Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 09 сентября 2020 г. по делу N 8Г-15222/2020[88-14471/2020]

N88-14471/2020

город Санкт-Петербург 9 сентября 2020 года

Судья Третьего кассационного суда общей юрисдикции Шевчук Т.В, рассмотрев гражданское дело N2-3233/2019 по иску Аверьянова И.В. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя по кассационной жалобе ПАО Банка ВТБ на решение исполняющего обязанности мирового судьи Вологодской области по судебному участку N2 от 16 декабря 2019 года и апелляционное определение Вологодского городского суда Вологодской области от 29 апреля 2020 года

установила:

Аверьянов И.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просил возложить на ответчика обязанность сделать перерасчёт кредитных платежей по ранее установленной кредитной ставке "данные изъяты"% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (до дня предъявления искового заявления в суд), снизив размер ежемесячных платежей до "данные изъяты" рублей с установленного банком в настоящее время "данные изъяты" рублей, возложить на ответчика обязанность возвратить истцу излишне списанные за оплату кредита денежные средства в размере "данные изъяты" рублей.

В обоснование требований истец ссылался на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора N с Банком ВТБ (ПАО) истцу дополнительно навязано страхование жизни в ООО "СК "ВТБ Страхование" как способ получения кредита по льготной ставке. В связи с тем, что менеджер банка отказался принять от истца полис страхования жизни и здоровья заёмщика от другой страховой компании, истец был вынужден подписать договор страхования "Финансовый резерв" по программе "Лайф+".

ДД.ММ.ГГГГ Аверьянов И.В. направил банку заявление о досрочном расторжении навязанного договора страхования с приложением к своему заявлению страхового полиса СПАО "РЕСО-Гарантия", а позднее в личном кабинете на сайте банка Аверьянов И.В. обнаружил, что банк в одностороннем порядке изменил условия заключённого с истцом договора и произвёл перерасчёт платежей по кредиту в сторону их увеличения, не уведомив об этом Аверьянова И.В.

Решением исполняющего обязанности мирового судьи Вологодской области по судебному участку N2 от 16 декабря 2019 года, оставленным без изменения апелляционным определением Вологодского городского суда Вологодской области от 29 апреля 2020 года, иск Аверьянова И.В. удовлетворен. На Банк ВТБ возложена обязанность продолжить (сохранить) действие дисконта в размере "данные изъяты"% годовых по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с Аверьяновым И.В.; с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Аверьянова И.В. взысканы убытки в размере "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копеек, штраф в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек; разрешён вопрос о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета госпошлины за рассмотрение дела судом в размере "данные изъяты" рублей.

В кассационной жалобе ПАО Банка ВТБ ставит вопрос об отмене решения исполняющего обязанности мирового судьи Вологодской области по судебному участку N2 от 16 декабря 2019 года и апелляционного определения Вологодского городского суда Вологодской области от 29 апреля 2020 года, как незаконных с нарушением норм материального и процессуального права.

В соответствии с частью 10 статьи 379.5. Гражданского процессуального кодекса РФ кассационные жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Проверив материалы дела, судья Третьего кассационного суда общей юрисдикции приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ Аверьянов И.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключили кредитный договор N, по условиям которого банк предоставляет Аверьянову И.В. кредит в размере "данные изъяты" рубля сроком на "данные изъяты" месяцев под "данные изъяты"% годовых (с учётом дисконта в размере "данные изъяты"% от базовой ставки "данные изъяты"%), при этом заёмщик присоединяется к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и принимает на себя обязанность возвратить банку денежные средства с процентами в срок, предусмотренный договором.

Вышеуказанный дисконт применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияет на процентную ставку по договору.

Тогда же истец заявил о его включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" - "Финансовый резерв Лайф+", с условием уплаты страховой премии в размере "данные изъяты" рублей, сроком действия договора страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования относит к числу рисков: травму, госпитализацию в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страхователем по договору является Банк ВТБ (ПАО), страховщиком - ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии со статьёй 329 Гражданского кодекса РФ договор страхования заключён в целях обеспечения возврата кредита заёмщиком.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования со СПАО "РЕСО-Гарантия". В число рисков по указанному договору включены: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением первой либо второй групп инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите", суд пришел к выводу о том, что, заключая указанный договор страхования с целью сохранения льготных условий кредитования и расторгая договор страхования, заключённый с ООО СК "ВТБ Страхование", Аверьянов И.В. исходит из более приемлемых для себя условий, с учётом того обстоятельства, что СПАО "РЕСО-Гарантия" отвечает требованиям банка и входит в перечень страховщиков, размещённый на официальном сайте банка.

Суд апелляционной инстанции с указанным выводом суда согласился.

Вместе с тем, суды не учли следующее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Виды страховых рисков определены в соответствующих условиях Правил кредитования, с которым истец согласился при заключении кредитного договора.

Согласно статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как установлено судами нижестоящих инстанций, пункты 4.1, 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора ставят возможность получения дисконта (снижения процентной ставки по договору на "данные изъяты"% от базовой процентной ставки) в зависимость от наличия/отсутствия страхования жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту, не определяя при этом перечень обязательных страховых рисков, а пункт 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ определяет перечень страховых организаций, соответствующих требованиям банка. В указанный перечень включено и СПАО "РЕСО-Гарантия".

Вместе с тем, как установлено судами договор страхования, заключенный в САО "РЕСО-Гарантия" не предполагает страховое возмещение при наступлении страховых случаев, перечень которых установлен кредитором.

С учетом данного обстоятельства, положений пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, для дальнейшего применения дисконта, истец должен выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы условиям кредитного договора.

Принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судья Третьего кассационного суда общей юрисдикции полагает необходимым отменить апелляционное определение Вологодского городского суда Вологодской области от 29 апреля 2020 года и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует разрешить спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Руководствуясь статьями 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение Вологодского городского суда Вологодской области от 29 апреля 2020 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Судья