Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 16 января 2020 г. по делу N 33-945/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Мирошниковой Е.Н.

судей

Шумских М.Г, Игнатьевой О.С.

при помощнике судьи

Дыченковой М.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании 16 января 2020 года гражданское дело N 2-1695/2019 по апелляционной жалобе Зориной Ольги Николаевны на решение Дзержинского районного суда Санкт-Петербурга от 24 сентября 2019 года по иску Зориной Ольги Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

Заслушав доклад судьи Мирошниковой Е.Н, выслушав объяснения Зориной О.Н, поддержавшей жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истица Зорина О.Н. обратилась в Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания (далее - ООО СК) "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии в размере 66 829, 37 рублей, неустойки в размере 66 829, 37 рублей, компенсации морального вреда в размере 70 000 рублей, штрафа в размере 101 829, 37 рублей, ссылаясь на то, что она 02.04.2019 полностью исполнила кредитные обязательства по договору от 13.01.2019, и в соответствии с положениями ст.958 ГК РФ она имеет право на возврат остатка страховой премии.

Сторона ответчика представила в суд письменные возражения, в которых указала на отсутствие оснований для удовлетворения иска. Полагает, что поскольку вероятность наступления страхового случая не отпала, существование риска не прекратилось, то и оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Решением Дзержинского районного суда Санкт-Петербурга от 24.09.2019 в удовлетворении требований Зориной О.Н. отказано.

С постановленным судом решением не согласилась истица, подала апелляционную жалобу. В качестве доводов жалобы заявитель указывает на то, что в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, тождественна сумме задолженности по кредитному договору, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. На основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Заявитель просит решение суда отменить, требование удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. С учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия постановилао рассмотрении дела в отсутствии не явившегося без уважительных причин лица.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, заслушав истицу, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела следует, что 13.01.2019 между Зориной О.Н. и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор N 621/0006-0070768 на приобретение автомобиля на сумму 920 514, 77 рублей, с процентной ставкой 9, 9% годовых, на срок 36 месяцев.

В день заключения кредитного договора между Зориной О.Н. и ответчиком ООО СК "ВТБ страхование" был заключен договор Защиты заемщика Автокредита NА05678-621/0006-0070768 сроком с 14.01.2019 по 13.01.2022, страховая премия составила 72 904, 77 рублей, страховая сумма на дату заключения договора составила 920 514, 77 рублей.

02.04.2019 кредит по договору N 621/0006-0070768 был истцом полностью выплачен.

09.04.2019 года истец представила ответчику заявление с требованием о частичном возврате страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, в чем ответчиком истцу было отказано.

Разрешая заявленный спор, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 422, 934, 942, 958 ГК РФ, п.1 ст.2, п.2 ст.4, п. 1 и 2 ст.9 Закона РФ От 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции установив, что условиями договора страхования, не предусмотрено возвращение части страховой премии в случае досрочного погашения кредитных обязательств страхователем, а напротив, такой договор страхования продолжает действовать на весь срок его заключения, а в случае его одностороннего расторжения страховая премия не подлежит возврату, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом суд указал, что существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит, страховая сумма, вопреки доводам истицы, не равна нулю в связи с исполнением истицей кредитных обязательств.

С выводом суда об отказе в иске судебная коллегия полагает возможным согласиться.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из полиса страхования NА05678-621/0006-0070768 от 13.01.2019 следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п. 3 полиса страхования NА05678-621/0006-0070768, на дату заключения настоящего полиса страховая сумма составляет 920 514, 77 рублей. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Полисом страхования NА05678-621/0006-0070768 установлено, что срок действия договора страхования с 14.01.2019 по 13.01.2022.

При подписании договора страхования истица была ознакомлена с ним, подписала договор, подтвердила, что соглашается со всеми его условиями.

Из материалов дела усматривается, что заключение истицей договора страхования с ответчиком, являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Истица обратилась с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования (смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасных заболеваний и состояний), отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном условиями договора размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Страховая сумма не равна нулю в связи с исполнением кредитных обязательств.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и вытекающих из абз. 1 п. 3 указанной статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.

При этом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия. В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Указанный договор страхования содержит в себе следующее условие.

При отказе страхователя физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода "охлаждения" (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступило. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 10.1).

Между тем, как усматривается, Зорина О.Н. обратилась с соответствующим заявлением по прошествии периода "охлаждения".

Ввиду отсутствия оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы страховой премии, судом правомерно было отказано в удовлетворении производных от данного требования исковых требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дзержинского районного суда Санкт-Петербурга от 24 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: