Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24 сентября 2020 г. по делу N 8Г-13275/2020[88-14360/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Родиной А.К, судей Кукарцевой Е.В, Лаврова В.Г, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-990/2020 по иску Артёмовой Людмилы Сергеевны к публичному акционерному обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" на решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного круга - Югры от 27.02.2020 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного круга - Югры от 16.06.2020.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Кукарцевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, пояснения представителя ПАО Банк "ФК Открытие" Хмелевской Е.И, поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Артёмова Л.С. обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителя, признании обязательства перед ответчиком исполненными; признании действий ответчика в виде повышения процентной ставки с 8, 9 % (с 1 по 12 месяц) и 10, 4% (с 13 месяца), на 11, 9 % годовых (с 2 по 12 месяц) и до 13, 4 % годовых (с 13 месяца) - незаконными, возложении обязанности устранить нарушение, провести перерасчет по кредитному договору N 950Ю8-ДО-ЗС-19 (обязательного платежа за ноябрь 2019 год и последующих, согласно графику платежей от 31.10.2019); возмещении ущерба в размере 730 руб.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, в обоснование требований указав, что 25.09.2019 в обеспечение исполнения обязательств из заключенного между сторонами кредитного договора N 950Ю8-ДО-ЗС-19 заключила с ПАО СК "Росгосстрах" договор индивидуального страхования, в последующем направила в адрес страховщика заявление о его расторжении, заключив при этом договор страхования на аналогичных условиях с иным страховщиком, включенным банком в список страховых компаний прошедших проверку банком (ПАО "САК Энергогарант"), направила кредитору все необходимые документы - полис страхования, квитанцию об уплате страхового взноса, однако, в принятии документов банком отказано, процентная ставка по кредиту безосновательно повышена.

Решением Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного круга - Югры от 27.02.2020, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегиеи по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного круга - Югры от 16.06.2020 заявленные требования удовлетворены.

В кассационной жалобе ПАО Банк "ФК Открытие", дублирующим доводы апелляционной жалобы, поставлен вопрос об отмене обжалуемых судебных постановлений в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.

По мнению заявителя при рассмотрении спора по существу суды необоснованно оставили без внимания доводы о том, что ввиду отказа от договора страхования, выбранного истцом при оформлении кредита, процентная ставка по кредиту с 26.10.2019 обосновано увеличена банком до 11, 9% в соответствии с Индивидуальным условиям кредитного договора которыми предусмотрено, что ставка повышается при отсутствии страхового покрытия свыше 30 календарных дней в расчетный период, следующий за периодом, в котором истек 30-дневный срок отказа от страхования. Несмотря на то, что страхования компания ПАО "САК Энергогарант" включена в список страховых компаний прошедших проверку банком, предоставленные истцом документы, в частности, полис страхования, не соответствуют требованиям к полису страхования указанным на сайте банка, срок действия договора страхования заключенного с ПАО "САК Энергогарант" указан 24.09.2024, в то время как срок действия кредитного договора до 25.09.2024, оплата по договору страхования разбита на периоды, в то время как должна быть оплачена единовременно, приложена лишь квитанция об уплате страховой премии за первый период.

Иные лица, участвующие в деле, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, в заседание суда кассационной инстанции не явились.

Судебная коллегия в соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 5 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие иных участников процесса.

Проверив законность и обоснованность обжалуемых судебных актов в порядке, предусмотренном статьями 379.5, 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции не приходит к следующему.

Судами установлено, 25.09.2019 между Артёмовой Л.С. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор N 950Ю8-ДО-ЗС-19 о предоставлении кредита в размере 600 647 руб, на срок 60 месяцев. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий указанного кредитного договора, процентная ставка: с 1 по 12 месяц составляет 8, 9 %, с 13 месяца - 10, 4%. При этом указано, что переменная процентная ставка не применима. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 данных Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 11, 9% годовых (с 2 по 12 месяц), до 13, 4% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода следующего за расчетным периодом, в котором истек 30-дневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: 1) страхование от несчастных случаев (А. "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни"; Б. "первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни"), 2) медицинское страхование выезжающих за рубеж. Какие-либо иные страховые риски указанным пунктом оговорены не были.

С указанными Индивидуальными условиями заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись.

25.09.2019 при заключении указанного кредитного договора Артёмовой Л.С. заключен договор страхования N 2950108-ДО-ЗС-19 с ПАО СК "Росгосстрах", в рамках которого страховыми рисками указаны:

- страхование от несчастных случаев (1.1. "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни"; 1.2. "первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни"; 1.3. "временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая") - страховая сумма в размере 600 647 руб, срок страхования 60 месяцев;

- медицинское страхование выезжающих за рубеж - страховая сумма в размере 8 559 215 руб, срок страхования 12 месяцев.

Артёмова Л.С. 25.09.2019 обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением об отказе от договора страхования, на основании чего уплаченная ею страховая премия в размере 90 097 руб. ей возвращена путем перечисления на банковский счет.

Вместе с тем, 25.09.2019 истец заключила договор страхования N196800-703-000002 с ПАО "САК Энергогарант" в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита, выданного по договору N 2950Ю8-ДО-ЗС-19 от 25.09.2019, срок действия договора страхования с 25.09.2019 по 24.09.2024. Страховыми случаями указаны: постоянная утрата трудоспособности - инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания), в период действия договора; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания). Страховая сумма составляет 600 647 руб. Размер страховой премии (страховой взнос) за первый период страхования составляет 3 964, 27 руб. и уплачивается единовременно при заключении договора. Страховая премия (очередной страховой взнос) за второй и последующие периоды страхования (кроме первого) должна быть уплачена до момента начала этого страхового периода. В тот же день заключено дополнительное соглашение, в рамках которого в названный договор включено страхование лица, выезжающего за рубеж, в целях обеспечения защиты по рискам возникновения непредвиденных медицинских, медико-транспортных расходов и иных расходов, связанных с внезапным заболеванием или острым состоянием застрахованного лица во время его нахождения на территории страхования, несчастным случаем, произошедшем на территории страхования.

В счет исполнения обязательств по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N196800-703-000002 от 25.09.2019, с дополнительном соглашением, истец уплатила страховую премию в сумме 3 964, 27 руб.

Указанные документы были направлены ответчику письмом 09.10.2019, то есть в 30-дневный срок, оговоренный договором между сторонами, хотя с 13.10.2019 по 03.11.2019 Банк данное письмо не получал (подтверждено данными официального сайта Почты России), что не может влиять на правоотношение сторон в силу требований ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По информации, размещенной в общем доступе в сети Интернет на сайте ПАО Банк "ФК Открытие" (https:// www.open.ru/insurances/companiesl. ПАО "САК Энергогарант" включено в список страховых компаний, которые соответствуют требованиям ответчика.

ПАО Банк "ФК Открытие" в ноябре 2019 в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 11, 9% годовых (с 2 по 12 месяц), до 13, 4 % годовых (с 13 месяца).

Согласно графику платежей от 31.10.2019 по указанному кредитному договору, общая сумма платежа истца составляла 10 339 руб. (исходя из 8, 9 % годовых), а согласно графику платежей от 26.11.2019 общая сумма ежемесячного платежа за период с 25.10.2019 по 25.09.2020 составляет 11 069 руб. (исходя из 11, 9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 13, 4 % годовых (с 13 месяца)).

Согласно выписке по карточному счету истца за период с 27.10.2019 - 26.11.2019, а также выписки из лицевого счета за 25.12.2019, в ноябре 2019 и декабре 2019 вследствие уплаты повышенных процентов по кредитному договору истец понесла убытки в размере 730 руб. (11 069 руб. - 10 339 руб.) за каждый месяц, а всего в сумме 1 460 руб. (730 руб. + 730 руб.).

Суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, в частности кредитный договор N 950Ю8-ДО-ЗС-19, договор страхования N 2950108-ДО-ЗС-19 заключенный с ПАО СК "Росгосстрах", договор страхования N196800-703-000002 заключенный с ПАО "САК Энергогарант", установив, что страховая компания ПАО "САК Энергогарант" соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, прошедших проверку банком, размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет, пришел к выводу о том, что факт нарушения со стороны ответчика прав истца как потребителя подтвержден материалами дела, при заключении договора страхования с ПАО "САК "Энергогарант" заемщиком соблюдены Условия предоставления кредита ПАО Банк "ФК Открытие", заемщик была вновь застрахована по тем же рискам, что и в расторгнутом договоре страхования с ПАО СК "Росгосстрах", условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом изменены банком безосновательно, в связи с чем, руководствуясь положениями ст.ст. 15, 329, 421, 809, 810, 819, 934, 935, 940, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 5, 7 Федерального закона от. 12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст.ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", удовлетворил заявленные требования.

Оснований, по которым возможно не согласиться с выводами судов рассматриваемая кассационная жалоба не содержит.

По существу приведенные в кассационной жалобе доводы основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства применительно к установленным по делу обстоятельствам, являлись предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, направлены на переоценку установленных фактических обстоятельств, что в силу ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в полномочия суда при кассационном производстве, выводы суда не опровергают, не подтверждают существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке.

Нарушений норм материального и (или) процессуального права, в том числе являющихся в силу части 4 пункта 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены судебных актов, судом кассационной инстанции также не установлено.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного круга - Югры от 27.02.2020 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного круга - Югры от 16.06.2020 оставить без изменения, кассационную жалобу публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи