Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 22 июля 2020 г. по делу N 33-26454/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе: председательствующего Новиковой О.А, судей Фроловой Л.А. и Моргасова М.М, при секретаре Башкайкиной Е.С.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Моргасова М.М. дело по апелляционной жалобе Кузьминского районного суда г. Москвы от 08 октября 2019 г. (гражданское дело N2-4600/19), которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Соболевской Оксаны Вале нтиновны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей - отказать.

установила:

Соболевская О.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что 20 января 2018 года между сторонами был заключен кредитный договор N *** в соответствии с которым Соболевской О.В. предоставлен кредит в размере *** руб. сроком до 20 января 2023 года по 12% годовых. При оформлении кредита заключен договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование жизни" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", срок страхования до 20 января 2023 года, стоимость страхового полиса составила *** руб. 00 коп, которая была включена в сумму кредита, просила суд взыскать с ответчика денежные средства в размере *** руб. *** коп, компенсацию морального вреда в размере *** руб, штраф, предусмотренный Законом "О защите прав потребителей", расходы по оплате государственной пошлины.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит заявитель по доводам, изложенным в апелляционной жалобе с дополнениями, ссылаясь на то, что, по его мнению, при рассмотрении дела не учтены его обстоятельства и требования закона, нарушены нормы материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, при заключении кредитного договора 20 января 2018 г. истец обратилась 25 января 2018 г. в СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате оплаченной страховой суммы в полном объеме, что оставлено без должного внимания.

В судебном заседании Московского городского суда представитель Банк ВТБ (ПАО) Малашев А.С. доводы жалобы полагал необоснованными.

В судебное заседание Московского городского суда представитель ООО СК "ВТБ Страхование", Соболевская О.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Об уважительности причин отсутствия в судебном заседании суду не сообщили. При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие последних по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, доводы жалобы с дополнениями, выслушав представителя Банка ВТБ (ПАО) судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из того, что 20 января 2018 года между истца Соболевской О.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым Соболевской О.В. предоставлен кредит в размере *** руб. сроком до 20 января 2023 года по 12% годовых.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязанности страхования заемщиком жизни и здоровья, в п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяются условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий потребительского кредита единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

20 января 2018 года истцом подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), подписывая данное заявление, истец не только выразила согласие быть застрахованной, но и дала согласие внести плату за подключение к программе страхования в размере *** руб. 00 коп, а также подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними.

В предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У четырнадцатидневный срок истец с заявлением о возврате страховой премии не обращалась.

Вместе с тем, при рассмотрении дела судом первой инстанции не учтено, что 25 января 2018 года (дата кредитного договора - 20.01.2018г.), то есть в действующий период охлаждения, Соболевской О.В. в адрес СК "ВТБ Страхование" подано заявление о возврате оплаченной страховой премии в полном объеме (л.д.13).

От страховой компании был получен отказ в возврате страховой премии в период охлаждения.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с.п.6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия) принятых на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", утвержденных Приказом от 02.08.2010 N 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 N 336-од и "Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных Приказом N 220-од от 25.07.2013, ООО СК "ВТБ Страхование" (далее - страховщик), страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления о возврате застрахованному лицу оставшейся суммы комиссии, которая исчислена в размере *** рублей из расчета: *** - (*** : 1 825 дн.* 534 дн.).

Согласно п.1 указания ЦБ России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" п ри осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

У читывая, что договор страхования в отношения Соболевской О.В. прекращен и возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, последняя обратилась с заявлением об исключении из числа участников программы страхования и о возврате части страховой премии в размере *** руб. *** коп, однако, получила отказ со ссылкой на то, что при досрочном погашении кредита комиссия за страхование не возвращается и программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока, заявленные требования подлежали удовлетворению, как основанные на законе.

Согласно действующему законодательству, отношения между заемщиком и кредитной организацией регулируются, кроме иных нормативных документов, законом о защите прав потребителя.

Поскольку ответчиками нарушены права Соболевской О.В. как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" последняя имеет право на взыскание с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" денежной компенсации морального вреда, которая оценена судебной коллегией в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным и ндивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Соболевской О.В. штрафа 10 000 руб. с учетом обстоятельств дела.

Основания для отмены или изменения решения суда первой инстанции предусмотрены ст. 330 ГПК РФ, Руководствуясь ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кузьминского районного суда г. Москвы от 08 октября 2019 г. отменить.

Вынести по делу новое решение, которым взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Соболевской Оксаны Валерьевны сумму страховой премии *** руб. *** коп, компенсацию морального вреда *** руб, штраф *** руб, расходы на госпошлину *** руб.

В остальной части иска Соболевской Оксаны Вале нтиновны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, отказать.

Председательствующий:

Судьи: