Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24 ноября 2020 г. по делу N 8Г-17027/2020[88-17640/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Бойко В.Н.

судей Дмитриевой О.С. и Леонтьевой Т.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 55RS0007-01-2020-000212-12 по иску Федорина Константина Сергеевича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, признании полиса страхования соответствующим условиям кредитного договора, взыскании переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа

по кассационной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Центрального районного суда г. Омска от 28 февраля 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 29 июня 2020 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Дмитриевой О.С, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Федорин К.С. обратился в суд с иском к Банку "ВТБ" (ПАО) о защите прав потребителя, признании полиса страхования соответствующим условиям кредитного договора, взыскании переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 24 декабря 2018 г..между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" руб. сроком до 24 декабря 2025 г..В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10, 9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7, 1 % годовых. В соответствии с п. 4.2 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 18 %. Во исполнение требований п. 4.1 кредитного договора для получения дисконта к процентной ставке истцом заключен договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+". Страховая премия по договору страхования уплачена за счет кредитных денежных средств. В рамках договора страхования определены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни. Договор страхования "Финансовый резерв" N от 24 декабря 2018 г..между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" расторгнут, 10 января 2019 г..произведен возврат уплаченной страховой премии. 17 января 2019 г..между истцом и СПАО "РЕСО-Гарантия" заключен договор личного страхования "Заемщик" N N (страхование от несчастных случаев и болезней) со сроком действия по 17 января 2021 г..Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Полагая, что условия п. 4.2 индивидуальных условий, п.п. 2.10, 2.11 общих условий для получения дисконта к процентной ставке соблюдены, истец 17 января 2019 г..обратился к ответчику с приложением копии договора страхования с требованием принять копию договора страхования "Заемщик" N N, заключенного 17 января 2019 г..со СПАО "РЕСО-Гарантия". Добровольно требования истца банк не удовлетворил, с 24 февраля 2019 г..произвел перерасчет размера ежемесячного платежа, установив ежемесячный платеж в размере 42 245, 78 руб. вместо ранее установленного 34 372, 50 руб, изменив процентную ставку по кредиту на 18 % годовых. Истец полагал данные действия банка незаконными, излишне списанные денежные средства подлежащими возврату.

Просил признать полис личного страхования "Заемщик" N N соответствующим условиям кредитного договора N от 24 декабря 2018 г. для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 кредитного договора; обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору N N от 24 декабря 2018 г. с учетом процентной ставки, установленной п. 4.1 кредитного договора, взыскать с ответчика переплату в размере 62 986, 24 руб. за платежи 24 апреля 2019 г, 24 мая 2019 г, 24 июля 2019 г, 26 августа 2019 г, 24 сентября 2019 г, 24 октября 2019 г, 25 ноября 2019 г, 24 декабря 2019 г, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 36 493, 12 руб.

Решением Центрального районного суда г. Омска от 28 февраля 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 29 июня 2020 г, иск Федорина К.С. удовлетворен частично.

Полис личного страхования "Заемщик" N, оформленный СПАО "РЕСО-Гарантия" на имя Федорина К.С, признан соответствующим условиям кредитного договора N от 24.12.2018, заключенного между Федориным К.С. и Банком "ВТБ" (ПАО), для применения дисконта к процентной ставке в соответствии с пунктом 4.1 данного кредитного договора и обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору N от 24.12.2018 по процентной ставке с применением дисконта в соответствии с пунктом 4.1 данного кредитного договора.

Взыскана с Банка "ВТБ" (ПАО) в пользу Федорина К.С. переплата по кредитному договору N от 24.12.2018 по платежам за период с 24.04.2019 по 24.12.2019 в размере 62 986 рублей 24 копейки, компенсация морального вреда - 3 000 рублей и штраф - 32 993 рубля 12 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований Федорина К.С. отказано.

Взыскана с Банка "ВТБ" (ПАО) в бюджет г. Омска государственная пошлина в размере 2 689 рублей.

В кассационной жалобе Банк "ВТБ" (ПАО) просит судебные постановления отменить. В обоснование доводов жалобы указывает, что условием для получения дисконта согласно пункту 2.10 Правил кредитования является страхование определенных сторонами рисков. Однако договор страхования, заключенный истцом со СПАО "РЕСО-Гарантия", не предусматривает покрытие таких страховых рисков как "травма в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" (Программа 1), либо "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "потеря работы" (Программа 2). Кроме того, сумма страховой выплаты по полису не превышает 751 152 рубля, в то время как условиями п. 4.2. Договора и п. 1.5.2. Требований к полисам предусмотрено, что размер страховой премии должен быть не меньше задолженности по основному долгу. Суд необоснованно посчитал, что ранее действующие страховые продукты, договоры, заключенные истцом при заключении иных кредитных договоров, имеют отношение к условиям кредитного договора от 24.12.2018 Указывает, что на момент предъявления Федориным К.С. полиса, выданного СПАО "РЕСО-Гарантия" требования к полисам для целей применения дисконта уже были размещены на официальном сайте Банка (дата размещения - 12.12.2018).

Проверив материалы дела, законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для пересмотра решения суда и апелляционного определения по доводам кассационной жалобы не имеется.

Судебными инстанциями установлено, что 24 декабря 2018 г. между Федориным К.С. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого заемщику Федорину К.С. банком предоставлен кредит на сумму "данные изъяты" руб. сроком до 24 декабря 2025 г.

Истцом выражено согласие на заключение договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" в целях применения дисконта к процентной ставке, в связи с чем между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования. Условиями договора страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии.

10 января 2019 г. договор страхования расторгнут на основании заявления Федорина К.С. с возвратом страховой премии в сумме 270 632 руб.

17 января 2020 г. между СПАО "РЕСО-Гарантия" (страховщик) и Федориным К.С. (страхователь) заключен договор страхования по полису страхования N N "Заемщик" (страхование от несчастных случаев или болезней), полис истцом представлен в банк 17 января 2019 г.

28 января 2019 г. Банк ВТБ (ПАО) направил истцу ответ, из которого следует, что представленный истцом договор страхования (полис) не соответствует в части страховых рисков, требуется обеспечение страхового покрытия по любому из вариантов: 1 вариант - смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; травма в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; 2 вариант - смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Разрешая спор и удовлетворяя частично заявленные исковые требования, судебные инстанции руководствовались положениями статей 329, 421, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статей 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", условиями заключенного между сторонами кредитного договора и, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены правила кредитования (общие условия), страховая компания соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка в сети "Интернет" на дату заключения договора страхования, соответствующих требованиям банка, пришли к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом.

Такие выводы судов основаны на нормах действующего законодательства и фактических обстоятельствах дела.

Пунктом 26 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, указанного в пункте 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В соответствии с пунктом 2.11 правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок; заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, применение дисконта продолжится при условии заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В соответствии с редакцией Общих условий на дату заключения спорного договора предусмотрено, что Перечень требований банка к страховым компаниям, договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с положениями п.п. 1.5-1.5.5.3 требований к полисам (договорам) страхования Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов: п. 1.5.5, перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании: программа 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; неполучение страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (потеря работы); п. 1.5.5.2: программа 2: телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (приложение N 1 к данному перечню), произошедшее в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Полис (договор) страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Требования банка к полисам (договорам) страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом к процентной ставке являются дополнением к Положению о порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний, размещенному на официальном сайте банка 29 марта 2019 г, что подтверждается сведениями из официального сайта банка (https://www.vtb.ru/o-banke/bank-vtb/strahovym-kompaniyam), скриншотами и документами, представленными истцом в обоснование заявленных требований.

Однако договоры с истцом заключен в декабре 2018 г. и январе 2019 г. соответственно.

При этом СПАО "РЕСО-Гарантия" включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Согласно индивидуальных условий для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Договор страхования заключен истцом с СПАО "РЕСО-Гарантия" на страховую сумму "данные изъяты" руб, соответствующую размеру задолженности истца по кредитному договору

Общими условиями предусмотрено страхование конкретных рисков, предусмотренных индивидуальными условиями. В индивидуальных условиях страховые риски не указаны.

При этом согласно представленной истцом редакции перечня требований к полисам (договорам страхования) изначально при страховании жизни заемщиков в банке страхование конкретных рисков не было предусмотрено, они были предусмотрены только в части ипотеки и автокредитов.

Соответствующие требования регламентированы в Положении о порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний, размещенном на сайте банка 29 марта 2019 г, однако размещены данные сведения были в разделе "Страховым компаниям".

Существовавшие непосредственно на дату страхования требования к страховым компаниям и к полисам страхования истцом были соблюдены.

Представленному ответчиком в суд апелляционной инстанции скриншоту страницы с Интернет-ресурса о том, что соответствующие требования имели место уже по состоянию на 11 декабря 2018 г, судом дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями статей 56, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Установив, что договор страхования, заключенный между СПАО "РЕСО-Гарантия" и истцом, соответствовал в спорный период времени всем условиям и требованиям Банка ВТБ (ПАО), порядок смены страховой компании истцом соблюден, суды пришли к правомерному выводу о том, что отказ истцу в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Приведенные в кассационной жалобе доводы фактически сводятся к иной оценке установленных судом обстоятельств и представленных в материалы дела доказательств и не могут служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Судебные акты содержат выводы, которые соответствуют установленным судами обстоятельствам дела, нарушений норм материального права и норм процессуального права, в том числе при оценке доказательств, не допущено, в связи с чем суд кассационной инстанции не имеет оснований для пересмотра вынесенных судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Центрального районного суда г. Омска от 28 февраля 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 29 июня 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Бойко

Судьи О.С. Дмитриева

Т.В. Леонтьева