Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14 мая 2020 г. по делу N 8Г-6838/2020[88-8583/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Бабкиной С.А, Маркеловой Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское делоN 2-976/2019 по иску Матюшиной Анастасии Александровны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Матюшиной Анастасии Александровны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 11.02.2020.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Матюшина А.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки по договору, о понуждении произвести перерасчёт ежемесячного платежа по кредитному договору "данные изъяты" от 10.09.2018, с января 2019 года, по ставке 10, 9% годовых, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Требования мотивированы тем, что 10.09.2018 истец заключила с Банком ВТБ кредитный договор под 10, 9% годовых. Согласно пункту 4 договора, процентная ставка по кредиту 14, 9% годовых, применяется в соответствии с пунктом 2.1.1. Общих условий договора, в случае не осуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. 15.10.2018 в адрес ответчика истцом были поданы документы, подтверждающие осуществление страхования жизни в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Однако 15.01.2019 истцу стало известно, что процентная ставка по кредиту составляет 14, 9% годовых. Истец обратилась в банк с претензией, просила установить процентную ставку в размере 10, 9% годовых, 06.02.2019 получила отказ, так как страховая компания - ПАО "САК Энергогарант" является страховой компанией, соответствующей требованиям банка в части оформления КАСКО и не соответствует в части оформления полисов личного страхования жизни. Истец, считает действия банка неправомерными и не основанными на законе, поскольку из буквального толкования кредитного договора следует, что заёмщик вправе в любое время в период действия кредитного договора сменить страховую компанию, которая соответствует требованиям банка. Согласно информации, размещённой на официальном сайте ответчика, ПАО "САК Энергогарант" указана в списке компаний, соответствующей требованиям банка под номером 25. Оснований для повышения процентной ставки, с 10, 9% до 14, 9% годовых, у банка не имелось.

Решением Нефтеюганского районного суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры от 10.04.2019 требования истца удовлетворены, суд обязал Банк ВТБ (ПАО) установить с января 2019 года процентную ставку по кредитному договору "данные изъяты" от 10.09.2018, заключенного с Матюшиной А.А. в размере 10, 9% годовых, произвести перерасчёт ежемесячного платежа по кредитному договору с января 2019 года по ставке 10, 9% годовых, перечислить излишне выплаченные Матюшиной А.А. денежные средства по кредитному договору на счёт "данные изъяты", открытый в Банке ВТБ (ПАО).

Суд также взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб, штраф 1 000 руб.

Апелляционным определением суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры от 11.02.2020 решение суда первой инстанции отменено, в удовлетворении исковых требований Матюшиной А.А. отказано.

В кассационной жалобе Матюшина А.А. просит отменить апелляционное определение, оставить в силе решение суда первой инстанции. В кассационной жалобе ссылается на фактические обстоятельства смены страховой компании, соответствие выбранной компании ПАО "СК "Энергогарант" требованиям банка, в информации отсутствует сведения, что списки страховых компаний относятся только к КАСКО.

Стороны в судебное заседание кассационной инстанции не явились, извещены, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия полагает, что апелляционное определение не подлежит отмене.

Судами установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 1 360 481, 57 руб. на 60 месяцев, с уплатой процентов, прописанных в договоре пункт 4.1 - 10, 9% годовых, пункт 4.2 - 14, 9% годовых - применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий договора, в случае неосуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В этот же день, между Матюшиной А.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни по рискам: несчастный случай или болезнь, установление инвалидности.

Согласно пункту 2.1.1 Общих условий договора, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заёмщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1. Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заёмщиком банку документов, подтверждающих осуществление заёмщиком страхования жизни (оригинал договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заёмщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заёмщика.

Пунктом 3.2.9. Общих условий договора определено, что страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Получив кредитные средства, истец отказалась от страховки, заявив требования о возврате уплаченной страховой премии.

08.10.2018 между ПАО "САК Энергогарант" и Матюшиной А.А. заключены договоры страхования граждан от несчастных случаев по рискам: временная утрата нетрудоспособности, временное расстройство здоровья, телесные повреждения, смерть.

15.10.2018 истец уведомила ответчика о заключении иного договора страхования жизни, представив копии страховых полисов и квитанций об оплате страховой премии.

Узнав об изменении процентной ставки по кредитному договору, истец обратилась с настоящим иском в суд.

Удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства, пришел к выводу, что условиями кредитного договора предусмотрено право заемщика принять решение о смене страховой компании, в связи с чем, действия банка признал неправомерными.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в иске, суд апелляционной инстанции указал на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела и нормам права. Установив осведомленность истца о размере процентной ставки, в том числе на случай смены страховой компании, принятие истцом добровольно обязательств по договору, нарушение условий договора, суд сделал вывод о необоснованности заявленных требований.

Суд кассационной инстанции соглашается с выводами суда апелляционной инстанции и не находит оснований для отмены судебного акта.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ? 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЭ (статья 7).

Поскольку условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке (10, 9%), отказ от страхования жизни изменяет условия предоставления дисконта, то суд апелляционной инстанции сделал верный вывод о недоказанности истцом нарушений условий договора со стороны ответчика.

При этом суд апелляционной инстанции отметил, что Матюшина А.А. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 14, 9% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья. Установление банком после отказа истца от страхования процентной ставки в размере 14, 9% односторонним изменением банком процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.

Кроме того, апелляционный суд указал, что банк уведомлял истца о том, что страховыми компаниями, прошедших проверку на соответствие требованиям банка являются ООО "ВТБ Страхование", ООО "СК КАРДИФ", СПАО "РЕСО-Гарантия", избранная истцом страховая компания не соответствует условиям договора, а потому доводы иска признаны несостоятельными.

Доводы кассационной жалобы о возможной смене страховой компании, отклоняются судом кассационной инстанции, поскольку исходя из условий кредитного договора для сохранения дисконтной процентной ставки необходимо иметь правоотношения со страховыми компаниями отвечающими требованиям банка.

Иных доводов, являющихся основанием для отмены судебного акта, кассационная жалоба не содержит.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 11.02.2020 оставить без изменения, кассационную жалобу Матюшиной Анастасии Александровны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи