Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 12 марта 2020 г. по делу N 8Г-1876/2020[88-5757/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Зюзюкина А.Н, Козловской Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалевой "данные изъяты" к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о снижении процентной ставки по кредиту, взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе Никитиной (Ковалевой) "данные изъяты"

на решение Сормовского районного суда г. Нижнего Новгорода от 28 июня 2019 г. по делу N2-1957/2019 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 10 сентября 2019 г. по делу N 33-10611/2019.

Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н, судебная коллегия

установила:

Ковалева Е.О. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее- Банк ВТБ (ПАО), банк) о снижении процентной ставки по кредиту, взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец указала на то, что по кредитному договору от 6 февраля 2019 г. банк предоставил ей кредит под 10, 9% годовых. Для получения пониженной процентной ставки она оформила страховой полис на страхование жизни и здоровья в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее- ООО СК "ВТБ Страхование") с уплатой за полис 292 896 руб.

11 февраля 2019 г. она расторгла договор страхования и для сохранения процентной ставки 12 марта 2019 г. заключила договор личного страхования с аккредитованной банком страховой компанией- обществом с ограниченной ответственностью "Зетта Страхование" (далее- ООО "Зетта Страхование"). Однако ответчик отказал в принятии нового страхового полиса и поднял процентную ставку по кредиту до 18% годовых. Такие действия ответчика находит незаконными, нарушающими условия кредитного договора.

Ссылаясь на изложенное, Ковалева Е.О. просила обязать Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку до 10, 9% годовых согласно пункту 27 кредитного договора N 625/0018-1068155 от 6 февраля 2019 г, взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в размере 9 832, 26 руб. ежемесячно, начиная с 7 марта 2019 г. и до момента снижения процентной ставки, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей.

Решением Сормовского районного суда г. Нижнего Новгорода от 28 июня 2019 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 10 сентября 2019 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

После заключения брака 30 июля 2019 г. Ковалевой Е.О. присвоена фамилия Никитина.

В кассационной жалобе Никитина Е.О. ставит вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений, ссылаясь на неправильное определение судами обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судами обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов судов, изложенных в судебных актах, обстоятельствам дела, нарушение и неправильное применение норм материального права.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив изложенные в жалобе доводы и принятые по делу судебные акты, судебная коллегия приходит к выводу, что таких нарушений при рассмотрении дела допущено не было.

Судами нижестоящих инстанций установлено и из материалов дела следует, что 6 февраля 2019 г. между сторонами заключен кредитный договор N625/0018-1068155, по условиям которого банк предоставил Ковалевой Е.О. кредит в сумме 2 711 999, 58 рубля под 10, 9% годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий договора).

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7, 1% годовых. Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Пунктом 27 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО), являющихся частью кредитного договора, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 указанных Правил кредитования предусмотрено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно требованиям банка, дисконт может быть сохранен в случае заключения договора страхования со следующими видами страхового покрытия: вариант 1- смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая; вариант 2- смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Между истцом и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее- ООО СК "ВТБ Страхование") 6 февраля 2019 г. был заключен договор личного страхования сроком на 5 лет по первому варианту, размер страховой премии по которому составил 292 896 руб.

11 февраля 2019 г. Ковалева Е.О. обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Указанное заявление было удовлетворено, 12 февраля 2019 г. страховая премия возвращена истцу.

12 марта 2019 г. истец заключила договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней с обществом с ограниченной ответственность "Зетта Страхование" (далее- ООО "Зетта Страхование"), которое входит в перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям, на срок страхования с 12 марта 2019 г. по 11 марта 2020 г, на страховую сумму 2 675 846, 07 руб. Страховыми рисками по этому договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная и частичная утрата застрахованным лицом трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Указанный договор с ООО "Зетта Страхование" истец предъявила ответчику, который с тридцать первого календарного дня, следующего за днем в котором страхование в ООО СК "ВТБ Страхование" прекращено, увеличил истцу процентную ставку по кредитному договору до 18% годовых, направив истцу новый график платежей.

Суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные по делу доказательства, установив, что истцом не были соблюдены условия договора для получения дисконта в размере 7, 1 % годовых, в частности, не было обеспечено страхование жизни и здоровья в период с 11 февраля 2019 г. по 12 марта 2019 г, договор страхования, заключенный истцом с ООО "Зетта Страхования", не предусматривает покрытие рисков, перечисленных в вариантах страхования, отвечающих требованиям банка, отказал в удовлетворении исковых требований.

Суд апелляционной инстанции поддержал выводы суда первой инстанции, признав их мотивированными и обоснованными по праву.

Судебная коллегия находит эти выводы правильными, основанными на приведенных нормах материального права, которые подлежали применению к сложившимся отношениям сторон, и соответствующими установленным судами обстоятельствам дела.

Доводы кассационной жалобы о заключении нового договора страхования со страховой компанией из списка, рекомендованного банком, на срок, предусмотренный кредитным договором, подачу нового полиса до истечения срока, в течение которого действует пониженная процентная ставка при отказе от договора страхования, заключенного при получении кредита, не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку не свидетельствуют о несоответствии выводов судов, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушении либо неправильном применении норм материального права или норм процессуального права. Доводы жалобы не указывают на ошибочность выводов суда о том, что при заключении нового договора страхования не было обеспечено страхование жизни и здоровья в период с 11 февраля 2019 г. по 12 марта 2019 г, договор страхования, заключенный истцом с ООО "Зетта Страхования", не предусматривает покрытие всех рисков, перечисленных в утвержденных банком вариантах страхования, т.е. предусмотренные пунктом 2.11 указанных Правил кредитования условия для сохранения дисконта соблюдены не были.

Ссылка заявителя в кассационной жалобе на заключение нового договора страхования, отвечающего требованиям банка, основаны на новых доказательствах, приложенных к кассационной жалобе. Однако принятие и оценка новых доказательств не относится к компетенции кассационного суда.

Таким образом, доводы кассационной жалобы не опровергают законности выводов судов и не образуют обозначенные основания для кассационного пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Сормовского районного суда г. Нижнего Новгорода от 28 июня 2019 г. по гражданскому делу N2-1957/2019 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 10 сентября 2019 г. по делу N 33-10611/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу Никитиной (Ковалевой) "данные изъяты" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи