Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 02 сентября 2020 г. по делу N 33-11914/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Протасовой М. М., судей Гайдук А. А. и Кочневой В. В. при помощнике судьи Потапове Н. А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкомурова Вадима Леонидовича к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца на решение Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 02.06.2020.

Заслушав доклад судьи Протасовой М. М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

истец обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 17.07.2019 заключил с ООО "Русфинанс Банк" кредитный договор, а также присоединился к Программе коллективного страхования, уплатив 104591 руб. 37 коп. 23.07.2020 истец направил банку, а также страховой компании заявление об отказе от страхования с требованием возвратить ему плату за страхование на основании Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", эти заявления оставлены без удовлетворения, чем нарушены его права как потребителя.

На основании изложенного просил признать недействительным условие заявления на подключение к программе страхования о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, взыскать с ООО "Русфинанс Банк" плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 104591 руб. 37 коп, компенсацию морального вреда 5000 руб. 00 коп, присудить штраф.

Определением суда от 28.04.2020 к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (л. д. 71-72).

Решением суда в удовлетворении исковых требований к ООО "Русфинанс Банк" отказано, исковые требования к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" оставлены без рассмотрения.

С таким решением истец не согласился, в апелляционной жалобе указывает на неправильное применение судом норм материального права, не соответствие выводов суда обстоятельствам дела, просит решение суда отменить, удовлетворив заявленные требования к ООО "Русфинанс Банк".

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили.

С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и никем не оспаривается, что 17.07.2019 между истцом и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита, а также истцом подано заявление, в котором истец просил ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и потеря трудоспособности клиента как застрахованного лица. Страховая премия по договору составила 104591 руб. 37 коп, срок страхования 36 месяцев.

19.07.2019 ООО "Русфинанс Банк" 104591 руб. 37 коп. удержаны в качестве компенсации страховой премии по договору страхования со счета истца.

23.07.2019 истцом принято решение отказаться от страхования, в связи с чем, в ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" направлены заявления об этом с требованием возвратить плату за страхование.

ООО "Русфинанс Банк" в возврате такой платы отказал, сославшись, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" на договоры коллективного страхования не распространяются. По аналогичному основанию в возврате платы за страхование отказано ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", кроме того, страховщик указал, что страховая премия уплачена не истцом, а ООО "Русфинанс Банк", которое является страхователем по договору (л. д. 35-37).

Разрешая при таких обстоятельствах заявленные исковые требования, суд правильно указал, что на правоотношения сторон в полной мере распространяются положения Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Доводы ответчиков в возражениях на иск о том, что такое Указание не подлежит применению, так как истец присоединился к договору коллективного страхования, заключенного между ответчиками, судом правильно отклонены.

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически истцом уплачена через банк, именно он является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора при наступлении страхового случая с истцом и наличии у него задолженности по кредиту, Банк получает от страховщика страховое возмещение, равное такой задолженности.

Несмотря на то, что в заявлении на страхование возможность отказа от договора страхования по правилам Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не предусмотрена, исходя из положений п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условие Указания Банка России о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.

Поскольку с заявлением об отказе от страхования и возврате платы за страхование истец обратился в течение срока, установленного в Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а доказательства наличия событий, имеющих признаки страхового случая, никем из ответчиков не представлялись, требование истца о возврате уплаченных 104591 руб. 37 коп. в полном объеме является обоснованным.

Отклоняя при таких обстоятельствах требования истца, заявленные к ООО "Русфинанс Банк", суд первой инстанции указал, что данным обществом страховая премия в сумме 104591 руб. 37 коп. уже перечислена страховщику.

С отклонением поданного к ООО "Русфинанс Банк" иска по таким основаниям согласиться нельзя.

Судебная коллегия обращает внимание, что 104591 руб. 37 коп. истцом уплачены не в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в качестве страховой премии, а ООО "Русфинанс Банк" в качестве компенсации расходов этого общества на уплату страховой премии по заключенному этим обществом договору страхования (л. д. 129).

Дальнейшее распоряжение ООО "Русфинанс Банк" полученной денежной суммой прав истца требовать возврата платы за страхование от лица, которому такая плата внесена, не умаляет. Изложенное не препятствует ООО "Русфинанс Банк" произвести с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" вытекающие из отказа истца от страхования расчеты в рамках их взаимоотношений из договора коллективного страхования.

Кроме того, сами выводы суда о том, что 19.07.2019 104591 руб. 37 коп. в составе иных плат перечислена в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" подтверждения в материалах дела не имеет. На л. д. 65, на который сослался суд в решении в подтверждение данного обстоятельства, находится выкопировка из платежного поручения, в котором отсутствуют графы "поступило в банк" и "списано со счета" (Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств"). Обращает на себя внимание, что такой документ ООО "Русфинанс Банк" в качестве приложения к отзыву на иск направлен почтовой связью, то есть намеренно представлен суду в таком виде.

При таких обстоятельствах в совокупности, выводы суда об отсутствии у истца права требовать возврата платы за страхование от ООО "Русфинанс Банк" не соответствуют закону и материалам дела, а решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований истца к ООО "Русфинанс Банк" о возврате платы за страхование подлежит отмене на основании ч. ч. 1 и 2 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с вынесением нового решения о взыскании с ООО "Русфинансбанк" в пользу истца 104 591 руб. 37 коп.

Поскольку нарушение прав истца как потребителя в результате неисполнения Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", отказа в удовлетворении его требования о возврате платы за страхование нашло свое подтверждение в материалах дела, с ООО "Русфинанс Банк" на основании п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп, что соответствуют характеру нарушения имущественных прав истца, допущенного данным ответчиком, а также штрафа в размере 54795 руб. 69 коп. (104591 руб. 37 коп. + 5000 руб. 00 коп. / 2).

Учитывая, что, как выше отмечено, отсутствие в коллективном договоре или правилах страхования предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У условия о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования не влияет на право гражданина требовать его применения, а в заявлении на подключение к программе страхования условия о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, не содержится, с решением суда в части отказа в удовлетворении требования иска о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается.

Как следует из материалов настоящего дела, истец требований к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не предъявлял, привлечение данного лица к участию в деле произведено в отсутствие ходатайства истца об этом либо его согласия, по инициативе самого суда. Вместе с тем, решение суда в части оставления без рассмотрения иска к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в апелляционной жалобе истцом не оспаривается, в связи с чем, а также учитывая положения ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным оставить решение суда об оставлении иска к данному ответчику без рассмотрения без изменения.

В силу ч. 3 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3741 руб. 83 коп. (3291 руб. 83 коп. за удовлетворенные имущественные требования + 300 руб. 00 коп. за требование о компенсации морального вреда + 150руб. 00 коп. за рассмотрение апелляционной жалобы).

На основании изложенного, руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. ст. 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 02.06.2020 в части отказа в удовлетворении исковых требований Волкомурова Вадима Леонидовича к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда и штрафа отменить.

Принять в этой части новое решение об удовлетворении исковых требований.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Волкомурова Вадима Леонидовича 104591 руб. 37 коп. в счет платы за страхование, компенсацию морального вреда 5000 руб. 00 коп, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя 54795 руб. 69 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину 3741 руб. 83 коп.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий М. М. Протасова

Судьи А. А. Гайдук

В. В. Кочнева