года в части взыскания штрафа.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции приходит к выводу о том, что судом апелляционной инстанции неправильно применены нормы материального и процессуального права.

Разрешая возникший спор по существу и руководствуясь положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20.11.2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающими право истца в течение 14 дней отказаться от договора добровольного страхования со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что истец заявил об отказе от участия в Программе коллективного страхования заемщиков и возврате уплаченной по договору платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты своевременно.

Изменяя решение суда первой инстанции в части определения размера платы и порядка ее взыскания, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что с ответчика ПАО "Совкомбанк" в пользу истца подлежит взысканию вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 152 284, 19 рублей, а с ответчика АО "АльфаСтрахование" - страховая премия в размере 7 861, 71 рубля.

Суд кассационной инстанции соглашается с указанными выводами суда апелляционной инстанции.

Доводы кассационной жалобы ответчика в части взыскания вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 152 284, 19 рублей не могут быть приняты во внимание, поскольку не основаны на нормах материального права.

Исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора. Мирсаяпова В.И. является страхователем по договору коллективного страхования и на нее распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием ЦБ РФ.

Данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе истца в "период охлаждения" от договора коллективного страхования возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению страхования.

Между тем, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции не может согласиться с принятым по делу апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 08 июля 2019 года в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" штрафа в размере 76 142, 10 рублей за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что 19.01.2019 года между Мирсаяповой В.И. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор N2008109855, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 727 935, 90 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с графиком платежей. В кредитный договор ответчиком включено условие о страховании без права выбора страховой компании.

Согласно информации, предоставленной ПАО "Совкомбанк", со счета истца списана плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 160 145, 90 рублей, при этом в качестве страховой премии банком на счет АО "АльфаСтрахование" перечислены денежные средства в размере 7 861, 71 рубля.

Сумма в размере 152 284, 19 рублей является вознаграждением банка за подключение к программе страхования.

21.01.2019 года Мирсаяпова В.И. обратилась в страховую компанию АО "Альфа Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования в связи с отказом от страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии, что подтверждается заявлением истца и отчетом об отслеживании почтовых отправлений (л.д.12-15).

С претензией в адрес ПАО "Совкомбанк" истец не обращался, в материалах дела копии претензии и почтовой квитанция о ее отправке отсутствуют, т.е. банку не предоставлена возможность удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке.

Данное обстоятельство не принято во внимание судами первой и апелляционной инстанций, поэтому отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика ПАО "Совкомбанк" штрафа в размере 76 142, 10 рублей.

В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения кассационных жалобы, представления кассационный суд общей юрисдикции вправе изменить либо отменить постановление суда первой или апелляционной инстанции и принять новое судебное постановление, не передавая дело на новое рассмотрение, если допущена ошибка в применении и (или) толковании норм материального права.

Поскольку все обстоятельства дела судами первой и апелляционной инстанций установлены, при этом судами при разрешении исковых требований допущена ошибка в применении норм материального права, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит нужным апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 08 июля 2019 года в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" штрафа в размере 76 142, 10 рублей отменить, принять в указанной части новое судебное постановление об отказе в удовлетворении требований о взыскании штрафа.

В соответствии с требованиями части 3 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета с ответчика ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию государственная пошлина, исходя из размера удовлетворенной части исковых требований имущественного характера, в сумме 4 245, 68 рублей.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 08 июля 2019 года в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" штрафа в размере 76 142, 10 рублей отменить, принять новое судебное постановление, которым отказать в удовлетворении требований о взыскании с ПАО "Совкомбанк" штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района в размере 4 245, 68 рублей.

В остальной части апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 08 июля 2019 года оставить без изменения.

Председательствующий (подпись) Бочков Л.Б.

Судьи (подпись) Назейкина Н.А.

(подпись) Колесников С.Г.