Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 09 июня 2020 г. по делу N 8Г-3374/2019[88-740/2020-(88-2357/2019)]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Шагаровой Т.В, судей Вульферт С.В, Ларионовой С.Г, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 22RS0068-01-2019-003051-32 по иску Кретц Натальи Николаевны к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (ИНН 440111640, ОГРН 1144400000425) о взыскании суммы страховой премии, неустойки, третье лицо - акционерное общество "Страховая компания МетЛайф" (ИНН 7730058711, ОГРН 1027739059754)

по кассационной жалобе Кретц Натальи Николаевны на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 3 июня 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 27 сентября 2019 г.

Заслушав и обсудив доклад судьи С.В. Вульферт, судебная коллегия

установила

Кретц Н.Н. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ответчикам АО "МетЛайф", ПАО "Совкомбанк" о взыскании 35 264 руб. 07 коп. суммы страховой премии, 3 000 руб. компенсацию морального вреда в размере, 35 264 руб. 07 коп. неустойки, 613 руб. 98 коп. процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 10 000 руб. судебных расходов по оплате услуг представителя в размере

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия по 17.02.2024 г. В тот же день Кретц Н.Н. подано заявление на присоединение к программе:

семейного страхования "Все включено" по групповому договору, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф";

добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф";

добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф".

За присоединение к указанным программам истец осуществила компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 52 667, 09 руб.

02.03.2019 г. Кретц Н.Н. реализовала свое право на досрочный отказ от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии, обратившись с соответствующим письменным заявлением в адрес банка и АО "МетЛайф". На момент обращения с заявлением в ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" период охлаждения по заключенному договору страхования не истек.

04.04.2019 г. истцом получено письмо АО "МетЛайф" в котором указано, что в обязанности банка, как страхователя по договору страхования, входит предоставление запрашиваемых сведений, а также осуществление иных действий в рамках договора страхования, в том числе, исключение из списка застрахованных лиц по указанному договору.

ПАО "Совкомбанк" заявление оставил без ответа. Страховая премия не возвращена, чем нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных переживаний.

Решением Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 03.06.2019 г, исковые требования удовлетворены в части. С ПАО "Совкомбанк" в пользу Кретц Н.Н. взысканы страховая премия в размере 35 264 руб. 07 коп, компенсация морального вреда в размере 2 000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 613 руб. 98 коп, штраф в размере 18 632 руб. 04 коп, судебные расходы в размере 10 000 руб.

В остальной части иска отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 27.09.2019 г, решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 03.06.2019 г. в части взыскания размера штрафа изменено, с публичного акционерного общества "Совкомбанк" в пользу Кретц Н.Н. взыскан штраф в размере 18 939 руб. 03 коп.

В остальной части решение оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Кретц Н.Н, ссылаясь на судебную практику, просит решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 03.06.2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 27.09.2019 г. отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Кретц Н.Н. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки, дело направить на новое рассмотрение, как основанные на неправильном применении норм материального права. Указывает, что статьей 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлен десятидневный срок для удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, как самостоятельного требования, а не вытекающего из требования о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28, пунктами 1, 4 статьи 29 указанного Закона, за нарушение которого пунктом 5 статьи 28 данного Закона предусмотрена ответственность в виде неустойки.

В заседание суда кассационной инстанции лица, участвующие в деле, не явились. Учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц о времени и месте проведения судебного заседания, кассационная жалоба рассматривается в их отсутствие в порядке, предусмотренном частью 5 статьи 379.5 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, проверяя законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 ГПК РФ), оснований для их отмены не установила.

При рассмотрении спора судами установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Кретц Н.Н. заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого: лимит кредитования - "данные изъяты" коп, срок кредита - "данные изъяты" месяцев, срок возврата кредита - 17.02.2024 года, процентная ставка - "данные изъяты"% годовых.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Кретц Н.Н. поданы заявления на включение в программы добровольного страхования, а именно:

программа добровольного личного страхования "Все включено" по групповому договору добровольного личного страхования, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" на случай наступления следующих событий: постоянная, полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая, скорая помощь в результате несчастного случая, госпитализация и лечение в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация в отделение интенсивной терапии (реанимации) в результате несчастного случая, переломы в результате несчастного случая, обращение за медицинской консультацией по программе "Семейный доктор", в пределах указанных в заявлении страховых сумм в соответствии с вариантом программы, определяемым возрастом основного застрахованного лица;

программа добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" по страховым событиям: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольная потеря работы, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая в соответствии с вариантом программы, определяемым возрастом основного застрахованного лица.

программа добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" по страховым событиям: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольная потеря работы, смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая в соответствии с вариантом программы, определяемым возрастом основного застрахованного лица.

Конкретные условия страхования содержатся в программах добровольного страхования, а также в договоре добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития на события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 г, Условиях программы страхования.

Согласно договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем ПАО "Совкомбанк" (ранее - ООО ИКБ "Совкомбанк") и страховщиком АО "СК "МетЛайф" (ранее - ЗАО "СК "Алико"), страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ПАО "Совкомбанк" договор в соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, подтвердивших свое согласие на страхование.

По условиям договора группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами по Программам добровольного страхования являются все физические лица, заемщики потребительского кредита, заключившие с банком договор в соответствии с Условиями кредитования ПАО "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.

Аналогичные положения содержатся в Памятке "Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ПАО "Совкомбанк".

Согласно выписке по счету кредитного договора 17.02.2019 г. со счета заемщика списана плата за включение в программы страховой защиты заемщиков в размере 35 264 руб. 07 коп.

02.03.2019 г. Кретц Н.Н. направлены в АО "СК "МетЛайф", ПАО "Совкомбанк" заявления об отказе от договора страхования, возврате страховой премии.

Согласно ответу АО СК "МетЛайф" от 28.03.2019 г, заемщику рекомендовано представить соответствующее подписанное заявление в любое отделение банка.

Ответ на претензию от ПАО "Совкомбанк" не поступил.

Судами не установлено оснований для взыскания неустойки, предусмотренной положением статьями 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Выводы судов основаны на установленных ими при рассмотрении дела фактических обстоятельствах, представленных доказательствах, верном применении норм материального и процессуального права.

Доводы кассационной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с частями 1 и 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Исходя из изложенного, суды пришли к верному выводу о том, что требования Кретц Н.Н. о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества и возникшие правоотношения не урегулированы вышеуказанными положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".

Из материалов дела усматривается, что предметом заключенного между сторонами договора является оказание страховой услуги, под которой понимается защита интересов страхователей при наступлении определенных страховых случаев.

С заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая истец к ответчику не обращался, им были заявлены иные требования, основанные на положениях статьи 32 Закона "О защите прав потребителей" и статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве страхователя отказаться от дальнейшего исполнения договора.

Из разъяснения, содержащегося в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

В данном случае за уклонение от возврата денежных сумм предусмотрена иная гражданско-правовая ответственность, регулируемая пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая была применена судами при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Доводы заявителя, приведенные им в кассационной жалобе, направленные на опровержение выводов судов, основанные на неверном толковании норм материального права, были предметом рассмотрения судов и мотивированно отклонены, не подтверждают нарушений судами норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела.

Оснований к отмене или изменению обжалуемых судебных актов, кассационным судом не установлено, кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 390, 390.1, 390.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила

решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 3 июня 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегией по гражданским делам Алтайского краевого суда от 27 сентября 2019 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Кретц Натальи Николаевны - без удовлетворения.

Председательствующий Т.В. Шагарова

Судьи С.В. Вульферт

С.Г. Ларионова