Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 03 декабря 2020 г. по делу N 33-22047/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Князевой О.Е.

судей

Петухова Д.В, Ильинской Л.В.

при секретаре

Кулинич Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" на решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 09 сентября 2019 года по гражданскому делу N 2-3822/2019 по иску Воронцова В. М. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Князевой О.Е, выслушав объяснения истца Воронцова В.М. и его представителя Атанеловой Ю.Н, возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Воронцов В.М. обратился в Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "СК "ЭРГО Жизнь" (после реорганизации в форме присоединения - Общество с ограниченной ответственностью "СК "Росгосстрах Жизнь") (далее - ООО "СК "Росгосстрах Жизнь") о расторжении договора страхования по программе "Пакет Комфорт" от 16 апреля 2018 года, взыскании страховой премии в размере 178 950 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа по пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что 16 апреля 2018 года истец заключил с АО "ЮниКредит Банк" кредитный договор, в соответствии с которым получил кредит в размере 1 069 000 рублей на срок до 14 апреля 2023 года. При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга по страхованию здоровья и жизни "Пакет Комфорт". Возможности отказаться от страховой услуги у истца не было. В счет оплаты страховой премии из кредита было удержано 192 420 рублей. 22 августа 2018 года истец досрочно погасил кредит, а потому полагает, что действие договора страхования также прекратилось. Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду договора страхования, однако в удовлетворении заявления ответчик отказал. С действиями страховщика истец не согласен, полагает, что нарушены его права как потребителя услуг.

Решением Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 09 сентября 2019 года исковые требования Воронцова В.М. удовлетворены частично.

Суд расторг договор страхования N 14100-57002215 от 16 апреля 2018 года, заключенный между ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" и Воронцовым В.М, взыскал с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 178 950 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей, а всего 233 950 рублей 60 копеек В удовлетворении остальной части требований отказал. В доход государства с ответчика взыскана государственная пошлина в размере 5 079 рублей 01 копейка.

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что досрочное погашение страхователем кредита не влечет прекращения договора страхования, так как возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения не отпала. Условиями договора страхования обязанность по возврату страхователю страховой премии в случае одностороннего расторжения договора не предусмотрена.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт - Петербургского городского суда от 23 января 2020 года решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 09 сентября 2019 года отменено, по делу принято новое решение. В удовлетворении иска Воронцова В.В. к ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" отказано.

Определением судебной коллеги по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 22 июля 2020 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт - Петербургского городского суда от 23 января 2020 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Представитель ответчика ООО "СК "Росгосстрах Жизнь", третьего лица АО "ЮниКредитБанк" о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении слушания дела не заявили, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 16 апреля 2018 года между истцом и АО "ЮниКредит Банк" заключен кредитный договор, по условиям которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 069 000 рублей сроком до 14 апреля 2023 года под 12, 90% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора 16 апреля 2018 года между истцом и ООО "Страховая компания" "ЭРГО Жизнь" (в настоящее время после реогранизации - ООО "СК "Росгосстрах Жизнь") был заключен договор страхования жизни и здоровья. Истцом уплачена страховая премия в размере 192 420 рублей.

Согласно справке АО "ЮниКредит Банк" обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме 22 августа 2018 года.

В связи с досрочным прекращением кредитного договора 09 октября 2018 года истец обратился в ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не использованный период.

Уведомлением от 18 января 2019 года истцу отказано в возврате страховой премии.

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, установив, что истцом досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, проанализировав условия заключенного сторонами договора страхования, пришел к выводу, что данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, в связи с чем страхование прекратилось и на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действие договора страхования прекратилось.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку данные выводы основаны на неправильном применении норм материального права и несоответствии выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, установленной пункте 1 индивидуальных условий кредитного договора, далее, - начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (пункт 3).

Заключенный сторонами договор страхования регламентирован Правилами добровольного страхования, утвержденных генеральным директором ООО "СК "ЭРГО Жизнь" 28 февраля 2018 года.

В соответствии с пунктом 6.12 Правил добровольного страхования, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в пунктах 3.3.1 - 3.3.4, 3.3.7 - 3.3.0 Правил; достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в пунктах 3.3.5 - 3.3.6; в других случаях предусмотренных законодательством.

Согласно пункту 6.13 Правил добровольного страхования, при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования, страховая сумма устанавливается на дату начала действия договора страхования равной сумме кредита в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, и при условии наличия задолженности по договору о предоставлении кредита страховая сумма определяется в размере общей задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении кредита (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая в пределах размера страховой сумма, установленной на дату начала действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 4.2 Правил страхования, в случае досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Аналогичный порядок расчета страховой выплаты при досрочном погашении кредита предусмотрен пунктом 3 Договора страхования, заключенного между сторонами.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования пункта 3 договора страхования и пункта 4.1 Правил страхования в порядке статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется и страховая сумма равна размеру последнего платежа по досрочному погашению кредита, уменьшаемому ежемесячно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, страховая сумма устанавливается в размере кредитной задолженности, установленной в соответствии с графиком погашения кредита (уменьшаясь на размер ежемесячного кредитного платежа), независимо от факта досрочного погашения кредита.

Следовательно, выводы суда о том, что при досрочном погашении задолженности страховая сумма становится равна нулю, противоречат условиям заключенного сторонами договора страхования, являются ошибочными.

Как следует из пункта 5 договора страхования по программе "Пакет "Комфорт" договор страхования действует с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в Индивидуальных условиях, как дата полного погашения кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита кредит предоставляется на срок до 14 апреля 2023 года ("Дата полного погашения Кредита"). Договор действует до даты погашении Задолженности по кредиту в полном объеме (пункт 2).

Указанные пункты договора указывают на согласованность сторон о сроке действия договора страхования до 14 апреля 2023 года, а не до полного погашения кредита.

По договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

Если в период с момента досрочного погашения кредита по дату окончания действия договора страхования (14 апреля 2023 года) у Воронцова В.М. наступит какой-либо страховой случай, предусмотренный договором страхования, то страховщик обязан произвести выплату ему либо его наследникам в пределах той страховой суммы, которая будет рассчитана на конкретный период.

Довод истца о том, что услуга по страхованию была ему навязана работниками банка, подлежит отклонению, ввиду его голословности.

При подписании кредитного договора Воронцов В.М. выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" и просил заключить в отношении него договор страхования по программе "Пакет Комфорт". Представленной в дело копией заявления Воронцова В.М. подтверждено наличие его добровольного волеизъявления застраховать жизнь и утрату трудоспособности. В данном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними.

Согласно пункту 7.4 Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. Порядок установленный в данном подпункте, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

С заявлением об отказе от договора страхования истец обратился 22 августа 2018 года, то есть более чем через 4 месяца со дня заключения договора страхования (16 апреля 2018 года). Между тем, при отказе от договора по истечении 14-дневного срока возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования с момента досрочного погашения кредита, поскольку в соответствии с условиями договора страхования право на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрено, в связи с чем оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Принимая во внимание, что договор страхования от 16 апреля 2018 года расторгнут в одностороннем порядке по заявлению истца (л.д.36), что по условиям договора не влечет обязанность страховщика вернуть страховую премию, необходимости в его расторжении в судебном порядке не требуется.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, при отсутствии оснований для утверждения о нарушении со стороны ответчика прав истца как потребителя, также не подлежат удовлетворению.

Поскольку при разрешении дела судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм права, повлиявшие на исход дела, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт - Петербургского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 09 сентября 2019 года - отменить, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" - удовлетворить.

Принять новое решение.

В удовлетворении иска Воронцова В. М. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий:

Судьи: