Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 августа 2020 г. по делу N 33-29443/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио, судей фио, фио, при секретаре фио, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио, дело по апелляционной жалобе ответчика наименование организации на решение Щербинского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

Взыскать с наименование организации в пользу фио денежные средства в размере сумма, моральный вред в сумме сумма, штраф в размере сумма

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с наименование организации в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

УСТАНОВИЛА:

фио обратился в суд с иском к наименование организации о взыскании страховой выплаты в сумме сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа.

В обоснование своих требований истец указал, что дата между ним и ответчиком был заключен договор пенсионного страхования N 1113171411 с включенной в данный договор дополнительной программой страхования от несчастных случаев включающей в себя: смерть в результате НС, инвалидность, телесные повреждения, госпитализация. Согласно Приложения N 1 к страховому полису, телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая в соответствии с таблицей размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями "Телесные повреждения в результате несчастного случая" являются застрахованным риском, как и временная утрата нетрудоспособности в связи с госпитализацией. Страховая сумма по риску "телесные повреждения" составляет сумма дата у истца произошел разрыв крайней плоти полового члена, что повлекло за собой срочную госпитализацию, с последующей операцией. Согласно пп. "е" п. 44 Приложения 2 к страховому полису повреждение половой системы, повлекшее потерю части полового члена, предполагает выплату в размере 25% от страховой суммы и является страховым случаем. После выписки из стационара истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового обеспечения и полным пакетом необходимых документов, однако в страховой выплате истцу ответчиком было отказано, что по мнению истца незаконно и нарушает его права как потребителя.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в письменных возражениях, в частности, по причине расторжения с дата страхового договора с истцом, в связи с неуплатой страхового взноса в установленный срок, а равно в связи с тем, что данное событие не является страховым случаем поскольку по мнению ответчика медицинские манипуляции с частью крайней плоти произошли не в результате заявленного истцом несчастного случая, а в результате проблем со здоровьем истца поскольку у последнего в результате врачебного осмотра перед операцией были обнаружены "спайки крайней плоти с головкой полового члена", наличие которых не могло не повлечь за собой функциональных нарушений в половой сфере у истца и при подобных обстоятельствах последующая операция "циркумцизио" была уже заранее обусловлена. Также ответчик ссылается на то, что истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих потерю в результате несчастного случая части полового члена или обеих яичек. Таким образом у ответчика отсутствуют основания для признания данного события страховым случаем.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласна сторона ответчика по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, просил апелляционную жалобу удовлетворить, отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Сторона истца в суд не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, в поступивших возражениям на апелляционную жалобу представитель истца по доверенности фио просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика по доверенности фио поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежащим отмене.

В силу п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

При рассмотрении дела судом приняты во внимание положения ст.ст. 309, 310, 422, 927, 934, 943 ГК РФ, Закон РФ "Об организации страхового дела в российской Федерации".

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, дата между истцом и ответчиком был заключен договор пенсионного страхования N 1113171411 с включенной в данный договор дополнительной программой страхования от несчастных случаев включающей в себя : смерть в результате НС, инвалидность, телесные повреждения, госпитализация.

Согласно Приложения N 1 к страховому полису, телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая в соответствии с таблицей размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями "Телесные повреждения в результате несчастного случая" являются застрахованным риском, как и временная утрата нетрудоспособности в связи с госпитализацией. Страховая сумма по риску "телесные повреждения" составляет сумма

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в российской Федерации" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По условиям договоров страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, телесные повреждения в результате несчастного случая, временная и постоянная утрата трудоспособности.

Как указывает истец и следует из письменных материалов дела дата у истца произошел разрыв уздечки полового члена, обстоятельства травмы изложены в выписке медицинской карты (л.д. 23). После получение травмы был направлен на консультацию к урологу, осмотрен, госпитализирован, в последующем была произведена операция по удалению крайней плоти, что подтверждается медицинскими документами, в том числе выпиской из истории болезни согласно которой истец с дата по дата находился на стационарном лечении с диагнозом: разрыв уздечки полового члена, после проведенной операции циркумцизио.

Согласно пп. "е" п. 44 Приложения 2 к страховому полису повреждение половой системы, повлекшее потерю части полового члена или обоих яичек, предполагает выплату в размере 25% от страховой суммы и является страховым случаем (л.д. 13).

В соответствии с Общими Правилами страхования при наступлении страхового случая "телесные повреждения" выплаты страхового обеспечения осуществляются согласно Таблицам размеров страховых выплат.

Согласно произведенному истцом расчету, общий размер страхового возмещения в вязи с наступлением страхового случая составляет сумма

Как следует из письменных материалов дела, объяснениям истца, после выписки из стационара истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового обеспечения и полным пакетом необходимых документов, однако в страховой выплате истцу ответчиком было отказано.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца в обоснование заявленных требований указал на то, что отказ в выплате страхового возмещения нарушает права истца как страхователя, договор страхования в установленном порядке недействительным не признан, в связи с чем подлежит исполнению.

Возражая против удовлетворения исковых требований, представитель ответчика в судебном заседании суда первой инстанции ссылалась на то, что с дата страховой договор с истцом расторгнут, в связи с неуплатой последним страхового взноса в установленный срок, а равно в связи с тем, что данное событие не является страховым случаем поскольку по мнению ответчика медицинские манипуляции с частью крайней плоти произошли не в результате заявленного истцом несчастного случая, а в результате имевшихся ранее у истца проблем со здоровьем, что следует из протокола операции, в котором отражено, что при врачебном осмотре у истца перед операцией были обнаружены "спайки крайней плоти с головкой полового члена", наличие которых, по мнению стороны ответчика, не могло не повлечь за собой функциональных нарушений в половой сфере у истца и при подобных обстоятельствах последующая операция "циркумцизио" была уже заранее обусловлена.

В обоснование своих возражений представитель ответчика ссылался на п. 4.5 Правил страхования согласно которым не являются страховыми случаями события если они произошли вследствии болезни, развившейся и диагностированной у Застрахованного до начала срока страхования, за исключением случаев когда Страховщик был уведомлен о болезни Застрахованного. Представитель ответчика также пояснил, что заключая договор страхования Страховщик исходил из тех обстоятельств, что страхователь является здоровым человеком, что в ходе проверки требований истца не подтвердилось.

Также ответчик ссылается на то, что истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих потерю в результате несчастного случая части полового члена или обеих яичек. Таким образом по мнению ответчика, у компании отсутствуют основания для признания данного события страховым случаем.

Суд первой инстанции данные доводы стороны ответчика поссчитал не состоятельными по следующим основаниям.

В силу условий договора страховая премия уплачивается в рассрочку ежеквартальными платежами, период уплаты страховых взносов установлен 18.08, 18.11, 18.02 каждого года страхования. Как следует из материалов дела истцом была уплачена страховая премия дата в сумме сумма, 21.11.217 года в сумме сумма, дата в сумме сумма дата в сумме сумма

Согласно положениям ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии или его первого взноса.

С учетом того, что истцом страховые премии были уплачены, суммы превышают сумма установленные п. 12 Условий договора, доводы стороны ответчика о том, что договор не имеет юридической силы, суд обоснованно посчитал несостоятельными.

Учитывая срок действия договора - с дата по дата, указанное истцом событие произошло в период страхования.

В соответствии с п. 2.5.2 Условий договора включенная в Договор страхования Программа страхования от несчастных случаев, действует в соответствии с Дополнительными условиями страхования от несчастных случаев.

В соответствии с п. 1.4.1 Дополнительных условий по страхованию от НС: "под несчастным случаем подразумевается внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, произошедшее в период страхования независимо от воли Застрахованного и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов."

Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что произошедшее с истцом событие подпадает под заявленный им подп. "е" пункта 44 Приложения 2 страховому полису "Гранде" (телесные повреждения в результате несчастного случая).

Заслуживают внимание и признаются обоснованными доводы страховщика о том, что данное событие не является страховым случаем, поскольку потеря крайней плоти произошла не в следствие травмы (разрыва уздечки), а вследствие дальнейших врачебных манипуляций по удалению крайней плоти полового члена. Кроме того, удаление крайней плоти после проведённой операции не означает потерю части полового члена и под действие подп. "е" пункта 44 Приложения 2 страховому полису "Гранде" (телесные повреждения в результате несчастного случая) не подпадает (л.д. 13).

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у суда отсутствовали основания для признания произошедшего случая - страховым по подп. "е" пункта 44 Приложения 2 страховому полису "Гранде" (телесные повреждения в результате несчастного случая) и п. 7.1.3. Дополнительных условий по страхованию от несчастных случаев к правилам добровольного пенсионного страхования (приложение 1 к страховому полису (л.д. 61).

По иным основаниям, предусмотренным условиями договора страхования (п. 7.1.4. "временная нетрудоспособность", п. 7.1.5. по случаю "госпитализации" истец произошедший случай не оформлял, к страховщику с указанными в правилах документами, не обращался и не заявлял требования в суд по этим основанием, вследствие чего данных оснований спор не рассматривается.

С учетом установленных обстоятельств, решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в иске фио

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Щербинского районного суда адрес от дата отменить.

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Председательствующий:

Судьи: