Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе: председательствующего Белоусовой В.Б., судей Кучинского Е.Н., Лепехиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Кунцевского районного суда г.Москвы от 1 августа 2019 года и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 4 февраля 2020 года, заслушав доклад судьи Второго кассационного суда общей юрисдикции Кучинского Е.Н., выслушав пояснения представителя ФИО1 ФИО8, у с т а н о в и л а:
ФИО1 обратился в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование своих исковых требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк "Зенит" и ФИО1 был заключен договор N "данные изъяты" о предоставлении кредита, в соответствии с которым ПАО "Зенит" предоставил ФИО1 кредит в размере 500 000 руб. В этот же день во исполнение п. 9 договора, которым предоставлена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно договор страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок действия договора, между САО "ВСК" и ФИО1 был заключен договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ПАО Банк "Зенит" N "данные изъяты" срок действия договора страхования 84 месяца. Согласно условиям договора страхования страховая премия составила 100 100 руб, которая была уплачена истцом, что подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ.
30.10.2018 года между САО "ВСК" и ФИО1 было подписано дополнительное соглашение N "данные изъяты" к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ N "данные изъяты" в котором указано, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ N "данные изъяты" досрочно прекращается по инициативе Страхователя с ДД.ММ.ГГГГ. Платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" возвратило ФИО1 неиспользованную часть премии по договору в размере 4 945, 42 руб. Истец не согласен с указанной суммой, полагает, что ответчиком применена неверная формула расчета. Истец, с учетом уточнения исковых требований, просил обязать ответчика возвратить уплаченную по договору часть страховой премии в размере 94 654, 08 руб, взыскать неустойку в размере 94 654, 08 руб, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб, штраф в размере 50%, расходы на оплату услуг представителя в размере всего 50 000 руб, почтовые расходы в размере 207, 07 руб. и 114, 11 руб.
Решением Кунцевского районного суда г.Москвы от 1 августа 2019 года в удовлетворении иска отказано.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда 4 февраля 2020 года решение оставлено без изменения.
В кассационной жалобе ФИО1 просит судебные акты отменить как вынесенные с существенным нарушением норм материального и процессуального права.
В соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. 2. Неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона. 3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены или изменения судебных постановлений, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений.
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд не находит оснований для отмены судебных актов.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В ходе судебного слушания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк "Зенит" и ФИО1 был заключен договор N NJD-KD-SP-0010-1306702 о предоставлении кредита, в соответствии с которым ПАО Банк "Зенит" предоставил ФИО1 кредит в размере 500 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК" и ФИО1 был заключен договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ПАО Банк "Зенит" N "данные изъяты"; срок действия договора страхования 84 месяца. Согласно условиям договора страхования страховая премия составила 100 100 руб, которая была уплачена истцом, что подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК" и ФИО1 было подписано дополнительное соглашение NCIZ07927-R00001 к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ NCIZ07927, в котором указано, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ NCIZ07927 досрочно прекращается по инициативе Страхователя с ДД.ММ.ГГГГ. Платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" возвратило ФИО1 неиспользованную часть премии по договору в размере 4 945, 42 руб. Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ N "данные изъяты" заключен, в том числе, в соответствии с Правилами N комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" от ДД.ММ.ГГГГ. Условия договора страхования, определенные в Правилах страхования являются неотъемлемой частью договора, предусматривают возможность возврата страхователю части страховой премии при досрочном расторжении договора.
Как пояснил в судебном заседании представитель истца, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и в этот же день договор был расторгнут.
Истец в обоснование своих требований ссылается на п. 8.2.2 Правил страхования, в соответствии с которым: при отказе Страхователя - физического лица от Договора, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).
В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0, 05 х(1 - М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал; N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты. В соответствии с п. 8.4 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев N, возврат страхователю причитающейся согласно п. 8.2, п. 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от договора страхования.
Разрешая дело по существу, оценив в совокупности доказательства, собранные по делу, установленные в процессе его разбирательства фактические обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.190, 191, 194, 958, 943 ГК РФ, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из того, что от даты заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) до даты обращения истца к ответчику с заявлением о расторжении договора (ДД.ММ.ГГГГ) прошло более 14 календарных дней (срок в 14 календарных дней истек ДД.ММ.ГГГГ в 24 часа, 29.10.2018 года не являлся выходным или праздничным днем). Таким образом, п. 8.2.2 Правил страхования при рассмотрении данного спора применению не подлежит. В данном случае, размер подлежащей возврату страховой премии должен быть рассчитан в соответствии с п. 8.3 Правил страхования и составляет сумму 4 945, 42 руб, которая была выплачена истцу в установленный срок.
Суд апелляционной инстанции согласился с позицией суда первой инстанции.
Судебная коллегия соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций, так как суды правильно установили время начала действия договора.В соответствии со ст.957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Согласно п. 1 Дополнительного соглашения к договору страхования внесены изменения в Договор страхования следующего содержания: "В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе Страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату", п. 3 предусмотрено, что "Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату Страхователю, а также ее перечисление, производятся Страховщиком в течение 14 дней с момента заключения настоящего Дополнительного соглашения путем: перечисления денежных средств по следующим реквизитам:... ", содержащие как банковские реквизиты, так и действующий номер телефона Истца (79787844819). Следующим абзацем п. 3 Дополнительного соглашения к договору страхования предусмотрено; "В случае отрицательного решения по выплате части неиспользованной премии Страховщик обязуется уведомить Страхователя по представленным в заявлении контактным данным в течение 14 дней с момента заключения настоящего Дополнительного соглашения".
Стороны не оспаривали, что САО "ВСК" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписали договор страхования и в этот же день истец внес страховую премию. С заявлением о расторжении договора истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного с
