Апелляционное определение СК по гражданским делам Калужского областного суда от 29 июня 2020 г. по делу N 33-1576/2020

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Романовой В.В, судей Ватолиной Ю.А, Клюевой С.А, при секретаре Седовой О.В, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Клюевой С.А. дело по апелляционной жалобе акционерного общества "Страховая компания "МетЛайф" на решение Калужского районного суда Калужской области от 03 февраля 2020 года по иску Соломоновой Нины Алексеевны, Соломонова Ивана Алексеевича в лице законного представителя Соломоновой Ольги Николаевны к жалобе акционерному обществу "Страховая компания "МетЛайф" о взыскании страхового выплаты, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ Соломонова Н.А, Соломонов И.А. в лице законного представителя Соломоновой О.Н. обратились в суд с иском к акционерному обществу "Страховая компания "МетЛайф" (далее - АО "СК "Мет-Лайф"), уточнив исковые требования, просили взыскать с ответчика в пользу каждого страховое возмещение в размере 949 274 руб. 50 коп, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб, неустойку в размере 14 560 руб. 92 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 65 211 руб. 77 коп, штраф в размере 1 005 467 руб. 33 коп, расходы на оказание юридических услуг в размере 50 000 руб, обязать ответчика перечислить на расчетный счет ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 1 898 495 руб. на банковский счет N, открытый на имя ФИО7 (по 949 274 руб. 50 коп. за каждого истца).

В обоснование иска указано, что 17 июля 2017 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО7 был заключен кредитный договор с одновременным заключением ФИО7 договора страхования жизни и здоровья заемщика кредитов с АО "СК "МетЛайф". ДД.ММ.ГГГГ (в период действия договора страхования) ФИО7 умер от "данные изъяты". Истцы, являясь наследниками ФИО7, обратились к ответчику с заявлением о страховой выплате, однако ответчик в выплате страхового возмещения отказал в связи с недостаточностью представленных в страховую компанию документов, необходимостью выяснения причины смерти застрахованного.

Истцы Соломонова Н.А, Соломонов И.А. в лице законного представителя Соломоновой О.Н, будучи извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Их представители Винтайкин А.А. и Мыльникова А.В. в судебном заседании уточненные заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика АО "СК "МетЛайф", будучи извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Ранее участвуя в судебных заседаниях не отрицал наступление страхового случая.

Представители третьих лиц ПАО "Совкомбанк", ГБУЗ "Консультативно-диагностический центр N 2 Департамента здравоохранения г. Москвы" филиал N 3, ЗАО "Медицинская акционерная страховая компания "МАКС-М", Служба финансового уполномоченного, будучи извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Решением Калужского районного суда Калужской области от 03 февраля 2020 года постановлено:

исковые требования Соломоновой Н.А, Соломонова И.А. в лице законного представителя Соломоновой О.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с АО "СК "МетЛайф" страховое возмещение в сумме 1 898 495 руб. 40 коп.

Обязать АО "СК "МетЛайф" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО7 в пользу ПАО "Совкомбанк" для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО "СК "МетЛайф" в пользу Соломоновой Н.А. и Соломонова И.А. в лице законного представителя Соломоновой О.Н. в равных долях неустойку в размере 29 121 руб. 84 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 130 419 руб. 85 коп, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размер 1 034 018 руб. 54 коп, расходы по оплате услуг представителя 50 000 руб.

В апелляционной жалобе АО "СК "МетЛайф" ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного, принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Заслушав объяснения представителя АО "Страховая компания "МетЛайф" Базакина А.Ю, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя истцов - Винтайкина А.А, возражавшего против доводов жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 17 июля 2017 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО7 был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ФИО7 предоставлен кредит на приобретение недвижимости на первичном рынке в размере 2 050 000 руб. под 10, 9 % годовых сроком до 17 июля 2027 года.

После заключении указанного договора потребительского кредита ФИО7, путем подписания заявления на включение в Программу добровольного страхования, путем присоединения, стал застрахованным лицом, что подтверждается договором добровольного группового страхования жизни N/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенным между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО" (в настоящее время - АО "СК МетЛайф", акцептом, заявлением о включении в Программу добровольного страхования.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы перечислены риски, в том числе, смерть застрахованного лица, происшедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни ФИО7 в качестве выгодоприобретателя по договору страхования указал себя, а в случае его смерти - наследников.

Согласно сведениям, содержащимся в информационном сертификате о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, выданном ФИО7 при заключении договора, страховая сумма определена сторонами в размере 1 941 455 руб. 78 коп.

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, ФИО7 умер.

Согласно копии акта судебно-медицинского исследования трупа N от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО7 является "данные изъяты" Указанное также подтверждается копией справки о смерти N.

Согласно выписке по счету за период с 17 июля 2017 года по 25 января 2019 года, ФИО7 ежемесячно производились выплаты по кредитному договору до октября 2018 года включительно.

Согласно свидетельствам о праве на наследства по закону от ДД.ММ.ГГГГ Соломонов И.А. и Соломонова Н.А. вступили в права наследования по закону в отношении имущества, оставшегося после смерти ФИО7

02 сентября 2019 года АО "СК "МетЛайф", рассмотрев заявление Соломоновой Н.А. о страховой выплате, отказало в указанной выплате в связи с недостаточностью представленных в страховую компанию документов, необходимостью выяснения причины смерти застрахованного.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 указанной статьи).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (часть 2).

При этом договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 4 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно условиям программы страхования жизни и от несчастных случаем и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО "Совкомбанк", получивших кредит на покупку жилья событиями, при наступлении любого страхового случая выгодоприобретателем застрахованное лицо или его представитель должны представить следующие документы: подписанное заявление на страховую выплату по форме страховщика от каждого выгодоприобретателя с указанными в нем банковскими реквизитами; в случае если выгодоприобретателем является несовершеннолетний ребенок, то с указанием банковских реквизитов ребенка; заверенная банком выписка с указанием размера задолженности по кредитному договору на покупку жилья на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора на покупку жилья. В дополнение к документам, в случае смерти застрахованного лица предоставляются: заверенный банком первоначальный график платежей по кредитному договору на покупку жилья; копия, заверенная нотариусом или ЗАГСом, свидетельства о смерти; оригинал или копия, заверенная нотариусом или выдавшим учреждением, одного из документов: справка о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа, посмертный эпикриз. Если причиной смерти застрахованного лица явилась болезнь, то по требования страховщика предоставляются следующие документы: амбулаторная карта, карат стационарного больного, выписка из амбулаторной карты или справка об ее отсутствии, выписка из карты стационарного больного или справка об ее отсутствии. Указанные документы предоставляются в виде оригинала или копии, заверенной выдавшим медицинским учреждением. Также предоставляется копия паспорта выгодоприобретателя. В случае, если выгодоприобретателем является несовершеннолетний ребенок, то копия свидетельства о рождении.

Указанные документы 28 января 2019 года были предоставлены истцами ответчику, что в том числе следует из письменного отзыва АО "МетЛайф".

Согласно условиям программы страхования жизни и от несчастных случаем и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО "Совкомбанк", получивших кредит на покупку жилья событиями, не признаваемые страховыми случаями (п.п. 2.1 - 2.5), в том числе: если они наступили в результате войн; любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или в результате использования ядерной энергии; умышленных действий застрахованного лица или выгодоприобретателя, включая причинение застрахованным лицом телесных повреждений самому себе; самоубийства застрахованного лица в течение первых двух лет действия программы; в случае, когда страховое событие не является страховым случаем.

В деле отсутствуют медицинские документы о том, что такое заболевание, как "атеросклероз коронарных артерий, осложненный левожелудочковой недостаточностью и отеком легкого", было диагностировано страхователю при его жизни.

При таких обстоятельствах, с учетом цели договора, отсутствуют основания полагать, что смерть ФИО7, наступившая от заболевания, не диагностированного у него до заключения договора страхования, произошедшего внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем.

Ввиду изложенного, суд первой инстанции, вопреки доводам жалобы, пришел к правильному выводу о том, что смерть ФИО7 является страховым случаем, в связи с чем возложил на АО "СК "МетЛайф" обязанность осуществить страховую выплату Соломоновой Н.А. и Соломонову И.А.

Сославшись на положения пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей"), суд взыскал с ответчика в пользу истцов в равных долях неустойку в размере 29 121 руб. 84 коп.

Установив факт нарушения ответчиком прав истцов, как потребителей страховых услуг невыплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая, у суда, вопреки доводам жалобы, с учетом того, что истцы в силу статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации являются наследниками по закону ФИО7, имелись основания для взыскания с АО "СК "МетЛайф" в пользу Соломоновой Н.А. и Соломонова И.А. процентов в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за спорный период в размере 130 423 руб. 54 коп.

Решение суда первой инстанции в части взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда постановлено при правильном применении положения статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Судом также на основании статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика взыскан штраф в размере 1 034 018 руб. 54 коп. в пользу Соломоновой Н.А. и Соломонова И.А. в лице законного представителя Соломоновой О.Н. в равных долях, учитывая при этом, что ответчиком не заявлено ходатайство о снижении размера штрафа.

Между тем, указанные доводы не соответствуют материалам дела. Как следует из письменных возражений ответчика на иск, ответчик просил суд о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (том 1 л.д.97-101).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Принимая во внимание заявление ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и его доводы, конкретные обстоятельства дела, оценив последствия и период нарушения обязательств ответчиком, учитывая размер страхового возмещения, взысканный с АО "СК "МетЛайф", исходя из несоразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям допущенного ответчиком нарушения, и, соблюдая баланс интересов сторон, судебная коллегия снижает размер штрафа, подлежащего взысканию с АО "СК "МетЛайф" в пользу Соломоновой Н.А. и Соломонова И.А. до 400 000 руб.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, основанных на доказательствах, свидетельствующих о наличии оснований для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 (часть 1 пункт 4) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 03 февраля 2020 года изменить в части размера штрафа, подлежащего взысканию с акционерного общества "Страховая компания "МетЛайф" в пользу Соломоновой Нины Алексеевны и Соломонова Ивана Алексеевича в лице законного представителя Соломоновой Ольги Николаевны в равных долях, уменьшив его до 400 000 рублей.

В остальном решение Калужского районного суда Калужской области от 03 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества "Страховая компания "МетЛайф" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи