Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02 октября 2020 г. по делу N 33-38457/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио, судей фио, фио, при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Чертановского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

"Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с наименование организации в пользу фио неустойку сумма, компенсацию морального вреда сумма, расходы на юридические услуги сумма, а всего сумма.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с наименование организации госпошлину в доход бюджета адрес сумма", установила:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации, наименование организации о восстановлении процентной ставки по кредитному договору, зачете денежных средств в счет обязательных платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов.

Иск мотивирован тем, что дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлены кредитные денежные средства в размере сумма сроком до дата Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора - 10, 9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7, 1 процентов годовых. На основании п. 4.2 Базовая процентная ставка составляет 18%. Исполняя условия кредитного договора, истцом в день получения кредита был подписан полис "Финансовый резерв" по программе "Лайф+", страхователь наименование организации, стоимость страховой премии составила сумма. дата истцом было подано заявление о расторжении договора страхования. дата сумма страховой премии была возвращена истцу. дата истец, исполняя условия договора, заключила договор страхования (полис заемщика) с СПАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ", срок действия договора с дата по дата. дата в адрес ответчика истцом было направлено заявление о снижении процентной ставки и подлинник страхового полиса. В соответствии со списком страховых компаний, размещенных на официальном сайте ответчика, страховая наименование организации входит в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. В соответствии с Общими условиями кредитования заемщик расторг договор страхования, заключенный с наименование организации, и заключил новый договор страхования с СПАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ", о чем уведомил наименование организации.

Соответственно, отмена наименование организации дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, заключенному с истцом, неправомерна, действия банка не согласуются с пунктом 2.11. Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно графику платежей, выданному при заключении кредитного договора, ежемесячная сумма платежа составляла сумма. Согласно графику, выданному истцу после повышения процентной ставки, сумма ежемесячного платежа составила сумма. При таких обстоятельствах излишне уплаченная сумма за период с дата по дата, в связи с необоснованным повышением ответчиком наименование организации процентной ставки, составляет сумма и подлежит зачету в счет уплаты очередных ежемесячных платежей по кредитному договору. дата истцом было подано заявление о расторжении договора страхования, которое было получено ответчиком наименование организации дата дата сумма страховой премии была возвращена истцу. Сумма неустойки за период с дата по дата составляет сумма.

На основании изложенного, истец просит обязать ответчика наименование организации восстановить процентную ставку по кредитному договору от дата, начиная с дата до дата; обязать ответчика наименование организации зачесть денежные средства в размере сумма в счет обязательных платежей по кредитному договору от дата; взыскать с ответчика наименование организации в качестве компенсации морального вреда денежную сумму в размере сумма, взыскать с наименование организации неустойку в размере сумма, взыскать с ответчиков солидарно проценты согласно ст. 395 ГК РФ, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере сумма.

Истец фио в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика наименование организации фио, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, требования истца не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, пояснив, что между наименование организации и Истцом заключен кредитный договор N625/0000-0919931, по условиям которого Истцу предоставлен кредит в сумме сумма на 60 месяцев, сроком возврата дата. Как следует из анкеты-заявления на получение кредита в наименование организации, заполненной и подписанной в соответствующих разделах истцом, истец добровольно и в своем интересе выразила согласие на подключение к программе страховани я, приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. При этом, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования истец проинформирована. Отказ от приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования не влечет отказ Банка от заключения кредитного договора. Заемщик согласился с Общими условиями Кредитного договора (пункт 14 Индивидуальных условий Кредитного договора). Базовая процентная ставка составляет 18% годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора). Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом не представлено. Истцу была предоставлена исчерпывающая информация относительно услуги по предоставлению кредита и относительно услуги страхования. Истец не выразила отказ от заключения договора, не представила претензии/возражения касательно заключаемой сделки.

Своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях. дата Истцом и наименование организации был расторгнут договор страхования (полис Финансовый резерв программа "Лайф+" N129577- 62500000919931 от 17, 12.2018), страховая премия в сумме сумма возвращена Истцу. В связи с тем, что договор страхования с наименование организации истцом расторгнут дата, а одновременного заключения нового договора страхования в соответствии с требованиями пункта 2.11 Общих условий осуществлено не было, процентная ставка по кредитному договору правомерно установлена в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, -18% годовых. В соответствии с законодательством РФ, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки (п.11 ст. 7 Закона N 353-ФЗ) Новый договор страхования со СПАО "РЕСО-Гарантия" (Полис "Заемщик" N SYS1501878827) заключен Истцом дата, сроком действия с дата по дата, т.е. с нарушением срока, установленного условиями кредитного договора, а получен Банком согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений лишь дата. дата от Истца поступило Уведомление с требованием пересчитать процентную ставку по кредитному договору и вернуть разницу в счет погашения основного долга по кредиту. По итогам рассмотрения данного Уведомления, Банк отказал в удовлетворении заявленных требований, поскольку Истцом не обеспечено соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку Истцом не соблюден срок для заключения нового договора страхования при замене страховой компании, а также в связи с тем, что выбранные Истцом страховые риски не соответствуют конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Для дальнейшего применения дисконта Истец должна была выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора. Поскольку истец не обеспечила соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в соответствии с условиями кредитного договора, с дата процентная ставка по договору установлена в размере базовой процентной ставки 18% годовых. Банк обоснованно установил, что Истец утратила возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. п. 2.10, 2.11 Общих условий договора. Кредит был предоставлен Истцу на потребительские нужды (п. 11 индивидуальных условий). Как следует из анкеты-заявления от дата, запрошенная сумма кредита составляет сумма Оплата страховой премии в размере сумма осуществлена Истцом из заемных средств, что не противоречит действующему законодательству. Доказательств оплаты страховой премии в указанном размере за счет собственных средств Истцом не представлено, правовые основания для перерасчета уплаченных процентов отсутствуют, поскольку сумма страховой премии входит в сумму предоставленного кредита, на нее правомерно начислялись проценты за пользование кредитом по ставке, предусмотренной договором. На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований просили отказать.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, об изменении которого и удовлетворении требований о восстановлении процентной ставки по кредитному договору, зачете денежных средств в счет обязательных платежей по кредитному договору, взыскании штрафа просит истец по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, заслушав представителя ответчика наименование организации фио, возражавшую против апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, учитывая надлежащее извещение истца и ответчика наименование организации, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в данном судебном заседании и приходит к следующему выводу.

В силу положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений п.п.1, 2.3 ст.5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3).

Согласно положениям п.11 ст.7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из материалов дела следует, что дата между фио и наименование организации заключен кредитный договор, согласно которому истцу были предоставлены кредитные денежные средства в размере сумма сроком до дата.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10, 9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7, 1 процентов годовых.

На основании п. 4.2 Базовая процентная ставка составляет 18%.

дата фио заключила договор страхования с наименование организации (полис финансовый резерв по программе "Лайф+"), страховая сумма- сумма, размер страховой премии - сумма.

дата истцом было подано заявление о расторжении договора страхования, и договор страхования был расторгнут.

дата сумма страховой премии была возвращена истцу.

дата истец заключила договор страхования (полис заемщика) с СПАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ", срок действия договора- с дата по дата.

дата в адрес банка истцом было направлено заявление о снижении процентной ставки и подлинник страхового полиса.

дата от истца в банк поступило уведомление с требованием пересчитать процентную ставку по кредитному договору и возвратить разницу в счет погашения основного долга по кредиту.

По итогам рассмотрения данного уведомления Банк отказал в удовлетворении заявленных требований по тем основаниям, что истцом не обеспечено соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку Истцом не соблюден срок для заключения нового договора страхования при замене страховой компании, а также в связи с тем, что выбранные Истцом страховые риски не соответствуют конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

В соответствии с п.1 ст. 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий (согласие на кредит), надлежащим образом заполненных и подписанных Истцом и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит (пункт 20 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 10, 9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1 процента годовых.

Как следует из абзаца 1 пункта 2.11 Правил кредитования (Общие условия), для получения Дисконта к процентной ставке страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Аналогичное положение содержится в пункте 26 Индивидуальных условий, согласно которому для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Отказывая в удовлетворении требований, предъявленных к наименование организации о восстановлении процентной ставки по кредитному договору, обязании зачесть денежные средства в счет обязательных платежей по кредитному договору, суд правильно исходил из того, что договор страхования с наименование организации истцом расторгнут дата, а одновременного заключения нового договора страхования в соответствии с требованиями пункта 2.11 Общих условий осуществлено не было.

Новый договор страхования со СПАО "РЕСО-Гарантия" (Полис "ЗАЕМЩИК" N SYS1501878827) заключен Истцом дата, сроком действия с

дата

по дата, т.е. с нарушением срока, установленного условиями кредитного договора, а получен Банком согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений лишь дата.

Кроме того, выбранные истцом страховые риски не соответствуют конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору правомерно установлена банком в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора -18% годовых.

Банк обоснованно признал, что истец утратила возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. п. 2.10, 2.11 Общих условий договора.

Кредит был предоставлен Истцу на потребительские нужды (адрес условий).

Также суд отметил, что запрошенная сумма кредита составляет сумма Оплата страховой премии в размере сумма осуществлена Истцом из заемных средств, что не противоречит действующему законодательству. Доказательств оплаты страховой премии в указанном размере за счет собственных средств истцом не представлено, правовые основания для перерасчета уплаченных процентов отсутствуют, поскольку сумма страховой премии входит в сумму предоставленного кредита, на нее правомерно начислялись проценты за пользование кредитом по ставке, предусмотренной договором.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что наименование организации не нарушило условий договора, то оставил исковые требования, предъявленные к наименование организации, без удовлетворения.

Разрешая требования, предъявленные к наименование организации, суд исходил, что правоотношения сторон регулируются положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем пришел к выводу о частичном удовлетворении требований о взыскании неустойки, в связи с нарушением срока удовлетворения требований потребителя о возврате суммы страховой премии.

При этом суд взыскал с наименование организации в пользу истца неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за период с дата по дата в размере сумма, оснований для взыскания неустойки в большем размере суд не усмотрел.

Поскольку суд установил, что действиями ответчика наименование организации были нарушены права истца как потребителя, то пришел к выводу о взыскании с данного ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в сумме сумма, с учетом принципа разумности и справедливости.

Вместе с тем, суд не установилоснований для взыскания с наименование организации в пользу истца штрафа, предусмотренного положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", указав, что ответчик не несет ответственность за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, поскольку истец с письменной претензией к ответчику в установленные законом сроки не обращалась.

Судебные расходы по оплате услуг представителя в размере сумма взысканы с ответчика наименование организации в пользу истца в соответствии с положениями ст.100 ГПК РФ.

Исходя из положений ст.103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд взыскал с ответчика наименование организации в доход бюджета адрес государственную пошлину в сумме сумма

Судебная коллегия не соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа, поскольку судом с ответчика наименование организации в пользу истца была взыскана неустойка за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Ответчик наименование организации решение суда не обжалует.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с наименование организации в пользу истца штрафа не может быть признано законным, в связи с чем оно подлежит отмене.

При отмене решения судебная коллегия на основании п. 2 ст. 328 ГПК РФ принимает по делу новое решение об удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа с наименование организации.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика наименование организации в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма (58000 х 50%).

В остальной части решение Чертановского районного суда адрес от дата является законным и обоснованным, по доводам апелляционной жалобы, которые направлены на иное толкование норм права и иную оценку представленных доказательств, отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Чертановского районного суда адрес от дата отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований фио о взыскании с

наименование организации штрафа.

Взыскать с наименование организации в пользу фио штраф в размере сумма

В остальной части решение Чертановского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи