Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 18 февраля 2020 г. по делу N 33-5096/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Нюхтилиной А.В.

судей

Осининой Н.А, Овчинниковой Л.Д.

при помощнике судьи

Кузнецовой К.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании 18 февраля 2020 года гражданское дело N 2-3694/2019 по апелляционной жалобе Носковой В. М. на решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 01 октября 2019 года по иску Носковой В. М. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, расходов.

Заслушав доклад судьи Нюхтилиной А.В, объяснения истца Носковой В.М, представителя ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - Суворова Д.А, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Носкова В.М. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", в котором просит признать недействительным договор страхования N 5010503073 от 27.10.2017, заключенный между истцом и ответчиком, в связи с несогласованием существенного условия договора страхования о страхователе и застрахованном лице, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную по договору страхования N 5010503073 от 27.10.2017 страховую премию в размере 250 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, судебные расходы за оказанные юридические услуги в размере 66 300 руб. (л.д. 3-7).

В обоснование заявленных требований истец ссылалась на то, что 27.10.2017 года она обратилась в "... " в целях переоформления договора банковского вклада (депозита). При этом сотрудниками страховой компании ООО СК "РГС-Жизнь" ей было навязано заключение договора страхования N5010503073 от 27.10.2017 года.

Решением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 01.10.2019 в удовлетворении исковых требований отказано (л.д. 154-161).

В апелляционной жалобе Носкова В.М. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, удовлетворить исковые требования (л.д. 176-182).

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 27.10.2017 между Носковой В.М. и ООО "СК"РГС-Жизнь" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5010503073 на период с 00 час. 00 мин. 27.10.2017 до 24 час. 00 мин. 26.10.2022, со страховым взносом 250 000 руб. и периодичностью его уплаты раз в год. Данное обстоятельство подтверждается представленными суду заявлением о страховании, полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5010503073 от 27.10.2017, платежным поручением N 981376 от 27.10.2017 (л.д. 13-14).

Согласно условиям заключенного договора страховыми случаями признавались: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск - "дожитие Застрахованного". Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе "события, не являющиеся страховыми случаями. Страховой риск - "смерть Застрахованного" - сумма страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового события по основным условиям (л.д. 13). При этом в договоре имеется собственноручная подпись Носковой В.М, подтверждающая, что она ознакомлена и согласна с условиями программы "Сбережение", а также получение полиса, выписки из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1 ("Сбережение" - Приложение N1), таблицы гарантированных выкупных сумм (Приложение N 2) (л.д. 14).

Согласно условиям программы страхования "Сбережение", являющейся приложением N1 к договору страхования, заключенному сторонами, страхователем является физическое лицо, заключившее договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица. Фактический возраст страхователя не должен быть менее 18 лет и более 75 лет на момент заключения договора страхования (л.д. 15).

Застрахованное лицо - физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Если Страхователь заключил договор страхования в свою пользу, то он является застрахованным лицом. Фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и более 75 лет на момент заключения договора страхования. Фактический возраст застрахованного лица на момент окончания договора страхования не должен быть более 80 лет (л.д. 15).

Кроме того, в данной Программе указано, что не принимаются на страхование люди, являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеющие основания для назначения инвалидности, либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование. Договоры, заключенные в отношении таких лиц, считаются недействительными с момента заключения.

Согласно разделу XI полиса страхования договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску: "Дожитие застрахованного". К договору страхования прикладывается: Приложение N 2 "Таблица гарантированных выкупных сумм", в которых указан размер гарантированной выкупной суммы по договору страхования.

Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Приложением к полису страхования являются Программа страхования "Статус 2" для клиентов "... " и Таблица гарантированных выкупных сумм, которые страхователь получил и был с ними ознакомлен.

27.10.2017 Носкова В.М. во исполнение договора страхования ООО "СК "РГС-Жизнь" платежным поручением N 981376 перечислила сумму в размере 250 000 руб.

03.09.2018 ООО "СК "РСГ-Жизнь" изменило свое наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Как следует из материалов дела, и пояснений истца, данных ею в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, 29.10.2018 Носкова В.М, полагая, что ответчиком при заключении договора нарушены положения ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", и, что сотрудник ответчика умышленно, зная о недействительности договора страхования, заключил договор, исправив ее дату рождения с "дата" на "дата" год, обратилась к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с требованием признать договор страхования недействительным и возвратить уплаченный страховой взнос в размере 250 000 руб.

При этом также из материалов дела следует, что 02.11.2018 между Носковой В.М. и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" было заключено дополнительное соглашение N 2/2018 к Договору страхования жизни N 5010503073 от 27.10.2017, в соответствии с которым, стороны определили, что с 02.11.2018 выгодоприобретателем по договору страхования назначается Носков Ю.М.

Отказывая в удовлетворении претензии истца, ответчик в своем ответе указал, что договор является действительным, поскольку при его заключении Носковой В.М. была предоставлена возможность ознакомиться с программой страхования, на условиях которой он заключен, а подтверждением того, что все условия приняты и договор действителен, является подпись истца в договоре и факт оплаты страхового взноса (л.д. 36-37).

Как усматривается из материалов дела в Программе страхования, на условиях которой заключен договор страхования, и которая была получена истцом при заключении договора страхования, в разделе "Досрочное расторжение договора страхования" изложены условия выплаты выкупной суммы при расторжении договора страхования, в частности, указаны размеры выкупной суммы и условия ее выплаты.

В разделе "Права и обязанности сторон договора" Программы страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Как пояснил представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование жизни", договор страхования прекратил свое действие в связи с неуплатой истцом очередного взноса страховой премии (л.д. 85).

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 1, 166, 168, 421, 422, 432, 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", исходил из того, что доказательств, отвечающих требованиям закона об их относимости и допустимости, подтверждающих, что страхователь был введен в заблуждение и не понимал последствий своих действий, что его волеизъявление было направлено на достижение иных целей, а не на заключение договора страхования, истцом не представлено, в то время как обязанность доказать данные обстоятельства законом возложена на него, заключение истцом договора банковского вклада не связано и не зависит от заключения договора страхования жизни и здоровья, правовые основания для возврата истцу страховой премии и (или) выкупной суммы по договору страхования у ответчика отсутствовали, поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец в течение льготного периода к страховщику не обратилась, период страхования, оплаченный истцом страховой премией, составил менее двух лет, поэтому оснований для выплаты выкупной суммы также не имеется, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительным и производных от него требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Довод истца о том, что ответчиком при заключении договора нарушены положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" судом отклонен, поскольку установлено, что при заключении договора между сторонами была достигнута договоренность обо всех существенных условиях договора страхования. Вся достоверная и полная информация о предмете договора была доведена до страхователя при заключении договора страхования, Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Так, согласно подписи истца в полисе страхования, с условиями программы "Сбережение" она была ознакомлена и согласна, полис и выписку из правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности Приложение 1, Таблицу гарантированных выкупных сумм Приложение 2 - получила.

Каких-либо нарушений прав истца, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", судом не установлено.

При этом суд обратил внимание на то обстоятельство, что страховых рисков в виде установления "состояние здоровья" застрахованному лицу, оспариваемый договор не содержит, а значит, наличие у истца заболевания исполнению договора препятствовать не могло. В свою очередь факт, что при заключении договора страхования истец не сообщила страховщику информацию о наличии у нее установленной в законном порядке "состояние здоровья", что подтверждается справкой серии "... " N... от "дата", Носковой В.М. в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и установленным по делу обстоятельствам.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

Доводы жалобы о том, что сотрудник страховщика умышленно, заранее зная о недействительности договора страхования, заключая договор, исправила в договоре дату рождения истца с "дата" года на "дата" год, судебная коллегия отклоняет, поскольку в заявлении о страховании жизни от 26.10.2017 истец самостоятельно указала дату рождения "дата", вместо "дата", как и в полисе страхования жизни, о чем свидетельствуют ее подписи на указанных документах.

В жалобе истец указывает на то, что при заключении договора страхования она устно сообщала, что является "состояние здоровья", однако это обстоятельство не было принято сотрудником ответчика без внимания. Данный довод был предметом оценки суда первой инстанции.

Судом отклонен довод истца относительно ограничений по возрасту лиц, принимаемых на страхование ввиду следующего. В Программе страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования, заключенного сторонами, указан лишь возраст для заключения договора, однако в разделе 2 Программы страхования ограничения по приему на страхование лиц по возрасту отсутствуют, следовательно, у страховщика, проанализировавшего все страховые риски, имеется право принять на страхование лицо, возраст которого превышает 75 лет. Более того ответчиком - страховщиком, договор по мотиву предоставления истцом - страхователем недостоверных сведений на момент заключения договора относительно состояния своего здоровья, а также ограничения возраста, не оспаривался.

Более того судебная коллегия обращает внимание на то, что обращаясь к ответчику 29.10.2018 Носкова В.М. указала на то, что она не сообщала ответчику о наличии у нее "состояние здоровья", поскольку при оформлении договора страхования сотрудник у нее об этом не интересовался (л.д. 35).

Доводы апелляционной жалобы о том, что сотрудники ответчика знали о наличии у истца "состояние здоровья", отмену решения суда не влечет, поскольку страховщик принял на страхование истца в данном статусе, следовательно, принял на себя риски, связанные с согласованием таких условий, и от исполнения своих обязанностей не отказывался.

Доводы жалобы о том, что истцу в связи с реорганизацией в выдаче правил страхования отказали по причине отсутствия новых утвержденных правил страхования ООО "Капитал Лайф Страхование жизнь", в связи с чем Носкова В.М. не имела возможности своевременно ознакомиться с правилами страхования, судебная коллегия отклоняет, так как в заявлении о страховании жизни от 26.102017 Носкова В.М. указала на то, что с правилами страхования она ознакомлена и согласна о чем свидетельствует ее подпись, более того, истцом в нарушении ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено достаточных, допустимых и достоверных доказательств тех обстоятельств, на которые она ссылается.

Так как отказано в удовлетворении основного требования о признании договора недействительным, то не подлежали удовлетворению производные от него требования о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Учитывая, что с заявлением об отказе от участия в программе страхования Носкова В.М. обратилась лишь 29.10.2018, то есть по прошествии более четырнадцати дней с момента заключения договора страхования от 27.10.2017, отсутствуют основания для возврата истцу страховой премии по этому основанию.

В силу п. 7 ст. 10 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни. Данная программа является приложением N 1 к договору и отражает условия выплаты выкупной суммы. Согласие истицы с данными условиями было подтверждено ее подписью в договоре (Полисе).

Поскольку договор действовал один год и был оплачен страховым взносом только за один год, выкупная сумма не сформирована.

Разрешая спор, суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным доказательствам, и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Приведенные в судебном решении выводы об обстоятельствах дела, подтверждены доказательствами, убедительно мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и в жалобе не опровергнуты.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. При таком положении оснований к отмене решения суда первой инстанции не имеется.

Оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 01 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: