Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 августа 2020 г. по делу N 33-29836/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио и судей фио, фио, при помощнике судьи фио, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе представителя фио - фио на решение Басманного районного суда адрес от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать,

УСТАНОВИЛА:

истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что дата заключил с наименование организации кредитный договор N 625/0040-0941182 на сумму сумма с процентной ставкой 10, 9% годовых и сроком возврата 60 месяцев. При оформлении кредита для обеспечения исполнения кредитных обязательств истцом был оформлен полис страхования по программе страхования "Лайф +", страховщик наименование организации, страховая премия составила сумма и была включена в сумму кредита. Также истцом был оформлен полис страхования "Управляй здоровьем!" S32400-6648645, страховщик наименование организации, страховая премия составила сумма, срок страхования дата, в другом случае страховая премия составила сумма при условии, что диагноз "онкологическое заболевание" установлен застрахованному лицу в период действия страхования, обусловленного договором страхования "Онкологическое заболевание", срок страхования дата. дата кредитный договор был закрыт в связи с досрочным погашением, необходимость в страховании отпала. дата в адрес наименование организации истцом была направлена претензия с требованием о возврате страховой премии в виду отказа истца от предоставления ему услуг по страхованию и досрочного исполнения дата кредитных обязательств, однако ответчик требования истца не исполнил. Просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате нотариальных услуг в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований истца.

Истец фио и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд возражения на иск.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца фио ЮА. - фио по доводам апелляционной жалобы.

Истец фио и представитель ответчика наименование организации, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в заседание судебной коллегии не явились. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения судом первой инстанции не допущены, поскольку, разрешая спор, суд первой инстанции правильно установилобстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Судом первой инстанции установлено, что дата между фио и наименование организации был заключен договор страхования по программе "Лайф +" страхового продукта "Финансовый резерв", согласно полису страхования N 129577-62500400941182. Срок страхования с время дата по время дата. Страховая сумма - сумма, страховая премия - сумма Страховые риски по программе "Финансовый резерв" "Лайф+": травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

В полисе страхования "Финансовый резерв" N 129577-62500400941182 своей подписью фио подтвердил, что с Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий получил на руки.

В соответствии с адрес условий страхования по продукту "Финансовый резерв" период охлаждения - период времени, в течении которого страхователь- физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования.

Согласно п. 6.5.1 условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п. 6.5.2 Особых условий страхования по продукту "Финансовый резерв" при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, между фио и наименование организации был заключен договор страхования по Программе добровольного медицинского страхования "Лечение онкологических заболеваний в России", полис страхования "Управляй здоровьем!" N 532400-6648645, код активации 180540. Страховыми случаями являются: обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие:

- диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания;

- выявление подозрений о наличии онкологических заболеваний у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая применение периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в т.ч. проведение профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг (далее "лечение онкологического заболевания в России" в соответствии с п. 3.2.1. Особых условий). Объем медицинской помощи, оказываемой застрахованному и оплачиваемой страховщиком по договору страхования, а также перечень медицинских и иных услуг, которые не оплачиваются страховщиком, определяются Программой. По указанному риску страховая сумма составила сумма, страховая премия - сумма

Также страховым случаем по указанной программе стороны договора страхования определили: диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования. Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом. Страховая сумма по данному риску составляет сумма, страховая премия - сумма

Датой заключения договора страхования является дата активации полиса.

Согласно п. 6.2 договора страхования в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии страхователь вправе согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика, либо, согласно п. 6.2.2 отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную страховую премию, предоставив страховщику документ о ее уплате. В соответствии с п. 6.3 полиса страхования в случае, если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 6.2.1 и п. 6.2.2 договора, договор страхования активизируется автоматически в время 31 дня с даты уплаты страховой премии, страхователем при этом является плательщик страховой премии. Автоматическая активация не осуществляется в случае, если на дату активации возраст плательщика менее 18 лет или 61 и более лет, в таком случае плательщик имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

Срок действия договора страхования в отношении события "Лечение онкологического заболевания в России" составляет дата; в отношении события "онкологическое заболевание" - один год.

В соответствии с адрес условий страхования по полису "Управляй здоровьем" период охлаждения - период времени, в течении которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования.

Согласно п. 5.4.1 условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п. 5.4.6 условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГКРФ.

Согласно справке наименование организации задолженность клиента фио по кредитному договору N 625/0040-0941182 от дата по состоянию на дата полностью погашена, договор закрыт.

дата фио направил в наименование организации претензию, в которой просил выплатить часть страховой премии.

Разрешая спор по существу с учетом установленных обстоятельств, суд оценил доводы и возражения сторон, представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, проанализировал вышеизложенные условия договоров страхования, положения ст. ст. 421, 934, 958 Гражданского кодекса РФ и пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

При этом суд исходил из того, что кредит был погашен фио досрочно и заявления страховщику об отказе от договоров страхования были направлены после истечения периода охлаждения (спустя 6 месяца после заключения договоров страхования).

Однако из условий заключенных сторонами договоров страхования следует, что страховая сумма по договорам страхования является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем аннулирование последней не влечет за собой аннулирования страховой суммы.

Условия заключенных сторонами договоров страхования допускают возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств.

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу при заключении кредитного договора, в материалы дела не представлено.

Поскольку судом установлено, что фио заключил договоры страхования дата, а с заявлением о расторжении договоров страхования обратился дата, то есть по истечении 14-дневного периода охлаждения, тогда как из условий страхования не следует, что страховая премия может быть выплачена при расторжении договора по истечении периода охлаждения, суд правомерно отказал в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии.

Остальные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от первоначального требования и правомерно не удовлетворены.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.

В апелляционной жалобе представитель истца указала, что существенное нарушение судом норм материального права выразилось в неприменении положений ст. ст. 942, 958 ГК РФ.

Эти доводы несостоятельны и к отмене постановленного решения не ведут.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной нормы предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В данном случае договоры страхования не были досрочно прекращены, а фио отказался от их исполнения досрочно, что влечет различные правовые последствия относительно права на получения части страховой премии.

Условиями договоров страхования, с которыми фио при их заключении согласился, не предусмотрен возврат части страховой премии после истечения периода охлаждения.

Злоупотребления правом со стороны страховой организации при определении условий договоров страхования вопреки доводам жалобы не установлено, оснований для применения ст. 10 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Доводы жалобы не содержат правовых оснований для отмены решения суда, не опровергают правильности выводов суда, фактически выражают несогласие представителя истца с выводами суда, а потому признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, так как иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

В соответствии с п. 3 названного постановления решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение постановлено судом в полном соответствии с данными требованиями.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Басманного районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя фио фио - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи