Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 24 августа 2020 г. по делу N 33-8714/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Салдушкиной С.А.

судей: Плешачковой О.В, Шельпук О.С.

при секретаре Середкиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ПАО "Почта Банк" на решение Промышленного районного суда г. Самары Самарской области от 16марта 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования Савенко Анатолия Николаевича удовлетворить частично.

Обязать ПАО "Почта Банк" выдать Савенко Анатолию Николаевичу надлежащим образом заверенные документы по кредитному договору N от 26.10.2017г.: заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, тарифы, банковский ордер, выписки по счету с указанием и расшифровкой всех операций по сберегательному счету с указанием наименования валюты, в которой осуществляются данные операции.

Взыскать с ПАО "Почта Банк" в пользу Савенко Анатолия Николаевича компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. и штраф в размере 500 руб, а всего 1500 руб.(одна тысяча пятьсот рулей). В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО "Почта Банк" госпошлину в доход государства в размере 300 руб.(триста) рублей)."

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Плешачковой О.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Савенко А.Н. обратился в суд с иском к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что он является потребителем банковских услуг банка ПАО "Почта Банк".

26 октября 2017г. между Савенко А.Н. и ПАО "Почта Банк" заключен договор банковского обслуживания и истцу выдана дебетовая карта N.После пополнения счета дебетовой карты с нее автоматически производят списание денежных средств в счет погашения какого-то кредитного договора. После неоднократных обращений истца в филиалы ПАО "Почта Банк", сотрудники банки утверждали, что у Савенко А.Н. заключен кредитный договор. Однако истец никаких кредитных договоров с банком не заключал, денежные средства не получал.04 октября 2019 г. он лично обратился в отделение ПАО "Почта Банк" по адресу: "адрес" с претензией N о предоставлении ему документов для анализа законной деятельности ПАО "Почта банк" в рамках обеспечения кредитных (ипотечных) договоров и с целью выявления факта о несуществующем имуществе ПАО "Почта Банк", выяснения обстоятельств, в результате которых был якобы заключен кредитный договор. Претензия принята сотрудником банка, о чем сделана отметка, копии документов и ответ на претензию до настоящего времени не получены.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просит обязать ПАО "Почта Банк" предоставить ему: 1) подлинники, имеющиеся подпись Савенко А.Н. мокрыми чернилами: кредитного договора, графика платежей, заявления на выдачу кредита, индивидуальных условий, кредитного досье; 2) заверенные надлежащим образом копии: кредитного договора, графика платежей, заявления на выдачу кредита, индивидуальных условий, кредитного досье; 3) полную выписку по ссудному (кредитному) счету, открытому на имя Савенко А.Н. в соответствии с заключенным кредитным договором, с указанием и расшифровкой всех счетов движения его денежных средств, с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с обязательным наличием подписи главного бухгалтера и печати организации; 4) полную выписку по счету дебетовой карты N, с указанием и расшифровкой всех счетов движения его денежных средств, с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с обязательным наличием подписи главного бухгалтера и печати организации; 5) мемориальный ордер по счету дебетовой карты N; 6) банковский ордер счету дебетовой карты N; 7) заверенную надлежащим образом копию платежного поручения на переводе денежных средств согласно положению Банка России от 19 июня 2012 г..N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств";8) заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО "Почта Банк" на услугу кредитование физических лиц;9) подробное обоснование и разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору;10) заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по спорному кредитному договору;11) заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов погашения кредита по графику платежей;12) расчет эффективной процентной ставки в соответствии и с учетом ст.6 ФЗ-353 "О потребительском кредите (займе)" в понятной для обывателя форме;13) заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение

кредита, с момента первого платежа и по день подачи претензии по кредитному договору; 14) заверенные данные по расчетам и ссудным счетам, используемым для обеспечения движения денежных средств по выдаче и погашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат по спорному кредитному договору, с указанием наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам;15) заверенную копию устава организации ПАО "Почта Банк";16) заверенную копию генеральной лицензии ЦБ РФ, выданную ПАО "Почта Банк";17) заверенную копию ЕГРЮЛ в отношении ПАО "Почта Банк";18) заверенную копию кодов ОКВЭД, используемых ПАО "Почта Банк" при осуществлении своей деятельности;19) договор и доверенность между ЦБ РФ и ПАО "Почта Банк" на право пользования билетами ЦБ РФ; 20) копию нотариально-заверенной доверенности на сотрудника банка, подписавшего кредитный договор от имени ПАО "Почта Банк"; 21) развернутое обоснование, на основании какого законодательного акта, федерального закона, указа, постановления или положения ПАО "Почта Банк" в своих расчетах по кредитному договору использует корреспондентский счет, начинающийся на "30101".Взыскать с ответчика в пользу истца в качестве денежной компенсации морального вреда сумму в размере 10 000 руб, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом к взысканию.

Судом первой инстанции постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Почта Банк" Калмыков В.В. просит решение суда первой инстанции отменить, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права. Не согласны с выводами суда в части отсутствия направления ответа на обращение, поскольку 10.10.2019 года Савенко А.Н. были направлены копии документов и дан ответ.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации (п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

В соответствии со статьей 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

На основании ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

5. Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заемщику, а также периодичность их предоставления прямо предусмотрены вышеуказанной нормой права, иные документы могут быть предоставлены или за плату (они также указаны в данной норме) или вообще не могут быть предоставлены (например, находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и т.д.).

Согласно Указанию Банка России от 24 декабря 2012 года N 2945-У "О порядке составления и применения банковского ордера" банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Банковский ордер составляется банком в электронном виде или на бумажном носителе.

