Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 15 декабря 2020 г. по делу N 8Г-17348/2020[88-18580/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Лавник М.В, судей Шефер И.А, Новожиловой И.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-263/2020 (УИД: 38RS0032-01-2019-005610-71) по иску "Азиатско - Тихоокеанский Банк" (публичное акционерное общество) к Сергеевой Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по кассационной жалобе Сергеевой Галины Васильевны на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 13 февраля 2020 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 4 июня 2020 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Лавник М.В, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (публичное акционерное общество) (далее по тексту также "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО), Банк, Кредитор) обратился с исковым заявлением к Сергеевой Г.В. (далее - Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 июля 2018 г. N в размере 335538, 58 руб, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6555, 39 руб, указав, что 13 июля 2018 г. между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) и Сергеевой Г.В. был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 300000 руб. на срок 74 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 33/19% в год.

Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 25 марта 2019 г.

По состоянию на 29 ноября 2019 г. общая задолженность по Договору составляет 488969, 42 руб, в том числе: задолженность по основному долгу - 299900, 55 руб, задолженность по уплате процентов по Договору - 26163, 30 руб, неустойка - 162905, 57 руб.

Используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное положение Заемщика. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требовании к Заемщику в части взыскания неустойки до 9474, 73 руб.

Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

Просил взыскать с Сергеевой Г.В. задолженность по кредитному договору от 13 июля 2018 г. N в размере в размере 335538, 58 руб, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6555, 39 руб.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 13 февраля 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 4 июня 2020 г, постановлено:

"Исковые требования ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" - удовлетворить.

Взыскать с Сергеевой Галины Васильевны в пользу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) задолженность по кредитному договору от 13 июля 2018 г. N в размере 355538, 58 руб, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6555, 39 руб.".

В кассационной жалобе ответчик Сергеева Г.В. просит об отмене вынесенных судебных постановлений, как незаконных и необоснованных, с направлением дела на новое рассмотрение в ином составе судей.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, о причинах неявки не сообщили.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии с правилами части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такого характера нарушения при принятии обжалуемых судебных постановлений не допущено.

Правилами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 433 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с правилами статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с правилами статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из письменных материалов гражданского дела и установлено судом первой инстанции, на основании заявления Сергеевой Г.В. на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) от 02 мая 2018 г, между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) и Сергеевой Г.В. был заключен Договор "Потребительский кредит (с лимитом кредитования)" N от 13 июля 2018 г, являющийся смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящим из Индивидуальных условий Договора "Потребительский кредит (с лимитом кредитования)" (далее - Индивидуальные условия) и "Общих условий потребительского кредитования в "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) (в действующей на дату заключения Договора редакции) (далее - Общие условия).

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий: сумма лимита кредитования - 300000 руб. Банк вправе отказаться от предоставления Заемщику Лимита кредитования полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок или производить многократно изменение размера Лимита кредитования, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения Лимита в течение всего срока действия Договора, но не более суммы, указанной в настоящем пункте, о чем информирует Заемщика способом, указанным в п.п. а п.16.2 настоящего документа. Размер Лимита кредитования считается согласованным Сторонами в случае, если Заемщик не реализовал свое право на отказ от его изменения в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, а также, если Банк предоставит Заемщику Лимит кредитования в размере, не превышающем суммы, указанной Заемщиком в настоящем пункте. В случае изменения размера ПСК, новое значение ПСК доводится до Заемщика любым из способов, указанных в п. 16.2 настоящего документа.

Согласно п.2 Индивидуальных условий, срок действия Договора - до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору. Срок возврата Лимита кредитования (Кредита) - календарный месяц достижения клиентом возраста 65 лет. Срок действия лимита кредитования - до месяца достижения клиентом возраста 65 лет. Лимит кредитования находится в режиме погашения - последние 0 мес, в остальные периоды кредит может находиться в режиме самовозобновления, за исключением случаев, когда допущено возникновение просроченной задолженности по лимиту кредитования.

Процентная ставка - 19% в год, в случае целевого использования кредитных средств (в соответствии с п.11 Индивидуальных условий); 33% в год за исключением случаев целевого использования кредитных средств, (п.4 Индивидуальных условий).

Размер обязательного минимального ежемесячного платежа (далее - ОМЕП) составляет 19841, 10 рублей; Периодичность - ежемесячно; Количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления Лимита кредитования (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем возврата Лимита кредитованиям (Кредита). В случае изменения Лимита кредитования размер ежемесячного платежа Заемщика по Договору определяется по формуле, указанной в Общих условиях. Размер ОМЕП доводится до Заемщика способом, указанным в п.п.а) п. 16.2. настоящего документа.

По условиям Договора установлена Отсрочка платежа в размере 25 (двадцать пять) календарных дней. Срок платежа (с учетом Отсрочки платежа) - не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за Расчетным периодом. Размер платежа в счет погашения ссудной задолженности входящий в ОМЕП и уплачиваемый Заемщиком по Договору составляет 5% от суммы использованного Лимита кредитования на дату последнего дня Расчетного периода. Заемщик обязан уплатить Банку ежемесячный платеж по Кредиту в размере, указанном в настоящем разделе настоящего документа, а также проценты, начисленные за истекший Расчетный период, не позднее последнего дня периода Отсрочки платежа, а так же внести денежные средства на СКС для исполнения распоряжений Заемщика.

Если дата окончания расчетного периода выпадает на выходной день, то она не переносится. Если на выходной день выпадает дата окончания периода Отсрочки платежа, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена Заемщиком в операционный день Банка.

В период действия Лимита кредитования в режиме самовозобновления Кредита по мере погашения долга в случае погашения ссудной задолженности Заемщику восстанавливается Лимит кредитования на сумму погашенной ссудной задолженности.

По истечении срока кредитования в режиме самовозобновления Кредита по мере погашения долга происходит снижение неиспользованного Лимита кредитования до нуля. В период действия Договора в режиме погашения задолженности восстановление Лимита кредитования не происходит.

Последний платеж производится не позднее даты окончания действия Лимита кредитования (т.е. в последний Расчетный период отсрочка платежа не предоставляется). Если дата последнего платежа выпадает на выходной день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем (п.6 Индивидуальных условий).

В случае внесения Заемщиком на СКС денежных средств в размере, превышающем размер ОМЕП, сумма, превышающая размер ОМЕП по Договору, списывается в качестве досрочного возврата Кредита, при условии, что у Заемщика отсутствует Просроченная кредитная задолженность по Договору.

Если в течение срока действия Договора Заемщиком будут даны распоряжения Банку обязывающие произвести с СКС иные платежи, то Банк осуществляет списание (перевод) денежных средств в соответствии с такими распоряжениями после списания с СКС ОМЕП, денежных средств с учетом ограничений законодательства РФ, а при наличии остатка после списаний указанных в настоящем предложении денежных средств такой остаток списывается в качестве досрочного возврата Кредита.

При частичном досрочном возврате Кредита количество, размер и периодичность платежей Заемщика по Кредиту не меняются, при этом досрочный возврат Кредита осуществляется в порядке и на условиях согласно п. 7.1. с учетом п. 7.2 настоящего Документа (п.7.1 - 7.3 Индивидуальных условий).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, размещение денежных средств в сумме обязательства на СКС Заемщика любым способом по выбору Заемщика, в том числе: через терминалы самообслуживания (при их наличии в населенном пункте по месту получения Заемщиком оферты), кассы Банка, перевод через отделения ФГУП "Почта России", перевод через интернет- системы "АТБ-Онлайн", "АТБ-Мобайл", иные кредитные организации (по предусмотренным им тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. При внесении Заемщиком денежных средств на СКС он обязан учесть время, затрачиваемое на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни.

Заключение Сторонами договора банковского счета (на основании которого Заемщику Банком открываете СКС), элементы которого содержатся а Договоре, что делает Договор смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и договора Потребительского кредита (с Лимита кредитования), заключение (путем присоединения) Универсального договора банковского обслуживания физических лиц "Азиатско- Тихоокеанский Банк" (ПАО), содержащего Общие условия (п.9 Индивидуальных условий).

На основании п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств Заемщика обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с Заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями Договора.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также следующие меры ответственности: за неисполнение/ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям Договора проценты за пользование Кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются). В случае нарушения Заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части Кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, Заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема Заявлений на кредит и на Сайте Банка.

Надлежащим способом обмена информацией между Сторонами, если иное не предусмотрено Договором, признается документ, направленный в письменной форме по почтовому адресу Стороны либо врученный непосредственно Стороне/представителю Стороны (п.16.1 Индивидуальных условий).

Если иное не предусмотрено Договором, Банк также вправе информировать Заемщика:

а) путем направления информации на указанный Заемщиком Банку контактный номер телефона (смс- сообщения)/электронный эдрес/через систему удаленного банковского обслуживания.

б) при личном обращении Заемщика в Банк, посредством телефонных переговоров, размещения сведений на Сайте Банка, в подразделениях Банка (п.16.2 Индивидуальных условий).

Номер Договора присваивается Банком после фактического предоставления Лимита кредитования и доводится до Заемщика способом, указанным в п.п. а) п. 16.2 настоящего документа (п.16.3 Индивидуальных условий).

Согласно п.17 Индивидуальных условий, Заемщик предоставил Банку акцепт (признаваемый заранее данным акцептом) на списание (перевод) Банком с СКС Заемщика в свою пользу в течение всего срока действия Договора денежных средств для погашения всех обязательств Заемщика перед Банком по Договору: в суммах Кредита, начисляемых по Договору за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки до полного исполнения обязательств Заемщика по Договору. Акцепт дан в отношении всех распоряжений Банка, предъявляемых к СКС Заемщика в течение всего срока действия Договора. Банк вправе конвертировать денежные средства по курсу Банка на дату перевода денежных средств. Распоряжения Банка исполняются не позднее следующего операционного дня со дня их предъявления Банком. Заемщик предоставил согласие как на полное, так и частичное исполнение предъявляемых Банком распоряжений. Акцепт вступает в силу с момента подписания Заемщиком настоящего документа и действует по дату прекращения всех его обязательств перед Банком по Договору.

Пунктом 18 Индивидуальных условий установлено, что Банк вправе производить без распоряжения Заемщика списание (перевод) посредством инкассовых поручений денежных средств в пользу Банка с СКС в течение всего срока Договора для погашения всех обязательств Заемщика перед Банком по Договору в суммах, указанных в п. 17 настоящего документа, до полного исполнения обязательств Заемщика по Договору, Данное условие является дополнительным соглашением к договору, на основании которого Заемщику открыт в Банке СКС.

Для обеспечения обязательств по Договору Банк 06 июня 2018 г. открыл Заемщику специальный карточный счет N (п. 19 Индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита 21, 005% годовых.

Согласно внебалансового мемориального ордера N от 13 июля 2018 г, произведено открытие лимита по договору N от 13 июля 2018 г. согласно распоряжения кредитного отдела (заемщик Сергеева Галина Васильевна), то есть 13 июля 2018 г. заемщику фактически предоставлен лимит кредитования. Лимиты по кредитной линии Сергеевой Г.В. составили 300000 руб.

Судом установлено, что ответчик Сергеева Г.В. свои обязанности, установленные кредитным договором но ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 25 марта 2019 г.

Согласно и. 4.2.3 Общих условий, Банк вправе в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика Сергеевой Г.В. 28 июня 2019 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов на общую сумму 378570, 18 руб, в соответствии с которыми сумму задолженности необходимо погасить в тридцатидневный срок с момента направления требования. Однако, сумма задолженности в установленный срок погашена не была.

Поскольку от нетчиком обязательства по кредитному договору исполнены не были, истец обратился к мировому судье судебного участка N8 Кировского района г. Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Сергеевой Г.В. задолженности по кредитному договору.

19 сентября 2019 г. мировым судьей судебного участка N 8 Кировского района г. Иркутска выдан судебный приказ N о взыскании с Сергеевой Г.В. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка N8 Кировского района г. Иркутска от 28 октября 2019 г. судебный приказ N2-6406/2019 от 19.09.2019 отменен в связи с поступившими возражениями Сергеевой Г.В.

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Задолженность по кредитному договору от 13 июля 2018 г. N составляет 335538, 58 руб, в том числе: задолженность по основному долгу - 299900, 55 руб, задолженность по уплате процентов по Договору - 26163, 30 руб, неустойка - 9474, 73 руб.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что 13 июля 2018 г. между Банком и Сергеевой Г.В. был заключен кредитный договор N, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, невыполнение ответчиком условий заключенного кредитного договора и наличие задолженности в размере 335538, 58 руб, руководствуясь вышеприведенными нормами права, регулирующими спорные правоотношения, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований, взыскав с ответчика указанную выше сумму долга по кредитному договору.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств и наличии оснований для взыскания долга в судебном порядке, исходя из представленного истцом расчета, поскольку он произведен исходя из согласованных между сторонами условий договора, является арифметически верным, не противоречит требованиям закона и ответчиком не опровергнут.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции находит выводы судебных инстанций соответствующими требованиям норм материального и процессуального права, и установленным по делу обстоятельствам.

Доводы кассационной жалобы повторяют правовую позицию ответчика, выраженную в судах первой и апелляционной инстанций, были предметом исследования и оценки судов первой и апелляционной инстанций, получили надлежащую правовую оценку в обжалуемых судебных актах и отклонены как несостоятельные с подробным изложением мотивов отклонения, по существу сводятся к несогласию с выводами судов первой и апелляционной инстанций в части оценки доказательств и установленных обстоятельств дела, выводов судов не опровергают и о нарушениях норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов, не свидетельствуют, а потому не могут повлечь отмену судебных постановлений применительно к требованиям статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 13 февраля 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 4 июня 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Сергеевой Галины Васильевны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: