Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 23 июня 2020 г. по делу N 33-10706/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Ильинской Л.В, судей

Князевой О.Е, Хвещенко Е.Р.

при секретаре

Шалаевой Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании 23 июня 2020 года апелляционную жалобу Ясинской Алены Ивановны на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 12 ноября 2019 года по иску Ясинской Алены Ивановны к ООО "СК Росгосстрах Жизнь" о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, Заслушав доклад судьи Ильинской Л.В, выслушав объяснения представителя истца Ясинской А.И. - Седых А.В, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Ясинская Алена Ивановна обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО "СК Росгосстрах Жизнь", которым просила признать договор страхования прекратившим свое действие, взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 45 476 руб. 40 коп, неустойку за период с 19 апреля 2019 года по 21 мая 2019 года в сумме 45 021 руб. 64 коп, денежную компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб, а также штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), в размере 50 % от суммы иска.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 09 октября 2018 года между ней и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 505 000 руб. сроком погашения до 08.10.2021 с условием погашения кредита ежемесячными равными аннуитетными платежами в 20 день каждого месяца, с процентной ставкой в размере 13, 90 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора Ясинская А.И. заключила с ООО СК "ЭРГО Жизнь" (в настоящее время - ООО "СК Росгосстрах Жизнь") договор страхования жизни по программе "Пакет "Здоровье". Согласно пункту 5 договора страхования срок действия договора устанавливается с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в индивидуальных условиях, как дата полного погашения кредита. Страховая премия составила 54 500 руб, и была уплачена за счет кредитных средств. Поскольку истец досрочно исполнила обязательства по погашению кредита, то 03.03.2019 она направила в адрес ответчика заявление, в котором просила возвратить часть страховой премии в связи с прекращением кредитного договора. Однако ответчик письмом от 03.04.2019 отказал истцу в перечислении страховой премии в связи с нарушением установленного условиями договора страхования срока для обращения с заявлением о возврате страховой премии.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 12 ноября 2019 в удовлетворении иска отказано.

Ясинская А.И. в апелляционной жалобе просит отменить названное решение по мотиву незаконности и необоснованности, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального права. По мнению подателя жалобы, требование страхователя о возврате части страховой премии не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился в связи с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Ответчик ООО СК "Росгосстрах Жизнь" в возражениях на апелляционную жалобу просит оставить ее без удовлетворения, а решение от 12.11.2019 без изменения, ссылаясь на то, что истцом сделан неверный вывод о прекращении действия договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору; исходя из условий договора страхования, срок его действия установлен до 08.10.2021, а не до момента полного погашения кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы, представления в апелляционном порядке.

При рассмотрении дела в апелляционном порядке в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, суд устанавливает наличие сведений, подтверждающих надлежащее их уведомление о времени и месте судебного заседания, данных о причинах неявки в судебное заседание лиц, участвующих в деле, после чего разрешает вопрос о правовых последствиях неявки указанных лиц в судебное заседание.

Представитель истца Ясинской А.И. - Седых А.В. в заседании суда апелляционной инстанции поддержал доводы апелляционной жалобы.

Истец Ясинская А.И, ответчик ООО СК "Росгосстрах Жизнь", извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не направили.

Сведения о времени и месте проведения судебного заседания размещены в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Санкт-Петербургского городского суда.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 09.10.2018 Ясинская А.И. и АО "ЮниКредит Банк" заключили кредитный договор на сумму 505 000 руб. сроком погашения до 08.10.2021 с условием погашения кредита ежемесячными равными аннуитетными платежами в 20 день каждого месяца, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 13, 90 % годовых (л.д. 10-12).

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся составной и неотъемлемой часть кредитного договора, заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с Банком, в том числе договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требования Банка на следующих основных условиях:

- срок страхования равен сроку кредита;

- страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита;

- страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине.

Одновременно с заключением данного кредитного договора между Ясинской А.И. и ООО "СК "ЭРГО Жизнь", правопреемником которого является ООО СК "Росгосстрах жизнь", был заключен договор страхования по программе "Пакет "Здоровье" (л.д. 16-17).

Условиями договора страхования определены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни, первичная постановка застрахованному лицу диагноза "злокачественное онкологическое заболевание".

Согласно п. 9 договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые четырнадцать календарных дней со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня вступления в силу договора страхования.

Страховая премия в сумме 54 540 руб. в полном объеме перечислена АО "ЮниКредит Банк" 09.10.2018 по распоряжению Ясинской А.И, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 13-14).

Поскольку кредитные обязательства были досрочно исполнены (л.д. 15), истец 03.03.2019 направила ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии.

Письмом N 1604 от 03.04.2019 ответчик отказал истцу в возврате страховой премии, сославшись на то, что Ясинская А.И. пропустила установленный условиями договора страхования срок отказа от договора (л.д. 21-22).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ и установив, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанным выводом суда первой инстанции.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора; начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования, то есть до 08.10.2021.

Согласно положениям ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в п. 1 ст. 431 названного Кодекса не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования пункта 3 договора страхования действие данного договора не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется и страховая сумма равна размеру последнего платежа по досрочному погашению кредита, уменьшается ежемесячно на равные суммы, достигает нуля к окончанию срока действия договора страхования.

Договор страхования заключен сторонами на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случае и болезней, на случай дожития до утраты работы N 02/18 от 28.02.2018, с которыми истец была ознакомлена при заключении договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на договоре. Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение о размере страховой суммы, которая в случае полного досрочного погашения кредита фиксируется в размере последнего платежа. Согласно п. 6.13 Правил страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п. 9 договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые четырнадцать календарных дней со дня вступления договора в силу без потери уплаченной страховой премии.

В течение установленного указанным пунктом четырнадцатидневного срока истец от договора страхования не отказалась.

В данном случае истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии 03.03.2019, по истечении более четырнадцати дней с момента заключения договора страхования.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Ясинской А.И.

Довод подателя жалобы о том, что исходя из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования считается прекращенным с момента полного погашения кредита, не может быть принят во внимание судебной коллегией ввиду следующего.

При заключении договора страхования сторонами договора были определены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни, первичная постановка застрахованному лицу диагноза "злокачественное онкологическое заболевание".

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Данное условие договор страхования не содержит. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Из условий договора страхования также не следует, что в случае досрочного погашения кредитного договора договор страхования прекращается.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Договор страхования считается расторгнутым с момента обращения страхователя с заявлением к страховщику.

Судебная практика, на которую ссылается Ясинская А.И. в обоснование доводов апелляционной жалобы, не имеет отношения к рассматриваемому спору.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с выводами суда первой инстанции, оценкой представленных по делу доказательств и установленных судом фактических обстоятельств. В апелляционной жалобе не содержится ссылок на какие-либо иные новые обстоятельства, которые опровергали бы выводы судебного решения, а также на наличие оснований для его отмены или изменения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 12 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ясинской Алены Ивановны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: