Апелляционное определение СК по гражданским делам Калужского областного суда от 16 июня 2020 г. по делу N 33-990/2020

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего судьи Юрьевой А.В, судей Рыжих Е.В, Саркисовой О.Б, при секретаре Билибиной А.М, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Саркисовой О.Б. дело по апелляционным жалобам акционерного общества "АльфаСтрахование", общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь", публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" на решение Калужского районного суда Калужской области от 04 сентября 2019 года по иску Кузенковой Е.А. к акционерному обществу "АльфаСтрахование", обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь", публичному акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о признании случая страховым, признании незаконными отказов в страховой выплате, признании обязательств по кредитному договору прекращенными, выплате страхового возмещения, УСТАНОВИЛА:

29 июля 2019 года Кузенкова Е.А. обратилась в суд с иском к АО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ПАО "СКБ-банк" о признании случая страховым, признании незаконными отказов в страховой выплате, признании обязательств по кредитному договору прекращенными, выплате страхового возмещения.

В обоснование требований указано, что 18 декабря 2017 года между ПАО "СКБ-банк" и ФИО2, наследником которого является истец, был заключен кредитный договор. В тот же день ФИО2 заключены договоры страхования жизни и здоровья с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО "АльфаСтрахование", в период действия которых, 02 января 2019 года, ФИО2 умер от панкреонекроза. Кузенкова Е.А. обратилась с заявлением о наступлении страхового случая, однако страховая выплата произведена не была.

Истец Кузенкова Е.А. и ее представитель по доверенности Кузьмина Е.А. в судебном заседании заявленные требования поддержали.

Представители ответчиков АО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ПАО "СКБ-банк", извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в письменных возражениях иск не признали, ссылаясь на то, что по условиям договора страхования смерть застрахованного лица в результате данного заболевания (острый панкреонекроз) не является страховым случаем.

Решением суда постановлено признать смерть ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договорам страхования: полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 1, полису-оферте страхования от несчастных случаев "деньги на здоровье +" N от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать отказ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в выплате страхового возмещения по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 1 по страховому случаю в связи со смертью заемщика, ФИО2, незаконным.

Признать отказ АО "АльфаСтрахование" в выплате страхового возмещения по полису-оферте страхования от несчастных случаев "деньги на здоровье +" N от ДД.ММ.ГГГГ, по страховому случаю в связи со смертью заемщика, ФИО2, незаконным.

Обязать ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 в пользу выгодоприобретателя - Филиал "Рязанский" ПАО "СКБ-банк" для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать прекращенными обязательства ФИО2 по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО "АльфаСтрахование" в пользу в Кузенковой Е.А. страховое возмещение в сумме 150 000 руб. по полису-оферте страхования от несчастных случаев "деньги на здоровье+" N от ДД.ММ.ГГГГ.

В апелляционной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

В апелляционной жалобе АО "АльфаСтрахование" ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об отказе в иске в полном объеме.

В апелляционной жалобе ПАО "СКБ-банк" ставится вопрос об отмене решения в части признания прекращенными обязательств ФИО2 по кредитному договору и принятии в этой части нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения представителя ПАО "СКБ-банк" Ведерниковой В.А, участвовавшей в судебном заседании суда апелляционной инстанции посредством видеоконференц-связи, поддержавшей доводы апелляционной жалобы ПАО "СКБ-банк", объяснения представителя ФИО2 - Кузьминой Е.А, возражавшей против удовлетворения апелляционных жалоб, обсудив доводы апелляционных жалоб, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с положениями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО "СКБ-банк" заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 454 600 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15, 9 % годовых.

В тот же день между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов сроком действия 1 820 дней, в подтверждение чего выдан полис-оферта N L0302/596/436658/7.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "АльфаСтрахование" (в настоящее время - АО "АльфаСтрахование") и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев "Деньги на здоровье +" сроком действия на 12 месяцев, в подтверждение чего выдан полис-оферта N.

В период действия договоров страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ причиной его смерти стало заболевание: другой острый панкреатит.

Наследником ФИО2, принявшим наследство, является его супруга Кузенкова Е.А, что подтверждается свидетельством о заключении брака, свидетельством о праве на наследство по закону.

Заявления Кузенковой Е.А. о выплате страхового возмещения оставлены ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО "АльфаСтрахование" без удовлетворения со ссылкой на то, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, в связи с чем, отсутствуют основания для признания произошедшего события страховым случаем, о чем в ее адрес страховщиками направлены письма (т. 1 л.д. 43, 46).

Разрешая предъявленные к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" требования, проанализировав условия договора страхования, суд пришел к верному выводу о признании произошедшего случая страховым по полису-оферте N.

Из дела видно, что договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N заключен между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО2 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01.

Согласно условиям договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Одним из страховых рисков является смерть застрахованного в течение срока страхования (пункт 3.1.1 полиса-оферты). Страховая сумма по данному риску определена в размере 370 000 руб. (п. 5.1 полиса-оферты), выгодоприобретатель по риску 3.1.1 определяется по закону Российской Федерации (п. 7.1 полиса-оферты). Страховая премия 44 235 руб. 65 коп. оплачена ФИО2 в полном объеме.

В соответствии с пунктом 3.2 полиса-оферты страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в разделе 10 полиса-оферты.

Возражая против иска, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ссылалось на исключение из страхового покрытия событий, указанных в полисе-оферте, вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 10.1.17).

Однако эти доводы не могут быть признаны состоятельными ввиду следующего.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (часть 2).

При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 942 указанного Кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 4 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена презумпция отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

Как установлено выше, по условиям договора не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 10.1.17 полиса-оферты).

При этом в пункте 4.1.20 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01 указано, что договором страхования может быть предусмотрено, что по риску "смерть застрахованного в течение срока страхования" не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний) (подпункт 4.1.20.1).

Кроме того, пунктом 4.1.19 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01 предусмотрено, что дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по риску "смерть застрахованного в течение срока страхования" не признаются страховыми случаями события, наступившие, в частности, вследствие заболеваний органов пищеварения (гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии, а также иными хроническими заболеваниями, относящимися, согласно международной классификации болезней (МКБ-10)Ю, к заболеваниям органов пищеварения) (подпункт 4.1.19.5).

При толковании указанных Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01 следует, что подпункт 4.1.20.1 не соотносится с подпунктом ДД.ММ.ГГГГ.5, так как применение подпункта 4.1.20.1 о возможности неотнесения договором к страховым случаям события, произошедшего вследствие любых болезней (заболеваний), лишает смысла подпункт 4.1.19.5 о возможности непризнания страховым случаем события, наступившего вследствие заболевания системы органов пищеварения.

При этом в полисе-оферте отсутствует указание об исключении из числа страховых случаев событий, наступивших вследствие заболевания системы органов пищеварения.

В разделе 10 полиса-оферты перечислены события, не признаваемые страховыми случаями (пункты 10.1.2, 10.1.3, 10.1.4, 10.1.14, 10.1.17), в том числе: произошедшие вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ, заболевания СПИДом, заболеваний в присутствии ВИЧ-инфекции, стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), происшедшие вследствие врожденных заболеваний, вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, условия полиса-оферты содержат взаимоисключающие причины, не позволяющие отнести событие к страховому случаю, неясность в определении страхового случая вследствие болезни (заболеваний), которая с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяет с достаточной определенностью установить предмет договора в данной части и волеизъявление ФИО2 на заключение договора именно на таких условиях.

Подобное изложение договора не свидетельствует об исполнении ответчиком обязанности по своевременному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 разъяснялось, что смерть вследствие любой болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от последствий болезни, в деле не имеется.

В разрешаемой ситуации общее содержание полиса-оферты и Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01 с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний свидетельствует о неопределенности их условий по вопросу об исключении из числа страховых случаев смерти страхователя вследствие любых болезней (заболеваний).

Такая неопределенность не позволяет применить пункт 10.1.17 полиса-оферты, как не соответствующий приведенным выше положениям закона и статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, с учетом цели договора, отсутствуют основания полагать, что смерть страхователя, наступившая от заболевания, произошедшего внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является страховым случаем.

Исходя из изложенного нельзя признать законным отказ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в выплате страхового возмещения истцу.

Вместе с тем, вывод суда о том, что выгодоприобретателем по данному договору страхования является ПАО "СКБ-банк", нельзя признать верным.

Поскольку в соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретатель определяется по закону Российской Федерации, в соответствии с положениями которого им является Кузенкова Е.А, страховое возмещение надлежит взыскать в ее пользу, определив при этом порядок исполнения решения в этой части, с учетом мнения ПАО "СКБ-банк", изложенного в возражениях на иск, в соответствии с заявленными Кузенковой Е.А. требованиями, путем перечисления денежных средств на счет в ПАО "СКБ-банк", открытый для погашения кредитной задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ФИО2

Также нельзя признать верным вывод суда о признании прекращенными обязательств ФИО2 по кредитному договору, заключенному с ПАО "СКБ-банк", поскольку обстоятельств, предусмотренных главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющихся основанием прекращения обязательства по делу не установлено. Задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства по договору заемщиком не исполнены. В силу положений статей 418, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные обязанности, в том числе долги, в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества входят в состав наследства.

Из дела также видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "АльфаСтрахование" (в настоящее время - АО "АльфаСтрахование") и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев "Деньги на здоровье +" сроком действия на 12 месяцев, в подтверждение чего выдан полис-оферта N.

В соответствии с данным договором страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае смерти или причинения вреда здоровью страхователя (застрахованного лица) в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями добровольного страхования от несчастных случаев "Деньги на здоровье +".

Страховыми рисками по данному договору являются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая в соответствии с п. 3.1.1 Условий страхования, смерть застрахованного в результате ДТП в соответствии с п. 3.1.5 Условий страхования, смерть застрахованного в результате кораблекрушения и/или авиакатастрофы и/или железнодорожной катастрофы в соответствии с п. 3.1.7 Условий страхования (пункты 3.1, 3.5, 3.6 полиса-оферты).

Согласно Условиям страхования несчастный случай - если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Также к несчастным случаям относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Из дела не усматривается обстоятельств, позволяющих сделать вывод о том, что причиной смерти ФИО2 стал несчастный случай. Согласно справке Управления ЗАГС города Калуги, причиной его смерти явилось заболевание.

В связи с этим, отказ АО "АльфаСтрахование" в признании случая страховым и выплате страхового возмещения является обоснованным, соответствует условиям договора.

При изложенных обстоятельствах оснований для признания случая страховым по полису-оферте N и взыскания страхового возмещения в пользу Кузенковой Е.А. в сумме 150 000 руб. у суда первой инстанции не имелось.

Таким образом, решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения.

В соответствии со статьями 98, 329 (частью 4) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с Кузенковой Е.А. в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ПАО "СКБ-банк" подлежат расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 (пунктами 3, 4 части 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 04 сентября 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Признать смерть ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Кузенковой Е.А. страховое возмещение 370 000 руб.

Определить порядок исполнения решения суда в части взыскания страхового возмещения путем перечисления денежных средств на счет в публичном акционерном обществе "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", открытый для погашения кредитной задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" и ФИО2.

В остальной части иска Кузенковой Е.А. отказать.

Апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" оставить без удовлетворения.

Взыскать с Кузенковой Е.А. в пользу публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы 3 000 руб.

Взыскать с Кузенковой Е.А. в пользу акционерного общества "АльфаСтрахование" расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы 3 000 руб.

Председательствующий

Судьи