В силу указанных норм права заемщик имеет право на получение информации об банковских операциях, условиях их предоставления, о счетах и вкладах, открытых на его имя.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, на истце лежит обязанность доказать факт обращения к ответчику с заявлением о выдаче необходимой информации и получения ответчиком данного обращения, а на ответчике - доказать факт принятия необходимых мер при доказанности факта получения заявления.

Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Судом установлено, что на основании заявления СавенкоА.Н. от 26.10.2017г. об открытии сберегательного счета, оформлении карты к нему и предоставлении потребительского кредита, оформлении между ПАО "Почта банк" и Савенко А.Н. 26 октября 2017 года был заключен кредитный договор N от 26.10.2017г. с открытием сберегательного счета N, неотъемлемыми частями которого являются Общие условиям договора потребительского кредита по программе "Кредитная карта" и Тарифы, по условиям которого. банком заемщику был открыт счет и предоставлен кредит с максимальным кредитным лимитом: в соответствии с Тарифами, процентной ставкой по кредиту-14, 9 % годовых.

Срок действия кредита-30 лет, срок возврата кредита- зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита. Платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца включительно, начиная с 26.10.2017г. Порядок определения платежей: 5 % от задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по процентам. Заемщик подтвердил получение карты " 220077* 7614.

04.10.2019г. истец лично обратился в отделение ПАО "Почта Банк" с требованием о предоставлении ему документов, указанных в претензии, что подтверждается отметкой сотрудника банка на претензии.

Доказательств того, что ответчик предоставил истцу копии документов по заключенному кредитному договору, выписку по счету за весь период действия кредитного договора, дал ответ на обращение, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ПАО "Почта банк" в материалы дела не представлено.

Разрешая спор, суд, оценив представленные доказательства, пришел к выводу о том, что требования истца в части возложения на ответчика обязанности по предоставлению копии заверенных надлежащим образом документов, а именно заявления об открытии счета и предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифов, банковского ордера в подтверждение предоставления кредита, выписки по счету, который открыт на имя Савенко А.Н. в соответствии с кредитным договором, с указанием и расшифровкой всех операций по счету с указанием наименования валюты, в которой осуществляются данные операции; обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку Обращение истца оставлено ответчиком по существу без рассмотрения..

Требования истца о компенсации морального вреда основаны на ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", действие названного Закона в части возмещения морального вреда должно распространяться на правоотношения, возникшие между сторонами по делу.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения банком прав истца. исковые требования также удовлетворены и с ответчика в пользу истца взыскана компенсация морального вреда в размере 1000 руб. в соответствии со ст. ст. 151 и 1101 ГК РФ, с учетом конкретных обстоятельства дела. а также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" в размере 500 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Оснований для удовлетворения требований в части истребования иных документов суд не нашел по следующим основаниям.

Судом установлено, что у банка отсутствует обязанность представлять гражданам такие документы, как лицензия ЦБ РФ; договор и доверенности между Центральным Банком РФ и ПАО "Почта Банк"; выписки ЕГРЮЛ; доверенности сотрудников банка для удостоверения полномочий подписанта после оказания услуги, кодов ОКВЭД и иные аналогичные документы.

Требование о предоставлении мемориального ордера не основаны на законе.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 29 декабря 2008 года N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера" мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи. Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.

Таким образом, поскольку мемориальный ордер-это внутренний бухгалтерский документ банка, копия выдачи которого заемщику законодательством не предусмотрена.

Полная информация о реквизитах ПАО "Почта Банк", в том числе номере корреспондентского счета содержится в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ.

В соответствии с информацией, размещенной в публичном доступе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Центрального банка России "www.cbr.ru", ПАО "Почта Банк" имеет лицензию на осуществление банковской деятельности Центрального банка России от 25.03.2016 N 650.

Информация об используемых ПАО "Почта Банк" при осуществлении своей деятельности кодах ОКВЭД содержится в выписке из ЕГРЮЛ.

В силу закона информация о наличии у ПАО "Почта Банк" лицензии на осуществление банковских операций, как и Единый государственный реестр юридических лиц носят открытый и общедоступный характер.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах.

Доводы жалобы о том, что ответ на заявление клиента был направлен 10.10.2019 года, судебная коллегия отклоняет, поскольку при рассмотрении дела в суде первой инстанции от участия в рассмотрении спора ответчик уклонился, в судебное заседание не явился и доказательства в нарушении ст.56 ГПК РФ не представил.

Основанием для обращения Савенко А.Н. с иском к ПАО "Почта Банк"

послужило отсутствие ответа на его обращение.

Ответчиком получено исковое заявление, направлен отзыв, в котором отсутствуют доказательства направления ответа.

Учитывая положения абзаца второго части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснения абзац 5 пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" исходя из того, что представление в апелляционную инстанцию новых доказательств возможно только в случае, когда лицо, участвующее в деле, по уважительным причинам было лишено возможности представить эти доказательства в суд первой инстанции, суд апелляционной инстанции не может принять приложенные к жалобе ответы на обращения в качестве новых доказательств.

Апелляционная жалоба не содержит указание на наличие уважительной причины и невозможности предоставления указанных документов в суд первой инстанции.

Доказательства, что указанные ответы были направлены и получены истцом ответчиком в судебную коллегию не представлены.

Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, а окончательные выводы суда соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у судебной коллегии отсутствуют предусмотренные статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г. Самары от 16 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО "Почта Банк" Калмыкова В.В. без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в

Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: