Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 06 октября 2020 г. по делу N 8Г-13064/2020[88-14097/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Сафронова М.В, судей Шведко Н.В, Карповой О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-922/2020 по иску Дремина Алексея Альбертовича к страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страховой премии

по кассационной жалобе Дремина Алексея Альбертовича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 02 июля 2020 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Шведко Н.В, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Дремин А.А. обратился с иском к САО "ВСК" о взыскании страховой премии в сумме 203 000 руб, компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что 01 июля 2019 года Дремин А.А. заключил с ПАО "МТС Банк" кредитный договор. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, между истцом и САО "ВСК" заключен договор страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии составила 210 000 руб. 14 августа 2019 года Дремин А.А. обратился в САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный срок страхования. Ответчик расторг заключенный договор страхования и 13 сентября 2019 года произвел возврат части страховой премии в размере 10 153, 50 руб. в соответствии с формулой, указанной в пункте 8.3 Правил страхования N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней и потери дохода. 17 сентября 2019 года Дремин А.А. направил в адрес страховщика претензию, в которой просил произвести возврат страховой премии в пропорциональном размере. Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящими исковыми требованиями.

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 17 марта 2020 года исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца взысканы страховая премия в размере 192 846, 50 руб, компенсация морального вреда в размере 5 000 руб. штраф в размере 98 923, 25 руб, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С САО "ВСК" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 5 356, 93 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 02 июля 2020 года решение суда первой инстанции отменено, в удовлетворении исковых требований Дремина А.А. отказано.

В кассационной жалобе истец просит отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 02 июля 2020 года, ссылаясь на его незаконность, оставить в силе решение суда первой инстанции.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав объяснения истца, поддержавшего доводы жалобы, возражения ответчика, ссылающегося на обоснованность апелляционного определения, Седьмой кассационный суд общей юрисдикции считает жалобу не подлежащей удовлетворению.

Судами установлено, что 01 июля 2019 года истец заключил с ПАО "МТС-Банк" кредитный договор.

Как страховой агент банк выдал истцу полис-оферту на страхование жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов с целью заключения договора страхования с САО "ВСК".

Согласно условиям заключенного договора страхования от 01 июля 2019 года, срок его действия определен продолжительностью 60 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии; страховая сумма установлена в размере 1 000 000 руб.; страховая премия в размере 210 000 руб. подлежит уплате единовременно.

14 августа 2019 года, в связи с досрочным погашением кредитного договора, Дремин А.А. обратился в САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования и просил перечислить часть неиспользованной премии за неистекший срок действия договора на его банковский счет.

В тот же день между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору страхования от 01 июля 2019 года, согласно которому договор страхования прекращается досрочно по инициативе страхователя с 14 августа 2019 года, страхователю выплачивается часть неиспользованной страховой премии путем перечисления денежных средств на банковский счет в течение 14 дней с момента заключения дополнительного соглашения.

13 сентября 2019 года страховщиком возвращена истцу страховая премия в размере 10 150 руб.

Руководствуясь положениями статей 432, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные сторонами доказательства, установив, что истец имеет право на возврат страховой премии в размере, установленной договором страхования, а ответчиком неверно произведен расчет страховой премии для возврата истцу, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в иске апелляционный суд указал, что суд первой инстанции не правильно применил пункт 8.2.2 Правил страхования N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней и потери дохода, поскольку следовало применить пункт 8.3 указанных Правил.

Седьмой кассационный суд общей юрисдикции считает, что выводы суда апелляционной инстанции сделаны в соответствии с нормами материального и процессуального права.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 8.3 Правил САО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 года предусмотрено, что при отказе страхователя от договора по истечении 14 календарных дней при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (возвращаемый взнос - ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = 0, 05 х (1-М/N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полны), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Установив, что, заключая договор страхования, стороны определили порядок выплаты страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 дней со дня его заключения, при подписании договора страхования истец выразил согласие на страхование на предложенных условиях, с требованиями об изменении, изложенных в договоре страхования, условий истец к ответчику не обращался, принимая во внимание тот факт, что истец обратился в страховую компанию по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, суд апелляционной инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы кассационной жалобы о том, что с ответчика подлежит взысканию страховая премия за неиспользованные периоды, судебная коллегия считает необоснованными и направленными на неправильное толкование норм действующего гражданского законодательства.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку сторонами при заключении договора страхования определен порядок выплаты страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 дней со дня его заключения, то страховая премия должна была быть в соответствии с условиями данного договора.

Судом апелляционной инстанции при рассмотрении спора правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны правильные выводы по делу.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 02 июля 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Дремина Алексея Альбертовича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи