Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 30 июля 2020 г. по делу N 33-11261/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Ильинской Л.В, судей

Князевой О.Е, Миргородской И.В, при секретаре

Кулинич Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Зайцева Михаила Анатольевича на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 25 ноября 2019 года по гражданскому делу N2-2092/2019 по иску Зайцева Михаила Анатольевича к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных издержек.

Заслушав доклад судьи Ильинской Л.В, выслушав объяснения представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" Морозовой А.С, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда, УСТАНОВИЛА:

Зайцев М.А. обратился в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных издержек.

В обоснование требований указал, что 25 апреля 2008 года между ним и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор NZ0CRN240M78DC0801605 на сумму 2 980 000 рублей сроком 182 месяца, во исполнение условий которого 01 июня 2010 года между ним и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комплексного ипотечного страхования N7850-926550-108-001144, сроком действия со 02 июня 2010 года по 26 июля 2023 года, предметом которого явилось страхование имущественных интересов, в том числе связанных с причинением вреда жизни и потерей трудоспособности. В период действия договора страхования 09 июня 2018 года решением МСЭ N16 ФКУ "ГБ МСЭ по Ленинградской области" Минтруда России истцу была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию, в связи с чем последний 09 июня 2018 года обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Письмом от 23 июля 2018 года ответчик отказал в назначении страховой выплаты и признании случая страховым, поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрено установление инвалидности вследствие заболевания, поскольку страховым случаем определена утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая.

Полагая отказ неправомерным, истец просил признать случай утраты Зайцевым М.А. трудоспособности в связи с установлением инвалидности второй группы страховым случаем, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 3 142 351 рублей 31 копейки, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 57 000 рублей, а также штраф.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 25 ноября 2019 года исковые требования оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением, Зайцев М.А. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить.

Изучив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, выслушав объяснения представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" Морозовой А.С, возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, проверив материалы дела по правилам пункта 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 25 апреля 2008 года между Зайцевым М.А. и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор NZ0CRN240M78DC0801605 на сумму 2 980 000 рублей сроком на 182 месяца с установленным размером аннуитентного платежа по кредиту в размере 39 286 рублей 27 копеек, под 13, 8% годовых, предоставленный для целевого использования, а именно для покупки заемщиком квартиры, расположенной по адресу: Санкт-Петербург, "... " (л.д. 132-140).

Во исполнение условий данного кредитного договора 01 июня 2010 года между Зайцевым М.А. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комплексного ипотечного страхования N7850-926550-108-001144, сроком действия с 02.06.2010 г. по 26.07.2023 г. (л.д. 114-122).

Согласно договору страхования N7850-926550-108-001144 от 01 июня 2010 года по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности являются следующие события (п. 3.1.1): 1.) - смерть страхователя по любой причине, наступившая в период действия договора; 2.) - установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего со страхователем в период действия договора (п. 3.1.2).

Решением от 09 июня 2018 года бюро МСЭ N16 ФКУ "ГБ МСЭ по Ленинградской области" Минтруда России Зайцеву М.А. установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию, что не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения спора.

Зайцев М.А. 09 июня 2018 года обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

ПАО СК "Росгосстрах" отказало Зайцеву М.А. в выплате страхового возмещения, со ссылкой на то, что в рамках заключенного между сторонами договора страхования риск утраты трудоспособности в связи с болезнью застрахован не был.

Между сторонами возник спор относительно причины установления 01 июня 2018 года II группы инвалидности Зайцеву М.А, в связи с чем судом была назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению проведенной по делу судебной экспертизы N116-Т, причиной установления 01 июня 2018 года II группы инвалидности Зайцеву М.А. явилось заболевание сердца: "Дилятационная кардиомиопатия. Постмиокардический кардиосклероз с исходом в дилатацию камер сердца. Гипертоническая болезнь 3ст. Хроническая сердечная недостаточность 2Б ст. 2 ФК по NYHA. Тробоэмболия легочной артерии. Сердечная астма от 03.18 г. ЖЭ 4а градации. Полная блокада левой ножки пучка Гиса. Блокада передней ветви левой ножки пучка Гиса. Транзиторная АВ-блокада 1 ст. Умеренная легочная гипертензия". Данное патологическое состояние является заболеванием.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статей 943 и 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей 4 статьи для него необязательны.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (статья 9 указанного Закона).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, установив, что причиной установления 01 июня 2018 года II группы инвалидности Зайцеву М.А. явилось заболевание сердца, случай наступления которого, договором страхования застрахован не был, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении приведенных норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в их совокупности.

В апелляционной жалобе Зайцев М.А. ссылается на то, что поскольку подпунктом 4 пункта 1 статьи 32.9. Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрен вид страхования от несчастных случаев и болезней, то заключение между сторонами договора страхования лишь риска установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, свидетельствует о том, что договор страхования в части указанного риска является недействительным, договором обязательно должны быть предусмотрены риск установления инвалидности в результате несчастных случаев и болезней.

Приведенные доводы судебная коллегия находит основанными на ином толковании норм материального права, а также договора страхования, поскольку, страховыми рисками договора страхования является риск смерти, а также наступления события (установление инвалидности I или II группы).

При этом, судебная коллегия отмечает, что в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Условия договора страхования, заключенного между сторонами, не содержат каких-либо недействительных условий, в связи с чем судебная коллегия отклоняет приведенный выше довод жалобы.

Ссылки в жалобе на то, что истец не был осведомлен о том, что установление инвалидности по болезни не будет являться страховым случаем, противоречат материалам дела.

Договор содержит подпись истца на каждой странице, что свидетельствует о том, Зайцев М.А. ознакомился со всеми условиями договора страхования, а значит, не был лишен возможности, в случае невнесения в договор необходимых ему условий, отказаться от заключения указанного договора.

В целом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, фактически повторяют обстоятельства по делу, установленные судом первой инстанции, не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку были предметом подробного изучения суда первой инстанции, направлены на оспаривание выводов суда, и фактически сводятся к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции и иному толкованию правовых норм.

Разрешая спор, суд правильно установилюридически значимые обстоятельства, в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дал оценку представленным по делу доказательствам, правильно применил материальный закон. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда, судебной коллегией не установлено.

При рассмотрении дела суд апелляционной инстанции проверяет законность принятых по делу судебных актов, устанавливая правильность применения судами норм материального и процессуального права, а также соответствие выводов о применении норм права установленным им по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

Каких-либо убедительных правовых доводов тому, что решение суда постановлено в нарушение положений действующего законодательства, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от

25 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Зайцева Михаила Анатольевича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: