Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24 ноября 2020 г. по делу N 8Г-18120/2020[88-17194/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

Председательствующего Шагаровой Т.В, судей Вульферт С.В, Черемисина Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи при содействии Центрального районного суда г. Барнаула гражданское дело N 22RS0065-02-2019-004592-77 по иску Горохова Александра Романовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя

по кассационной жалобе Горохова Александра Романовича на решение Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 6 ноября 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 16 июня 2020 г.

Заслушав и обсудив доклад судьи С.В.Вульферт, пояснения заявителя Горохова А.Р, паспорт и его представителя Куделенко С.Г, установила

Горохов А.Р. обратился с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежных средств в размере страхового взноса (страховой премии) 149 999 руб. 95 коп, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 74 999 руб. 75 коп, компенсации морального вреда в размере 25 000 руб.

Исковые требования мотивированны тем, что в марте 2019 г. истец получил со своего счета (вклада) в расположенном в г. Барнауле в филиале Алтайского отделения N 8644 структурном подразделении N 8644/0172 ПАО "Сбербанка России", денежные средства в связи с окончанием срока действия договора банковского вклада и обратился к сотрудниками банка с целью дальнейшего размещения указанных денежных средств для их хранения и получения дохода. Сотрудник Сбербанка предложила истцу заключить договор страхования как "накопительный" и наиболее выгодный, чем банковский вклад, на условиях полного возврата через десять лет вложенной суммы, инвестиционного дохода и страховой суммы при наступлении страхового случая.

На основании заявления на заключение договора страхования "Семейный актив" N от ДД.ММ.ГГГГ Горохов А.Р. подписал договор страхования жизни "Семейный капитал" и ему выдан страховой полис и приложение к нему N 1 с таблицей размеров гарантированных выкупных сумм, которые менеджер в папке "Сбербанк Премьер" передала истцу.

Поскольку у истца была цель - получать ежегодно прибыль сверх выплачиваемых страховых взносов, он доверился сотруднику - менеджеру Сбербанка и, не читая условия договора, подписал указанный договор, внеся по нему денежные средства в размере 149 999 руб. 95 коп. страхового взноса за первый год страхования.

Впоследствии, при ознакомлении с содержанием договора, истцу стало понятно, что стороной сделки является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а сам договор содержит неприемлемые для него условия.

08.04.2019 истец написал ответчику заявление о расторжении договора ввиду малой вероятности дожития до 80-летнего возраста, по статье 178 ГК РФ, как заключенный под влиянием заблуждения.

26.04.2019 истец направил в адрес ответчика претензию с просьбой возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 149 999 руб. 95 коп.

Письмом N05-06-01/1067 от 15.05.2019 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" довело до сведения истца, что договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут на основании его заявления и последним днем действия договора страхования является 08.04.2019.

Решением Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 6 ноября 2019 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 16 июня 2020 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Горохов А.Р. просит отменить обжалуемые судебные акты и принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что сотрудник ответчика при заключении договора страхования ввел истца в заблуждение.

С порядком расчета выкупной суммы и начислением инвестиционного дохода, порядком расчета формируемого страхового резерва не знакомили, информация в п.8.8 договора страхования является недостоверной. Судом не принято во внимание, что условия Приложения N1 к договору страхования, содержащие сведения о невыплате выкупной цены в первые два года при расторжении договора страхования являются недействительными, противоречат действующему законодательству. Отсутствие в договоре страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок, является неправомерным. Договор страхования заключен под влиянием обмана со стороны страховщика о существенных условиях сделки, если бы истец знал о том, что не только не получит инвестиционного дохода, но и потеряет существенную сумму денег, он бы никогда не заключил указанный договор.

В судебном заседании заявитель и его представитель доводы кассационной жалобы поддержали.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, в связи с чем на основании статей 167, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Из материалов дела следует и судами установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК "Сбербанк страхование" заключен договор страхование жизни "Семейный актив" N от ДД.ММ.ГГГГ, выдан страховой полис.

Застрахованным лицом по договору страхования является истец Горохов А.Р.

По условиям страхования, страховыми рисками являются: риск "дожитие", риск "смерть"; страховая премия составляет 149 999 руб. 95 коп.; страховая сумма 1 248 387 руб. (п.4).

Страховым случаем по страховому риску "дожитие" является дожитие застрахованного лица до 18.03.2029. В остальном - страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в разделе 3 Правил страхования, соответствующие предусмотренным настоящим договором страхования рискам (п.4.1).

Порядок уплаты страховой премии: ежегодно; размер (итого) для оплаты в рассрочки первого и каждого последующего страхового взноса составляет 149 999 руб. 95 коп; сроки уплаты страховой премии (первого страхового взноса): 19.03.2019 (включительно), очередные страховые взносы оплачиваются до 19.03 каждого года страхования; период уплаты страховых взносов: 10 лет с даты начала действия договора страхования (п.п. 6.1 - 6.3).

В соответствии с п. 7.1 договора, договор страхования действует с 00 часов 00 минут 19.03.2019 по 18.03.2029.

В соответствии с п. 8.7 договора, страховой полис и приложение N1 к нему составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

Страхователь подтверждает, что страховой полис, приложение N1 к нему и нижеследующие документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора страхования, им получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

Страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, приложении N1 к нему и правилах страхования (включая приложения). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате (п.8.8).

Указанный страховой полис истцом подписан.

В соответствии с приложением N1 к страховому полису, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (п.1).

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается) (п.2).

Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно вышеприведенной таблице периода действия договора страхования, соответствующего дате прекращения договора страхования (п.3).

Согласно таблице в периоды действия договора с 19.03.2019 по 18.03.2020, с 19.03.2020 по 18.03.2021, гарантированная выкупная сумма не применима.

08.04.2019 истец обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни по статье 178 ГК РФ, как заключенный под влиянием существенного заблуждения, ввиду малой вероятности дожития до 80-летнего возраста, а 26.04.2019 с претензией о возврате страховой премии.

Разрешая требования Горохова А.Р, суды, оценив представленные в материалы дела доказательства, установив, что условиями договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора не предусматривается возможность возврата страховой премии, кроме выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования, которая не применима с 19.03.2019 по 18.03.2020, с 19.03.2020 по 18.03.2021, при этом, истец обратился с заявлением о расторжении договора за пределами 14-дневного срок (26.04.2019), пришли к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции находит выводы судов об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по заявленным основаниям, законными и обоснованными, основанными на установленных ими при рассмотрении дела фактических обстоятельствах, представленных доказательствах, верном применении норм материального и процессуального права.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.

Судебная коллегия принимает во внимание, что все существенные условия заключенного соглашения (о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора) содержались в текстах представленных суду истцом документах - заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе, условиях и Правилах страхования и соответствовали требованиям законодательства Российской Федерации о страховании, в том числе о порядке расчета страховой выплаты, страховых случаях, порядке отказа от договора.

Вопреки доводам кассационной жалобы из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с условиями договора страхования в полном объеме, письменно выразил волю на заключение договора страхования в соответствии с условиями страхования, условиями полиса, таблицами выкупных сумм (Приложение N 1 к договору страхования), Правилами страхования; внес страховую премию на указанных условиях, то есть совершил действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора.

Кроме того, из материалов дела не следует, что истец обращался к страховщику до или после заключения договора страхования по возникающим у него вопросам и получил в этом отказ.

Из текста кассационной жалобы, материалов дела и пояснений истца следует, что содержание договора истцу понятно, кроме того ранее истец также заключал договоры страхования на менее длительные сроки.

Истец не воспользовался своим правом расторгнуть договор до вступления его силу (с 04.03.2019 по 19.03.2019).

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно пункту 2 статьи 26 указанного закона и Положению Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов.

Согласно условиям договора Страховщик выплачивает выкупную сумму согласно таблице выкупных сумм, являющейся Приложением N 1 к Страховому полису. В таблице указаны минимальные размеры выкупной суммы при расторжении договора страхования, так как выкупная сумма, подлежащая выплате, может быть увеличена на текущую величину начисленного дополнительного инвестиционного дохода. Выкупные суммы устанавливаются индивидуально к каждому договору страхования и находятся в прямой зависимости от количества уплаченных страховых взносов и сформированного страхового резерва.

При ежегодной оплате страхового взноса выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в договоре страхования на последний год действия договора страхования, за который был оплачен страховой взнос.

С учетом условий, изложенных в пунктах 7.1, 7.1.2- 7.1.6 Правил страхования N0023.СЖ.03.00, Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 21.08.2017), суды, установив, что отказ от договора страхования последовал после истечения 14 - дневного срока, обоснованно указали на отсутствие оснований для возврата уплаченной страховой премии.

Доводы кассационной жалобы о том, условия договора о невыплате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после истечения 14- дневного срока, невыплата выкупной суммы в первые два года при расторжении договора страхования ущемляют права потребителя применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" были предметом оценки суда апелляционной инстанции, получили надлежащую оценку не согласиться с которой у судебной коллегии нет оснований. Кроме того, на основании заявления истца договор страхования расторгнут с 08.04.2019, требование об уплате выкупной суммы на день прекращения договора страхования не было заявлено.

Истец, заявляя о взыскании денежных средств и указывая, что заключил договор под влиянием заблуждения, требование о признании сделки недействительной по основаниям, предусмотренным статьей 178 ГК РФ (оспоримая сделка), не заявляет.

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, являлись предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, получили оценку, не содержат указаний на существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, не влияют на правильность состоявшихся судебных постановлений.

Изложение заявителем своего представления о фактической стороне спора не свидетельствует о неправильном применении и (или) нарушении судами норм материального и (или) процессуального права или допущенной судебной ошибке.

Решение вопроса исследования и оценки доказательств, а также обстоятельств дела, отнесено к компетенции судов первой и апелляционной инстанций (статьи 196, 330 ГПК РФ), поэтому связанные с ним доводы заявителя не могут служить основанием для отмены судебных постановлений в кассационном порядке (статья 387, абзац 2 части 2 статьи 390 ГПК РФ).

Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, а окончательные выводы суда соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у суда кассационной инстанции отсутствуют предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта.

Руководствуясь статьями 390, 390.1, 390.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила

решение Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 6 ноября 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 16 июня 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Горохова Александра Романовича - без удовлетворения.

Председательствующий Т.В.Шагарова

Судьи С.В.Вульферт

Е.В.Черемисин