Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 02 июня 2020 г. по делу N 33-10198/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Мелешко Н.В, судей

при секретаре

Федотовой У.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-4173/2019 по апелляционной жалобе В.В. на решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 9 декабря 2019 года по иску В.В. к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Мелешко Н.В, объяснения представителя истца В.В. - Лёхова А.Н, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

В.В. обратился в Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО СК "Росгосстрах", в котором просил расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика страховую премию в размере 74 510 руб, неустойку в размере 2 488 руб. 43 коп, денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф.

В обоснование иска истец указал, что 14.03.2019 между В.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования N... в качестве обеспечительной меры по выполнению В.В. обязательств по договору потребительского кредита от 14.03.2019 перед ПАО Банк "ФК Открытие"; страховая премия составила сумму 74 510 руб. и была оплачена за счет кредитных средств. Истец 25.03.2019 обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с требованием о расторжении договора страхования и возвращении денежной суммы в размере 74 510 руб, однако ответчик уплаченную страховую премию не возвратил. Поскольку пункт 4 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У содержит исчерпывающий перечень случаев, когда страховая премия по добровольному страхованию возврату не подлежит, истец полагал, что включение в договор страхования условия о невозврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования является незаконным.

Решением Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 9 декабря 2019 года исковые требования В.В. удовлетворены в части, с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу В.В. взыскана страховая премия в размере 3 700 руб. 50 коп, проценты в размере 124 руб, компенсация морального вреда в размере 2 000 руб, штраф в размере 2 912 руб. 25 коп.

В удовлетворении иска в остальной части отказано.

Также с ПАО СК "Росгосстрах" в доход бюджета Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в размере 700 руб.

В апелляционной жалобе В.В. просит решение суда отменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах" в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте судебного заседания извещен по факсимильной связи, ходатайства и заявления об отложении слушания дела, документы, подтверждающие уважительность причины своей неявки, в судебную коллегию не представил. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или если суд признает причины их неявки неуважительными, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.п. 1-3 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Согласно п.п. 4-6 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с: 1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации; 2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

В соответствии с пунктом 7 статьи 4 Закона об организации страхового дела объекты, указанные в пунктах 1 - 3 данной статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 указанной статьи, относятся к имущественному страхованию.

Согласно пункту 8 указанной статьи, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 данной статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 данной статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 данной статьи (комбинированное страхование).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.03.2019 между ПАО Банк "ФК Открытие" и В.В. заключен договор потребительского кредита (л.д. 13-17).

14.03.2019 между ПАО СК "Росгосстрах" и В.В. заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N... на основании Правил страхования от несчастных случаев N... и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N... ПАО СК "Росгосстрах" в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования (л.д. 19-20).

По условиям указанного договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1.1); первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (1.2); временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (1.3); медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации) (2.1.1-2.1.2).

Выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованное лицо - В.В.; страховая премия составляет сумму 74 510 руб, включая премию по рискам 1.1 и 1.2 в сумме 1 639 руб, 1.3 - 2 086 руб, по риску 2.1.1 - 31 145 руб. и по риску 2.1.2 - 39 639 руб.

Срок действия договора страхования установлен по рискам 1.1, 1.2, 1.3 - 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 срок действия - 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок, срок страхования в части п. 2.1 - 365 дней в течение года.

14.03.2019 В.В. перечислена ПАО СК "Росгосстрах" страховая премия в размере 74 510 руб. (л.д. 46).

25.03.2019 В.В. направил в ПАО СК "Росгосстрах" заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную страховую премию в размере 74 510 руб. (л.д.21-25).

Указанное заявление получено ПАО СК "Росгосстрах" 01.04.2019 (л.д. 25).

Согласно п. 7.20 Правил страхования от несчастных случаев N 81, утвержденных ПАО СК "Росгосстрах" 29.10.2018, в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования при отказе от договора после даты начала действия страхования (л.д. 97).

Согласно п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N.., утвержденных ПАО СК "Росгосстрах" 19.10.2018, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 55).

Разрешая заявленные В.В. требования к ПАО СК "Росгосстрах" в части взыскания денежных средств, уплаченных по договору страхования, суд первой инстанции, исходил из того, что согласно п. 4 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У требования данного Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

При этом согласно п. 6 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Руководствуясь приведенными положениями Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, условиями договора страхования, суд пришел к выводу, что страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия договора, а именно в сумме 3 700 руб. 50 коп, из расчета: 3 725 (страховая премия) / 1825 (срок действия договора страхования) х 12 дней (срок действия договора страхования), определенном.

Судебная коллегия с выводом суда согласиться не может на основании следующего.

В силу пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункты 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

Пункт 4 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (абзац 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка N 3854-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из пункта 4 Указания Банка N 3854-У, требования данного Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Условие, предусмотренное пунктом 1 Указания Банка N 3854-У, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона об организации страхового дела, согласно которому допускается комбинация объектов страхования (комбинированное страхование).

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не его части.

Центральный банк РФ в письме от 02.04.2019 N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", направленном в адрес страховщиков, дал разъяснения своего Указания Банка N 3854-У, в котором указал, что в соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии не предусмотрено. В целях исполнения Указания Банка N 3854-У при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания Банка N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания Банка N 3854-У.

Таким образом, возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, при комбинированном страховании, в течение 14-дневного срока со дня его заключения, предусматривает возврат всей уплаченной им страховой премии.

Из материалов дела следует, что 14.03.2019 между ПАО СК "Росгосстрах" и В.В. заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N... (п.п. 1-3 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

Страховая премия в размере 74 510 руб, состоит из четырех частей: 1 639 руб. - по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1.1), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (1.2); 2 086 руб. - по риску временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; 31 145 руб. и 39 639 руб. по рискам медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации) (2.1.1-2.1.2).

Страхователь В.В. отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (письмо направлено по почте 25.03.2019).

Однако страховая премия страховщиком не возвращена.

Учитывая изложенное, в целях исполнения требований Указания Банка N 3854-У при осуществлении комбинированного страхования, где часть объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания Банка N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания. При этом включение в такой договор страхования условия п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N.., утвержденных ПАО СК "Росгосстрах" 19.10.2018, в части невозврата страховой премии является неправомерным и противоречит пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными в пункте 4 Указания N 3854-У, которое содержит исчерпывающий перечень, в каких случаях страховая премия не подлежит возврату.

Поскольку данные обстоятельства судом первой инстанции не учтены, решение суда подлежит изменению в части взыскания суммы страховой премии, соответственно решение суда в части удовлетворения производных требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа также подлежит изменению.

Поскольку в письме Центрального банка РФ от 02.04.2019 N ИН-015-45/30 указано, что в соответствии с пунктами 5 и 6 Указания N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, при этом п. 7.20 Правил страхования от несчастных случаев N 81, утвержденных ПАО СК "Росгосстрах" 29.10.2018, предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования при отказе от договора после даты начала действия страхования (л.д. 97), коллегия соглашается с расчетом суда в части расчета уплаченной страховой премии по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1.1), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (1.2); временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 1.3), которая рассчитана судом пропорционально сроку действия договора страхования и определена в сумме 3 700 руб. 50 коп.

Поскольку комбинированный договор страхования не содержит соглашения сторон о возможности удержания страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования при отказе от договора после даты начала действия страхования по рискам медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации), уплаченная страховая премия по данным рискам в суммах 31 145 руб. и 39 639 руб. подлежит возврату полностью.

Таким образом, страховая премия подлежит возврату истцу в сумме 74 484 руб. 50 коп. (3 700 руб. 50 коп. + 31 145 руб. + 39 639 руб.).

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.04.2019 по 25.09.2019 составят сумму 2 487 руб. 57 коп, из расчета:

74 484, 50 руб.*62*7, 75%/365 = 980, 54 руб.;

74 484, 50 руб.*42*7, 50%/365 = 642, 81 руб.;

74 484, 50 руб.*42*7, 25%/365 = 621, 38 руб.;

74 484, 50 руб.*17*7%/365 = 242, 84 руб.

Штраф составит сумму 39 486 руб. 04 коп. ((74 484, 50 руб. + 2 487 руб. 57 коп. + 2 000 руб.) * 50%).

В суде первой инстанции ответчик ходатайствовал о снижении неустойки и штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ (л.д. 32-33, 114).

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (п. 1).

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (п. 2).

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В соответствии с разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 71).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

Учитывая, что неустойка и штраф, установлены законом как способ обеспечения исполнения обязательства должником и мера его имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, в связи с чем как мера обеспечения они призваны стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, совокупная сумма штрафа 39 486 руб. 04 коп. и неустойки 2 487 руб. 57 коп. (41 973, 61 руб.) составит 56% от взыскиваемой суммы, коллегия приходит к выводу, что сумма подлежащего уплате штрафа явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и считает необходимым снизить штраф до суммы 20 000 руб. На основании п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения неустойки, рассчитанной по п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, не имеется.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ПАО СК "Росгосстрах" в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 509 руб. 95 руб.

Статья 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300- 1 "О защите прав потребителей" предусматривает компенсацию морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд первой инстанции принял во внимание конкретные обстоятельства данного дела, в том числе период, в течение которого права истца как потребителя были нарушены, обстоятельства нарушения и пришел к обоснованному выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей. Оснований для переоценки выводов суда в данной части судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 9 декабря 2019 года в части взыскания денежной компенсации морального вреда оставить без изменения, в остальной части решение суда изменить, изложив его в следующей редакции:

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу В.В. страховую премию в размере 74 484 руб. 50 коп, проценты в размере 2 487 руб. 57 коп, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб, штраф в размере 20 000 руб, всего - 98 972 руб. 07 коп.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 2 509 руб. 16 руб.

Председательствующий:

Судьи: