Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 13 мая 2020 г. по делу N 8Г-11200/2020[88-13159/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Тришкиной М.А, судей Балашова А.Н, Спрыгиной О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ткача С.В. к ООО "Страховая компания "Кардиф" о взыскании части страховой премии, штрафа

по кассационной жалобе Ткача С.В. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда 17 сентября 2019 г.

Заслушав доклад судьи Балашова А.Н, судебная коллегия

установила:

Ткач С.В. обратился в суд с иском к ООО "СК "Кардиф", просил взыскать часть страховой премии в размере 254 895 руб. 42 коп, за вычетом периода действия договора страхования с 16 марта по 15 августа 2018 г. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 50%, ссылаясь на то, что в связи с заключением договора потребительского кредита 16 марта 2018 г. он заключил договор страхования с уплатой страховой премии 277 941 руб. 18 коп. и страховой суммой 1852941 руб.18 коп. 15 августа 2018 г. погасил кредит, перестав быть заемщиком, в связи с чем, возникло право возврата неиспользованной части уплаченной страховой премии. В сентябре 2018 г. обратился к ответчику с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии. Страховщик ответил отказом.

Решением Октябрьского районного суда г. Белгорода от 13 июня 2019 г. исковые требования удовлетворены, с ООО "Страховая компания "Кардиф" в пользу Ткача С.В. взыскана часть страховой премии 254 895 руб. 42 коп. и штраф 127 447 руб. 71 коп. В доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2 548 руб. 95 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 17 сентября 2019 г. решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 13 июня 2019 г. отменено, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить судебное постановление суда апелляционной инстанции, указывая на нарушения норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, в соответствии со статьей 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемого судебного постановления.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции не допущено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 16 марта 2018 г. Ткач С.В. заключил с АО "ЮниКредит Банк" договор потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства с суммой кредита 1 852 941 руб. 18 коп. под 13, 9 % годовых до 16 марта 2023 г.

В соответствии с пунктом 9.2.3. Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить на весь срок кредита договор страхования жизни и здоровья, а в пункте 11 указана цель предоставления кредита в том числе на оплату страховой премии в сумме 277 941 руб. 18 коп. по заключаемому заемщиком договору жизни и трудоспособности N У45349 от 16 марта 2018 г.

16 марта 2018 г. между Ткачом и ООО "Страховая компания "Кардиф" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N У45349, страховая сумма в соответствии с которым составляет 1 852 941 руб. 18 коп. со страховой премией в размере 277 941 руб. 18 коп.

Согласно Индивидуальным условиям страховая сумма по договору страхования должна быть не менее суммы кредита (п. 9.2.3).

Согласно справке АО "ЮниКредит Банк" от 15 августа 2018 г. Ткач С.В. выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, исходил из того, что обязательства по кредитному договору прекратились, в связи с чем риск его неисполнения в результате наступления несчастного случая отпал.

Отменяя судебное постановление суда первой инстанции и принимая новое решение, суд апелляционной инстанции исходил из того, что по условиям договора страхования, заключенного с истцом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии, поскольку срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, поскольку из договора страхования У45349 от 16 марта 2018 г, заключенного между сторонами по делу, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30 %, то есть при досрочном погашении кредита не будет равняться нулю.

С выводами суда апелляционной инстанции соглашается судебная коллегия.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статей 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N 2 ООО "Страховая компания КАРДИФ", утвержденных 16 мая 2016 г. и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Ткач С.В. самостоятельно, по своей воле и в своем интересе заключил договор страхования, и, собственноручно подписав страховой полис, подтвердил, что он ознакомлен с Правилами страхования и получил их при подписании договора.

Таким образом, при заключении спорного договора его условия, в том числе срок действия договора - 60 месяцев, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В случае несогласия с предложенными условиями, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой страховой компании.

Доказательств того, что Ткач С.В. был вынужден согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.

Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, выгодоприобретателями по риску "Смерть" являются наследники Застрахованного лица.

При заключении договора страхования истец выбрал условием страхования переменную величину страховой суммы, которая рассчитывается по указанному в п/п 1 п. 15 договора варианту в зависимости от вида страхового случая. При наступлении страхового случая, в том числе при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма выплачивается в сумме, равной задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%.

Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Согласно пункта 10 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

Доказательств того, что истец воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока не представлено.

По истечению данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Правилами страхования ООО СК "Кардиф" не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита (пункты 7.6, 7.7), суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Судебная коллегия находит, что судебное постановление суда апелляционной инстанции является правильным, так как основано на установленных по делу обстоятельствах и принято с правильным применением норм материального права и с соблюдением норм процессуального права.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебного акта.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда 17 сентября 2019 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Ткача С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи