Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 06 августа 2020 г. по делу N 8Г-18620/2020[88-18340/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Миллер М.В.

судей Каминской Е.Е, Фединой Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Л.Г. к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк", Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании недействительной сделки, в связи с нарушением прав потребителя, по кассационной жалобе Ивановой Л.Г. на решение Анапского городского суда Краснодарского края от 4 декабря 2019 года и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 17 марта 2020 года.

Заслушав доклад судьи Миллер М.В, пояснения истца Ивановой Л.Г, поддержавшей доводы жалобы, возражения представителя ответчика АО "Российский Сельскохозяйственный банк" по доверенности Каминского А.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иванова Л.Г. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее АО "Российский Сельскохозяйственный банк") в котором просила признать сделку по перечислению платежным поручением N от 04.07.2018 денежных средств в сумме 1 000 000 руб. партнеру ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", оформленную договором N N недействительной в силу нарушения законных прав и интересов истца; обязать ответчика вернуть на счет истца N денежные средства в размере 1000000 руб.; компенсировать моральный вред в размере 25000 руб.; возместить материальный ущерб в размере 64000 руб. В обосновании иска Иванова Л.Г. указала, что является клиентом АО "Россельхозбанк" (дополнительный офис N), где ей предложили приобрести банковский инвестиционный продукт "Капитал в плюс" по 11, 06 % годовых. Она заключила договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N от 04.07.2018 и перевела 1000000 рублей партнеру ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что подтверждается платежным поручением N от 04.07.2018. Истец указывает, что она является пенсионером и в силу своего возврата, не понимала всей сути заключаемого договора. Она доверилась ответчику и полагала, что работник банка грамотно проконсультировала ее относительно заключенного договора. Ознакомившись с договором позже более внимательно, она поняла, что ей предоставили услугу, не на тех условиях, о которых ей сообщила работник банка при заключении договора. Ответчик не разъяснил ей, что это программа инвестирования не "Россельхозбанка", а ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"; что участие в программе не гарантирует ей никаких доходов; что при досрочном расторжении договора, действуют особые условия возврата денежных средств; а также не разъяснила об условиях, при которых денежные средства не возвращаются, а также условия возврата денег в полном объеме в течение первых 14 дней после перечисления денег.

Таким образом, истцу была оказана некачественная услуга в виде недостоверной информации относительно заключенного договора, она под влиянием заблуждения подписала договор на страхование жизни, который для нее является невыгодным, и на указанных условиях договор противоречит ее интересам, поскольку она получила бы прибыль на более выгодных условиях, заключив договор банковского вклада с АО "Россельхозбанк". Действиями ответчика ей причинен моральный вред, так как она лечилась у невролога, и материальный ущерб, так как ее денежные средства ранее находились на счете под 6, 4 %, и с 04.07.2018 по 14.07.2019 она могла бы получить прибыль в размере 64 000 руб.

В суде первой инстанции в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее ООО "АльфаСтрахование-Жизнь").

Решением Анапского городского суда Краснодарского края от 4 декабря 2019 года в удовлетворении исковых требований Ивановой Л.Г. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 17 марта 2020 года решение суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба Ивановой Л.Г. - без удовлетворения.

Ивановой Л.Г. подана кассационная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения в виду существенного нарушения судами норм материального и процессуального права. В обосновании жалобы указано, что в нарушение пункта 1 статьи 8 Закона РФ "О защите прав потребителей", истцу не предоставлена достоверная информация по договору, как в последствии оказалось, заключенному с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". В дополнительном офисе АО "Российский Сельскохозяйственный банк" Краснодарский региональный филиал (Краснодарский РФ АО "Россельхозбанк") не было плаката, что партнер ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" предлагает программу страхования жизни "Капитал в плюс", в связи с чем, работник ответчика выдавала эту программу за инвестиционный банковский продукт с гарантированной ставкой 11, 06% годовых сроком на 4 года. После того, как деньги были перечислены, как было сказано из одной программы банка в другую, работник дополнительного офиса банка предложила истцу расписаться в листках (с нечитаемым без очков текстом) там, где "галочки" и написать слова, сказав при этом, что это простая формальность, ведь она все озвучила, что это внутренние документы банка. Эти листки истцу на руки не выдали. По мнению истца ее в банке ввели в заблуждение в отношении природы сделки, предмета сделки, в отношении лица, с которым она вступала в сделку.

В заседание суда кассационной инстанции явились истец Иванова Л.Г, представитель ответчика АО "Российский Сельскохозяйственный банк" по доверенности Каминский А.В.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела с учетом положений ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ /далее ГПК РФ/ извещены надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции посредством Почты России.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационные жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Принимая во внимание, что отложение судебного заседания является правом суда, а не его обязанностью, в суде кассационной инстанции не устанавливаются обстоятельства дела и не исследуются доказательства, а проверяется правильность применения норм права, явка в суд кассационной инстанции не является обязательной, позиции участвующих в деле лиц полно и подробно изложены в материалах дела, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отложения судебного заседания.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия Четвертого кассационного суда общей юрисдикции находит, что оснований, предусмотренных ст. 379.7 ГПК РФ, для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке не имеется.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела:

4 июля 2018 года между Ивановой Л.Е. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) по программе "Капитал в плюс" N N

Иванова Л.Г. обратилась в АО "Россельхозбанк" с заявлением о перечислении на счет получателя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 1000000 руб. в рамках исполнения обязательств по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) по программе "Капитал в плюс" N

Денежные средства в размере 1000000 руб. по личному заявлению истца были перечислены на счет получателя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что подтверждается платежным поручением N от 04.07.2019.

Согласно договору страхования страховщик ООО "АльфаСтраховнаие-Жизнь" обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом - офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 71), условия которых являются обязательными для страхователя/ застрахованного/ выгодоприобретателя.

Согласно договору страхования застрахованным является Иванова Л.Г, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока. При этом, страховыми рисками, страховыми случаями являются: дожитие застрахованного до 13.07.2022, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/ крушения поезда (раздел 4 договора).

Страховая сумма по риску "Дожитие Застрахованного": 100000 руб.; по риску "Смерть Застрахованного" 100000 руб.; по риску "Смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда": 100000 руб. (раздел 5 договора).

Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования: 1000000 руб, единовременно, не позднее 14.07.2018.

Дата заключению договора равна дате уплаты страховой премии, срок страхования - 4 года, дата начала срока страхования 14.07.2018, дата окончания срока страхования - 13.07.2022.

Согласно разделу 12 договора при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению N 1 к договору. В случае прекращения договора в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа Страхователя от договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения Договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.

В случае возврата страховой премии (страхового вноса) в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается. В случае, если дата начала срока страхования ранее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, договор страхования, права и обязанности по нему, досрочно прекращаются с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования. В случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, договор страхования, права и обязанности по нему, прекращаются с 00 часов 00 минут даты подачи такого заявления.

В соответствии с п. 6 раздела 12 договора в случае отказа страхователя от договора страхования согласно п. 5 настоящего раздела, страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Если в заявлении об отказе страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии (страхового вноса), срок возврата страховиком страховой премии (страхового взноса) исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно Приложению N к договору страхования указаны размеры выкупной суммы, при досрочном прекращении договора N При этом дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается.

Пунктом 5 раздела 12 договора страхования предусмотрена возможность вернуть уплаченный страховой взнос в полном объеме, если страхователь откажется от него в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения.

Вместе с тем, в соответствии с п. 4 раздела 12 договора страхования, у страхователя/застрахованного сохраняется право на досрочное прекращение договора страхования, при котором страхователю выплачивается выкупная сумма, рассчитанная на дату досрочного прекращения согласно приложению N к настоящему договору, в котором указан размер выкупной суммы в зависимости от даты расторжения Договора страхования. При этом дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается.

Согласно форме уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО "Россельхозбанк", подписанной Ивановой Л.Г, указано, что услуга "Страхование жизни с выплатой инвестиционного дохода оказывается ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в рамках договора страхования, услуга не является договором банковского вклада и подразумевает страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока.

Судом установлено, что истец с заявлением о досрочном прекращении договора страхования к страховщику не обращалась.

Разрешая настоящий спор, установив юридически значимые для дела обстоятельства, оценив доказательства по правилам статей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, руководствуясь положениями статей 8, 151, 178, 421, 940, 942 Гражданского кодекса РФ, статей 12, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", абз. 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", статей 41, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суды первой и апелляционной инстанций пришли к правильному выводу об отказе в иске, поскольку у истца был разумный срок отказа от исполнения договора страхования и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков, при этом Иванова Л.Г. собственноручно подписала расписку в получении договора страхования и Условий страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода. В подписанной Ивановой Л.Г. расписке указано, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято ею самостоятельно, и что она ознакомлена с описанием рисков инвестиционной стратегии и осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Доказательств того, что Иванова Л.Г. заключила договор под влиянием заблуждения, или ей не была представлена полная информация об услуге страхования, в материалах дела не имеется. Вместе с тем материалами дела подтверждено, что истец имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами районного суда.

Судебная коллегия Четвертого кассационного суда общей юрисдикции исследовав материалы гражданского дела полагает, что разрешая возникший спор, суды первой и апелляционной инстанций правильно установили юридически значимые обстоятельства, верно определили характер правоотношений сторон и нормы закона, которые их регулируют, дали надлежащую правовую оценку представленным доказательствам, в соответствии с правилами, установленными положениями статей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Доводы кассационной жалобы, аналогичны позиции заявителя в судах нижестоящих инстанций, которой дана надлежащая правовая оценка, по существу они направлены на переоценку собранных по делу доказательств и выводов суда о фактических обстоятельствах дела, поэтому основанием к отмене судебного постановления служить не могут, поскольку применительно к положениям статей 379.6, 379.7, 390 ГПК РФ, судом кассационной инстанции не производится переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и апелляционной инстанции или были ими опровергнуты.

Судами первой и апелляционной инстанций не допущено нарушений норм материального либо процессуального права, являющихся в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса РФ, основанием к отмене судебного постановления.

При таких обстоятельствах, решение Анапского городского суда Краснодарского края от 4 декабря 2019 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 17 марта 2020 года подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба Ивановой Л.Г. - без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Четвертого кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Анапского городского суда Краснодарского края от 4 декабря 2019 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 17 марта 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Ивановой Л.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий М.В. Миллер

Судьи Е.Е. Каминская

Е.В. Федина