Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 17 марта 2020 г. по делу N 8Г-4128/2020[88-3479/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Карцевской О.А, судей Кислиденко Е.А. и Ивановой Т.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО КБ "Восточный" к Толстошеиной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и понесенных судебных расходов, по кассационной жалобе Толстошеиной ФИО6

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от 28 октября 2019 года, заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции Карцевской О.А, УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности денежных средств по кредитному договору в сумме 325713 рублей 81 копейка и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6457 рублей 14 копеек, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключен договор кредитования N, согласно которому ответчику истцом предоставлены денежные средства в размере 195000 рублей. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях заключенного договора в соответствии с установленным графиком платежей.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору, предоставив как кредитор, ФИО1, как заемщику денежные средств, что подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик взятые на себя по кредитному договору обязательства не исполняет, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Банком, в соответствии с условиями заключенного Договора, ответчику ФИО1 3.В. в целях обеспечения исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по погашению кредита начислен штраф и выставлено требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 325713 рублей 81 копейка, из которых 177111 рублей 05 копеек - задолженность по основному долгу, 148602 рубля 76 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, которые истец просит взыскать в свою пользу с ответчика.

Ответчиком ФИО1 в суд поданы возражения в форме заявления, в которых она указала, что истцу о нарушении его прав стало известно ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует пропуск очередного платежа. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии платежей не поступало. Отчет времени, данного кредитору на восстановление своих прав, начинается со дня, когда эти права были нарушены. То есть, со дня, когда должник погасил очередной платеж и перестал платить, кредитное учреждение понимает, что нарушаются его права и может обращаться в суд. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился с иском ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности. Кроме того, указала, что регулярно исполняла кредитные обязательства, пока не потеряла возможность оплачивать кредит в связи с тяжелым материальным положением, которое возникло в начале 2014 года: проблемы с работой, которой ответчик лишилась, серьезные проблемы со здоровьем. ФИО1 обращалась в связи с этим в Банк по вопросу уменьшения платежа. Однако получала отказы. В сентябре 2014 года она последний раз обратилась в Банк с предложением оплатить половину сумм минимального платежа, однако получила отказ, с разъяснением о необходимости погашения суммы полностью. Более в Банк она не обращалась, к ней также никто со стороны истца не обращался и не звонил.

Решением Сосновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ постановлено исковые требования ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 325713 (триста двадцать пять тысяч семьсот тринадцать) рублей 81 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 177111 (сто семьдесят семь тысяч сто одиннадцать) рублей 05 копеек и задолженность по процентам за пользование кредитов в размере - 148602 (сто сорок восемь тысяч шестьсот два) рубля 76 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6457 (шесть тысяч четыреста пятьдесят семь) рублей 14 копеек, а всего - 332170 (триста тридцать две тысячи сто семьдесят) рублей 95 копеек.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Сосновского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ отменено, постановлено новое решение о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 173 724 рубля 28 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3725 рублей 51 копейка.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить судебные постановления, как постановленные с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указано, что в материалах дела кредитный договор отсутствует, а подписано заявление клиента о заключении договора кредитования. Существенные условия договора кредитования сторонами не определены. Банком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Несмотря на отмену решения суда первой инстанции, судом апелляционной инстанции существенные нарушения прав ответчика не устранены, его доводы об отсутствии кредитного договора не приняты во внимание.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность принятого судебного постановления суда апелляционной инстанции, кассационный суд общей юрисдикции не находит оснований для удовлетворения жалобы. Оснований, предусмотренных ст. 379.7 ГПК РФ, для отмены апелляционного определения в кассационном порядке не усматривается.

Согласно ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Наличия таких нарушений, допущенных судом апелляционной инстанции, судебной коллегией по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции при рассмотрении настоящего дела не установлено.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" (сокращенное наименование ПАО КБ "Восточный") с заявлением о заключении смешанного договора N, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, с установлением индивидуальных условий кредитования, в рамках которого клиент просила Банк выдать ей кредит в сумме 195000 рублей на 60 месяцев, под 34% годовых, с размером ежемесячного взноса - 7974 рублей, датой ежемесячного взноса - 11 числа каждого месяца и открытием банковского счета N.

Согласно заявлению ответчик подтвердила, что понимает и соглашается тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия истца по открытию ответчику счета и зачислению на него суммы кредита. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, и их содержание понимает, в том числе клиент подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора, а также с размерами платы, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей (л.д.10).

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл eй банковский счет N и зачислил на него сумму кредита в размере 195000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям заключенного кредитного договора ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и проценты за пользование кредитом, комиссии, включенные в состав ежемесячных платежей)

Срок возврата задолженности по кредитному договору определен последним платежом, который должен был быть произведен Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7905 рублей 68 копеек.

Однако, ответчик в нарушение взятых на себя кредитных обязательств прекратила выплаты по ежемесячному погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность в период с ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 325713 рублей 81 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N "адрес" вынесен судебный приказ N, который ДД.ММ.ГГГГ год отменен.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление принято к производству.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание обращение истца в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, учитывая период со дня подачи мировому судье заявления о вынесении судебного приказа и его отмене, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по основному долгу и процентам, начисленным до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем произвел взыскание задолженности по кредитному договору за трехлетний период, предшествующий подаче иска.

Вывод суда апелляционной инстанции об удовлетворении иска о взыскании с ответчика заявленной суммы задолженности по указанному кредитному договору в пределах срока исковой давности подробно мотивирован в обжалуемом судебном постановлении, подлежит признанию правильным, соответствующим нормам закона, регулирующего спорные правоотношения, и установленным по делу обстоятельствам.

Доводы кассационной жалобы о неправильном исчислении срока исковой давности по заявленным требованиям подлежат отклонению, как основанные на ошибочном толковании норм материального права.

Доводы, приведенные в кассационной жалобе о недействительности кредитного договора, о том, что существенные условия договора кредитования сторонами не определены, не являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, таких возражений ответчиком при рассмотрении дела не заявлено.

Как следует из возражений ФИО1 на иск, ее объяснений, данных в суде первой инстанции(л.д.57, оборот, протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ), она признавала наличие кредитных обязательств перед банком, сославшись на допущенную просрочку ввиду тяжелого материального положения.

Более того, доводы кассационной жалобы об отсутствии кредитных обязательств между сторонами, полностью опровергнуты материалами дела и установленными по делу обстоятельствами.

Других доводов о нарушении судом материального и процессуального права кассационная жалоба не содержит.

С учётом изложенного кассационная инстанция не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов и удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 3796, 390, 3901 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от 28 октября 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу Толстошеиной ФИО7- без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи