Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Матлахова А.С., судей Гусевой О.Г., Моргасова М.М., при помощнике судьи Куркиной А.А., рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гусевой О.Г. гражданское дело N 2-5773/2019 по апелляционной жалобе представителя истца ПАО "Московский кредитный банк" - * Д.Б. на решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 14 октября 2019 года, которым отказано в удовлетворении иска ПАО "Московский кредитный банк" к *ой *е *е о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л А :
истец ПАО "Московский кредитный банк" (далее ПАО "МКБ", Банк) обратился в суд с иском к ответчику *ой Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование требований на то, что 02. 12.201 4 между сторонами по делу заключен Кредитный договор N 479208/14 о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере 71 264, 37 руб. Согласно п. 2.6 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "МКБ", к редитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации. Согласно п. п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, срок возврата кредита до 07.10.2029 включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17 % годовых. В соответствии с условиями договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, заблаговременно, учитывая, что списание денежных средств будет производиться 07-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 1 085, 23 руб. (п. 6 Индивидуальных условий).
При этом, п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются. За нарушение договорных обязательств, в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика, размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на счете ответчика. В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по договору, банк в соответствии с п. 7.2 Общих условий принял решение о досрочном расторжении договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее требование, однако оно не удовлетворен о. По состоянию на 27.0 2.2019 сумма задолженности ответчика перед банком составляет 113 949, 63 руб. 03.04.2013 между сторонами по делу заключен кредитный договор N V С3538678 на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания в ОАО "МКБ". В соответствии с п. 1 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, п. 2.1 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания, истец открыл ответчику картсчет в указанной ответчиком валюте и выдал к арту с максимальным кредитным лимитом в размере 10 0 000 руб.
Согласно график у платежей, кредит выдается сроком на 24 месяца, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются. За нарушение договорных обязательств, в соответствии с п. 11.33 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, истец имеет право начислить ответчику неустойку в размере, установленном соответствующими тарифами, от суммы просроченной задолженности, включающей сумму просроченного кредита и сумму просроченных процентов, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения включительно. Согласно п. 11.41 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания, в случае неисполнения ответчиком требования о досрочном погашении задолженности по кредиту в полном размере, банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке. В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец, в соответствии с п. 7.2 Кредитного договора расторг кредитный договор в одностороннем порядке, направив ответчику соответствующее требование, однако оно не удовлетворен о. По состоянию на 27.02.2019 сумма задолженности ответчика перед банком составляет 265 850, 52 руб. В связи с изложенным, истец просил взыскать с ответчика:
- сумму задолженности по кредитному д оговор у N 479208/14 в размере 113 949, 63 руб, в том числе: по просроченной ссуде 69 587, 27 руб, по процентам 27 681, 38 руб, по неустойкам 16 680, 98 руб, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 478, 99 руб.;
- сумму задолженности по кредитному д оговор у N V С3538678 в размере 265 850, 52 руб, в том числе: по просроченной ссуде 99 974, 84 руб.; по процентам 56 407, 82 руб, по неустойкам 109 467, 86 руб, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 858, 51 руб.
Представитель истца ОАО "МКБ" - в судебное заседание первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещ ен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик *а Н.Е. - в судебно е заседани е явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований, представила заявление о применении исковой давности.
Суд постановилприведенное выше решение, об отмене которого просит представитель истца ПАО "МКБ" - * Д.Б, ссылаясь на то, что судом нарушены нормы материального и процессуального права.
Исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца * Д.Б, возражения ответчика *ой Н.Е, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Судом при рассмотрении дела установлено, что 02.12.2014 между ОАО "Московский кредитный банк" и *ой Н.Е. заключен
договор N 479208/14 на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО "Московский кредитный банк", в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 71 264, 37 руб, под 17 % годовых, сроком до 07. 10.202 9 включительно.
Согласно п. 2.6 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский Кредитный Банк", к редитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.
В соответствии с графиком платежей к кредитному договору, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 07 -го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 1 085, 23 руб.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, ответчик обязан а за десять дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. За нарушение обязательств, предусмотренных п. 6 Индивидуальных условий, кредитор начисляет штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на счете ответчика.
В соответствии с п. 7.2 Договора, по инициативе банка договор может быть расторгнут в одностороннем порядке в соответствии с условиями, установленными законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами предоставления банковского продукта.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет списания ответчика N 40817810 1 0000 1931909, открытый в ОАО " МКБ ", что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с 02. 12.201 4 по 27.0 2.2019.
03.04.2013 между О АО "Московский к редитный б анк" и *ой Н.Е. заключен кредитный договор N V С3538678 на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО "Московский кредитный банк".
В соответствии с п. 1 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, п. 2.1 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания, истец открыл ответчику картсчет в указанной ответчиком валюте и выдал кредит в размере 100 000 руб.
Согласно график у платежей, кредит выдается сроком на 24 месяца, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых.
В соответствии с п. 11.3 3 Правил выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания, при нарушении срок ов возврата Кредита и уплаты процентов за пользование кредитом банк имеет право начислить Ответчику неустойку в размере, установленном соответствующими Тарифами, от сумм ы просроченной задолженности, включающей сумму просроченн ого кредита и сумму просроченных процентов, за каждый календарный день просрочки начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения включительно.
Согласно п. 1 1.4 1 Правил выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания, в случае неисполнения ответчиком требования о досрочном погашении задолженности по кредиту в полном размере банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика N 4081781 0900000968801, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 03.04.2013 по 29.03.2019.
22.04.2016 на основании ФЗ от 05.05.2014 N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 ч. 1 ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ", положения устава ОАО "Московский кредитный банк" приведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, а именно : ОАО "Московский кредитный банк" переименован в ПАО "Московский кредитный банк".
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции применил по заявлению ответчика исковую давность.
При этом, суд исходил из того, что ист е ц в соответствии с условиями Договора, расторг кредитный договор в одностороннем порядке с 25.12.2017, выставив ответчику требование о погашении суммы долга, срок для исполнения которого установилпять дней с момента получения требования. 25.05.2018 по заявлению ответчика мировым судьей 57 судебного участка Зарайского судебного района Московской области были отменены судебные приказы, выданные на взыскание с *ой Н.Е. в пользу ОАО "МКБ" задолженности по кредитным договорам N 479208/14 от 02.12.2014 и N VC 3538678 от 03.04.2013, а с исковым заявлением истец обратился 02.08.2019, т.е. с пропуском срока исковой давности.
С такими выводами судебная коллегия согласиться не может, поскольку суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, нарушил нормы материального и процессуального права. В связи с этим, в силу требований п. 2 ст. 328, п. 1, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, - срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", - со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ).
Как следует из условий договора, и указанно в обжалуемом решении, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно периодическими платежами, в связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу. С учетом того, что срок исковой давности прервался при обращении истца с заявлениями о вынесении судебных приказов, судебная коллегия приходит к выводу о том, что по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся в результате неоплаты заемщиком платежей в счет погашения задолженности истцом пропущен срок исковой давности: по кредитн ому договор у N V С3538678 за период до 08.04.2016, а по кредитн ому договор у N 479208/14 до 16.04.2016.
В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам - по кредитн ому договор у N V С3538678, за период с 08.04.2016 по 01.08.2019, а по кредитн ому договор у N 479208/14 с 16.04.2016 по 01.08.2019.
Судебная коллегия принимает представленный истцом расчет задолженности с учетом данных сроков, поскольку он математически верен, стороной ответчика в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнут, расчет произведен с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, согласно заключенным между сторонами по делу договорам, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания банковской карты, тарифами банка.
Таким образом, согласно представленному истцом в заседании коллегии расчету, кредитная задолженность ответчика по состоянию на 01.08.2019 составляет:
по договору N V С3538678 - 243 750, 07 руб, в том числе по просроченной ссуде 99 974, 84 руб, просроченные проценты по просроченной ссуде 34 307, 37 руб. ; штрафная неустойка по просроченной ссуде 109 467, 86 руб.;
по договору N 479208/14 - 102 405, 19 руб, в том числе по просроченной ссуде 69 587, 27 руб, просроченные проценты по срочной ссуде 19 455, 60 руб, просроченные проценты по просроченной ссуде 583, 49 руб, неустойка по просроченной ссуде 686, 45 руб, неустойка по просроченным процентам 3 244, 57 руб, штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете 8 847, 82 руб.
Разрешая требование истца о взыскании неустойки по договору N V С3538678, судебная коллегия, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, период нарушения обязательства, полагает, что размер начисленной неустойки заявленной истцом, явно не соответствует последствиям нарушения обязательств, и подлежит снижению с 109 467, 86 руб. до 40 000 руб.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ с *ой Н.Е. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 662 руб.
Учитывая вышеперечисленные нарушения закона, допущенные судом первой инстанции, судебная коллегия отменяет постановленное решение и принимает новое решение по делу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО "Московский кредитный банк".
На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 14 октября 2019 года - отменить, принять по делу новое решение.
Иск ПАО "Московский кредитный банк" - удовлетворить частично.
Взыскать с *ой *и *ы в пользу ПАО "Московский кредитный банк" задолженность по кредитному договору N 479208/14 в сумме 102 405 рублей 19 копеек, по кредитному договору N V С3538678 сумму задолженности в размере 99 974 рубля 84 копейки, по процентам в сумме 34 307 рублей 37 копеек, по неустойке в размере 40 000 рублей, государственную пошлину в сумме 6 662 рубля.
В остальной части иска - отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.