Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 17 марта 2020 г. по делу N 8Г-3753/2020[88-6501/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Рипка А.С, судей С.А.Семенцева, И.В.Николаева

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Иштугановой Рашиды Раисовны на решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 26 июля 2019 года, апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 октября 2019 года по гражданскому делу N 2-2418/2019 по исковому заявлению общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Иштугановой Рашиды Раисовны к ПАО Банк ВТБ о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Рипка А.С, в отсутствии лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени проведения судебного заседания, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Иштугановой Р.Р. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения требований) к Банку ВТБ (ГОТО) о признании незаконными действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от 12 ноября 2018 г, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя их процентной ставки 10, 9 %, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб..

Исковые требования мотивированы тем, что 12 ноября 2018 г. между Иштугановой Р.Р. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 795 456 руб. под 10, 9% годовых на потребительские цели. Указанная процентная ставка применяется при условии страхования заемщиком жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности в компаниях, соответствующих требованиям банка. В тот же день между Иштугановой Р.Р. и ООО "ВТБ Страхование" заключен договор страхования "Финансовый резерв Программа Лайф+", страховая премия составила 95 455 руб.

21 ноября 2018 г. Иштуганова Р.Р. направила в адрес страховой компании заявление об отказе от договора страхования, в связи с чем банк увеличил в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту до 16, 6 % годовых.

30 ноября 2018 г. истец заключила договор страхования по рискам смерть и болезнь от несчастного случая с АО "ГСК "Югория", страховая премия составила 6 519 руб, выгодоприобретателями являются Банк ВТБ (ПАО) и наследники застрахованного лица, о чем письменно был уведомлен банк.

Полагает, что кредитный договор не содержит требований к заемщику по предоставлению обеспечения исполнения обязательств путем заключения договора личного страхования, в связи с чем оснований для повышения процентной ставки в одностороннем порядке у банка не имелось.

Решением Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 26 июля 2019 года исковые требования общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Иштугановой Рашиды Раисовны к ПАО Банк ВТБ о признании незаконными действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору удовлетворены частично. Действия ПАО БАНК ВТБ по увеличению процентной ставки по кредитному договору, заключенному между ПАО Банк ВТБ и Иштугановой Рашидой Раисовной под 10, 9% годовых признана незаконными, суд обязал ПАО Банк ВТБ произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10, 9% годовых. С ПАО Банк ВТБ в пользу Иштугановой Рашиды Раисовны взыскана компенсация морального вреда в размере 1000 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 октября 2019 года решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 26 июля 2019 года отменено. Принят новый судебный акт, которым в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Иштугановой Рашиды Раисовны к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда отказано.

В кассационной жалобе общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Иштугановой Рашиды Раисовны ставится вопрос об отмене судебных постановлений.

Лица, участвующие в деле, о месте и времени судебного заседания суда кассационной инстанции извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, 12 ноября 2018 г. между Иштугановой Р.Р. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N путем присоединения истца к условиям Правил кредитования (Общие условия) и Согласию на кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями Банк ВТБ (ПАО) предоставил Иштугановой Р.Р. кредит в сумме 795 456 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата кредита 13 ноября 2023 г. с условием уплаты за пользование кредитом 10, 9% годовых, с учетом дисконта в размере 7, 1% от базовой ставки (18%), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты; заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по г договору).

Из пункта 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При этом, в пункте 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена возможность получения дисконта. Процентная ставка на дату заключения договора в размере 10, 9% определена как разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом (7, 1%).

Согласно пункту 25 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В тот же день между Иштугановой Р.Р. и ООО "ВТБ Страхование" заключен договор страхования "Финансовый резерв Программа Лайф+" по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни травма. Срок страхования определен с 13 ноября 2018 г. по 13 ноября 2023 г, страховая сумма - 795 456 руб. Размер страховой премии составил 95 455 руб.

21 ноября 2018 г. Иштугановой Р.Р. было направлено заявление в адрес страховой компании об отказе от договора страхования. Договор страхования был расторгнут, страховая премия возвращена.

Банком в адрес Иштугановой Р.Р. направлено смс-уведомление о повышении процентной ставки до 16, 6% годовых в связи с расторжением договора страхования.

30 ноября 2018 г. между Иштугановой Р.Р. и АО "ГСК "Югория" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N N по рискам смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования в период с 1 декабря 2018 г. по 30 ноября 2019 г, страховая сумма составляет 795 456 руб.

4 декабря 2018 г. Иштуганова Р.Р. направила в адрес банка заявление о сохранении прежней процентной ставки по кредиту с учетом дисконта в связи с заключением нового договора страхования с приложением полиса страхования, выданного АО "ГСК "Югория", которое получены ответчиком 10 декабря 2018 г.

Руководствуясь статьями 309, 310, 421, 422, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав индивидуальные условия договора суд апелляционной инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 18% годовых в случае отсутствия страхования.

Учитывая условия Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для сохранения дисконта, определенный в пункте 1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка, условия Программы 1 и Программы 2, установив, что согласно условиям договора страхования "Финансовый резерв Программа Лайф+", заключенного между Иштугановой Р.Р. и ООО "ВТБ Страхование" в день заключения кредитного договора, страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, что соответствует Программе 1 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, из представленного истцом страхового полиса от 30 ноября 2018 г, заключенного с АО "ГСК "Югория", следует, что страховыми рисками являются два случая: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни судом апелляционной инстанции обоснованно сделан вывод о том, что объем застрахованных рисков по страховому полису АО "ГСК "Югория" меньше, чем определено в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, предоставленный истцом полис страхования АО "ГСК "Югория" не соответствует Программе 1 или Программе 2, в связи с тем, что снижен объем страховых рисков, то оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту у банка не имелось и отказал в удовлетворении заявленных требований, отменив решение суда первой инстанции.

Положенные в основу кассационной жалобы доводы проверены судом кассационной инстанции, но учтены быть не могут, так как не опровергают обстоятельств, установленных судами ранее, соответственно, не влияют на законность принятого судебного акта.

При вынесении обжалуемого решения суд апелляционной инстанции всесторонне, полно и объективно исследовал материалы дела, дал им надлежащую оценку и правильно применил нормы права.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Иштугановой Рашиды Раисовны.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 октября 2019 года по гражданскому делу N 2-2418/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Иштугановой Рашиды Раисовны - без удовлетворения.

Председательствующий А.С. Рипка

Судьи С.А.Семенцев

И.В.Николаев