Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 ноября 2020 г. по делу N 33-22575/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

Председательствующего Игнатьевой О.С, судей Луковицкой Т.А, Петровой А.В.

при секретаре Сахаповой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 21543/2020 по иску ООО "Коллекторское агентство "Фабула" к Терентьеву Владимиру Вячеславовичу о взыскании долга по договору займа по апелляционной жалобе ООО "Коллекторское агентство "Фабула" на решение Колпинского районного суда города Санкт-Петербурга от 23 июня 2020 года.

Заслушав доклад судьи Игнатьевой О.С, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

ООО "Коллекторское агентство "Фабула" обратилось в Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к Терентьеву В.В. о взыскании долга по договору займа, в котором просило взыскать с ответчика 70 000 руб. 00 коп, в том числе 20 000 руб. 00 коп. сумма основного долга, 48 126 руб. 03 коп. проценты за период с 08 февраля 2019 года по 10 марта 2020 года, 1 873 руб. 97 коп. пени по состоянию на 10 марта 2020 года (согласно расчёту за период с 10.03.2019 по 10.03.2020), 2 300 руб. 00 коп. расходы по оплате госпошлины.

В обоснование заявленных требований истец указывал, что между ООО МФК "ВЭББАНКИР" (кредитор) и Терентьевым В.В. (заемщик) 08 февраля 2019 года заключен договор микрозайма N180859971/31, по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере 20 000 руб. на срок до 09 марта 2019 года по ставке 1, 2 % в день.

Денежные средства перечислены ответчику оператором платежной системы ООО НКО "Яндекс.Деньги".

30 сентября 2019 года между (цедент) ООО МФК "ВЭББАНКИР" и (цессионарий) ООО "Коллекторское агентство "Фабула" заключен договор уступки прав требования N 30/09, в соответствии с которым цедент уступил права требования по данному договору истцу в полном объеме.

Решением Колпинского районного суда г. Санкт-Петербурга от 23 июня 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Истец в апелляционной жалобе просит решение суда отменить как незаконное, принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, а также на существенное нарушение норм материального и процессуального права.

Представитель истца ООО "Коллекторское агентство "Фабула", ответчик и представитель третьего лица ООО МФК "ВЭББАНКИР" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о вручении заказного почтового отправления, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из материалов дела, истец в обоснование заключения договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) N180859971/31 от 08 февраля 2019 года представил индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), подписанные заемщиком посредством электронной подписи (ЭП:5984) (л.д. 17-21), правила предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК "ВЭББАНКИР" (л.д. 23-34), расчет задолженности (л.д. 35-39), выписка из уведомления (л.д. 40).

Согласно п. 3.11 договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) N 180859971/31 от 08 февраля 2019 года договор подписывается со стороны заявителя/заемщика с использованием электронной подписи (sms) кода, при этом согласие на использование электронной подписи (sms) кода заявитель дает в соответствии с условиями настоящих правил. График платежей является приложением к договору и предоставляет заемщику одновременно с ним (л.д. 26).

30 сентября 2019 года между цедентом ООО МФК "ВЭББАНКИР" и цессионарием ООО "Коллекторское агентство "Фабула" заключен договор уступки права требования (цессия) N30/09 от (л.д. 42-48), в п.1 которого указано что (цедент) ООО МФК "ВЭББАНКИР" передает, а цессионарий ООО "Коллекторское агентство "Фабула" принимает в полном объеме права требования согласно перечню договора займа, составленном по форме приложения N 1 к настоящему договору (л.д. 42).

В случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных действующим законодательством, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, направив заемщику соответствующее письменное требование.

Как следует из материалов дела, определением мирового судьи судебного участка N 74 Санкт-Петербурга от 06 февраля 2020 года ООО "Коллекторское агентство "Фабула" отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа с должника Терентьева В.В.

Отказывая в удовлетворении иска, суд пришел к выводу, что имеющиеся в материалах дела документы, подтверждающие задолженность ответчика, составлены ООО МФК "ВЭББАНКИР" в одностороннем порядке, доказательств заключения договора о порядке и на условиях использования электронной подписи истца не предоставлено, как и заявления заемщика о предоставлении кредита, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ООО "Коллекторское агентство "Фабула" не имеется.

В соответствии с положениями части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное судом решение указанным выше требованиям не соответствует.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу положений ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ признается подписанным простой электронной подписью при выполнении одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписью применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, при соблюдении хотя бы одного из обозначенных условий электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, что позволяет осуществлять оценку соблюдения условий признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

При этом порядок использования простой электронной подписи, в отличие от других видов электронной подписи (усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись) является упрощенным, на что указывают также положения ч. 3 статьи 9 Закона об электронной подписи. В частности, на отношения, связанные с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные ст. 10-18 Закона об электронной подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением электронного взаимодействия в ней. Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об электронной подписи).

Порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи определен кредитором ООО МФК "ВЭББАНКИР" в Правилах предоставления потребительского займа, и включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый sms-код; заемщик вводит полученный sms-код в специальное окно (Личный кабинет); в случае если sms-код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Введением SMS-кода в соответствующее поле заемщик подтвердил, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, логином и паролем владельца.

В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе определяется оператором этой информационной системы, который осуществляет деятельность по ее эксплуатации, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных, в соответствии с Законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации.

Порядок создания и эксплуатации информационных систем, не являющихся государственными информационными системами или муниципальными информационными системами, определяется операторами таких информационных систем в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27.07.2006 N 149-ФЗ (последняя редакция).

Таким образом, оператор корпоративной информационной системы в силу закона определяет порядок и условия доступа к находящейся в его пользовании информации, разрешает или ограничивает доступ к информации, может использовать информацию, в том числе распространять ее, по своему усмотрению, передавать информацию другим лицам по договору или на ином установленном законом основании, защищать установленными законом способами свои права в случае незаконного получения информации или ее незаконного использования иными лицами, осуществлять иные действия с информацией или разрешать осуществление таких действий. Права обладателя информации, содержащейся в базах данных информационной системы, подлежат охране независимо от авторских и иных прав на такие базы данных.

Как следует из представленных истцом в материалы дела документов, денежные средства были выданы ответчику в соответствии с "Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов ООО "Микрофинансовая компания "ВЭББАНКИР", являющихся общими условиями договора займа и его неотъемлемой частью.

Денежные средства перечислены ответчику оператором платежной системы ООО HKО "Яндекс.Деньги", о чем имеется копия выписки из реестра зачислений денежных средств от оператора платежной системы, подтверждающий факт передачи средств ответчику.

В соответствии с Правилами предоставления займов, размещаемых на сайте заимодавца, заемщик произвел процедуру регистрации в системе на сайте www.webbankir.com либо в мобильном приложении "WEBBANKIR", создал персональный раздел Заемщика (личный кабинет) с целью идентификации и получения Логина личного кабинета и пароля личного кабинета (доступ в Личный кабинет), заполнил и подал установленный заимодавцем образец заявления-анкеты с указанием необходимых данных, в том числе, личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемую сумму заемных средств.

После получения указанных в заявлении-анкете данных Займодавец направил Заемщику SMS-сообщение с кодом подтверждения на номер мобильного телефона Заемщика, указанного им при регистрации Личного кабинета на сайте Займодавца.

После получении SMS-сообщения с кодом подтверждения, Заемщик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного SMS-кода (простой электронной подписи - аналога собственноручной подписи), подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, размещенному на сайте. Одновременно при подаче заявки на получение займа Заемщик направил Займодавцу согласие на обработку персональных данных, а также согласие на получение кредитной истории в БКИ. После получения подтверждения предоставленной информации Займодавец предоставил Заемщику доступ в Личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты.

По результатам рассмотрения данных, указанных Заемщиком в заявлении о предоставлении займа ООО МФК "ВЭББАНКИР", было принято решение о предоставлении суммы займа и заключения договора займа путем размещения в Личном кабинете Заемщика оферты на предоставление займа, содержащей Индивидуальные условия договора потребительского займа. Терентьев В.В, согласившись со всеми условиями договора займа, подписал договор займа с использованием Электронной подписи (SMS-кода), полученной от Займодавца на мобильный телефон путем введения SMS-кода в личном кабинете в специальном интерактивном поле.

Первоначальный кредитор Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "ВЭББАНКИР", являющийся оператор информационной Системы Моментального Электронного Кредитования WEBBANKIR, в соответствии с Правилами предоставления займа, а также в целях осуществления уставной деятельности осуществляет обработку данных клиентов (ФИО, образование, сведения о трудовом стаже, паспортные данные, адрес электронной почты, сведениях о доходах, IP-адрес, с которого осуществляется доступ к webbankir.com и т.д.), определяет и регулирует процесс идентификации пользователей, передачу и обработку электронных сообщений, а также процесс подписания электронных документов электронными подписями, в том числе процесс присоединения электронной подписи к соответствующему электронному документу.

Таким образом, действия и процессы, совершенные и осуществленные ответчиком при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе WEBBANKIR зафиксированы оператором этой корпоративной системы, в том числе сам факт формирования электронной подписи Терентьева В.В. и подписание ответчиком индивидуальных условий договора займа подтверждается предоставленной Взыскателем Выпиской из реестра сведений о заявителях/заемщиках ООО МФК "ВЭББАНКИР", выданной 08.10.2019 генеральным директором организации.

Выписка из реестра учета сведений от 08.10.2019 содержит подробную информацию о совершении ответчиком конклюдентных действий в информационной системе Займодавца, в том числе сведения о номере карты, дате и времени регистрации в системе, присвоенном логине, дате и времени заполнения анкеты, дате и времени ознакомления с правилами, получения цифровой подписи и подписания договора займа.

Исходя из того, что только владелец информационной системы может определять порядок и правила пользования системой, разрешать или ограничивать доступ заинтересованных лиц к той или иной информации, а также определяет форму и вид предоставления информации по своему усмотрению, факт подписания и признания электронной подписи заемщиков в информационной системе WEBBANKIR может быть подтвержден только первоначальным кредитором и только в виде утвержденной оператором формы предоставления указанной информации - Выписки из реестра сведений о заявителях/заемщиках ООО МФК "ВЭББАНКИР". Иные лица, в силу отсутствия у них исключительных прав, получить или предоставить указанную информацию не имеют возможности в силу закона, поскольку ограничены в доступе к этим сведениям.

Таким образом, истец, прилагая к исковому заявлению договор займа от 08.02.2019, содержащий простую электронную подпись Терентьева В.В, примененную им в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, а также Выписку из реестра сведений о заявителях/заемщиках ООО МФК "ВЭББАНКИР", выданную 08.10.2019, в силу положений ч. 1 статьи 9 Закона об электронной подписи предоставил электронный документ, являющийся в силу закона подписанным простой электронной подписью физического лица.

Согласно положениям Правил предоставления микрозаймов, размещаемых на сайте Цедента, ответчик прошел процедуру регистрации в системе на сайте www.webbankir.com либо в мобильном приложении "WEBBANKIR", создал персональный раздел Заемщика (Личный кабинет), заполнил и подал установленный Цедентом образец заявления-анкеты с указанием персональных данных, требуемой суммы микрозайма и др. сведений, осуществил регистрационный платеж и подтвердил принадлежность данной Банковской карты Заемщику кодом (СМС - сообщением), направленный ему с помощью технологии "3D secure" (XML-протокол).

При этом факт непосредственного перечисления денежных средств Терентьеву В.В. в размере 20 000 руб. подтверждается документом - Выпиской из уведомления ООО НКО "Яндекс.Деньги", предоставленной в суд Истцом при обращении с исковым заявлением.

В силу ч. 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Положениями ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены формы безналичных расчетов. Безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

При этом стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Положением Банка России от дата N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с законодательством и договорами с учетом требований настоящего Положения.

Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно и могут предусматриваться договорами, заключаемыми ими со своими контрагентами.

Пунктом 3.12 вышеприведенных Правил предоставления займа предусмотрены способы предоставления займодавцем денежных средств заемщику, одним из которых является перечисление денежных средств через платежную систему "Яндекс.Деньги" (ООО НКО "Яндекс.Деньги").

В представленной в подтверждение перечисления денежных средств заемщику выписке имеется отметка оператора платежной системы, подтверждающая факт совершения банковского перевода.

В соответствии с п. 1 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Ответчиком факт заключения договора, расчёт задолженности (л.д. 35-39) не оспорены, возражений против удовлетворения исковых требований суду представлено не было.

С учетом изложенных обстоятельств судебная коллегия полагает доказанным факт заключения сторонами договора займа и получение ответчиком денежных средств, в связи с чем взысканию с ответчика подлежит сумма основного долга в размере 20 000 руб, проценты, начисленные на сумму займа за период с 08.02.2019 по 10.03.2020 в размере 48 126, 03 руб, пени за период с 10.03.2019 по 10.03.2020 в размере 1 873, 97 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 300 руб.

Руководствуясь положениями ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Колпинского районного суда города Санкт-Петербурга от 23 июня 2020 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с Терентьева Владимира Вячеславовича в пользу ООО "Коллекторское агентство "Фабула" сумму долга по займу, в том числе: сумму основного долга в размере 20 000 рублей, проценты за период с 08.02.2019 по 10.03.2020 в размере 48 126, 03 рублей, пени за период с 10.03.2019 по 10.03.2020 в размере 1 873, 97 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 300 рублей.

Председательствующий:

Судьи: