Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 06 октября 2020 г. по делу N 8Г-15557/2020[88-21500/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего ФИО6, судей ФИО8, ФИО7, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда (номер дела, присвоенный судом первой инстанции, 2-2218/2019)

по кассационной жалобе ФИО1 на решение Советского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции ФИО8, установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Кредит Европа Банк" был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита на покупку квадроцикла. При заключении кредитного договора ФИО1 было подано заявление о включении его в договор группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "Тамингрупп" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", путем подачи им в день заключения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ письменного заявления о включении его в данный договор в качестве застрахованного лица. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита в сумму указанного кредита входит оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере 50000 руб, стоимость приобретаемого квадроцикла - 1199000 руб, оплата страховой премии по договору страхования имущества ООО "Зетта Страхование", оплата услуг по СМС-информированию - 69, 00 руб. ежемесячно, что составляет 3243 руб. за весь срок действия кредитного договора. Считает, что договор страхования жизни и здоровья ему был навязан в качестве дополнительной услуги при заключении договора потребительского кредита с АО "Кредит Европа Банк", в связи с чем в предусмотренный договором срок, а именно, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика он направил заявление о расторжении договора страхования. Но до настоящего времени договор не расторгнут, уплаченная страхования премия в размере 50000 руб. не возвращена в нарушение требований п.8 Указаний Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N-У.

Решением Советского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении иска было отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение районного суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявителем поставлен вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений как незаконных.

Согласно ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, проверив по правилам ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, кассационный суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Кредит Европа Банк" был заключен договор потребительского кредита на приобретение квадроцикла.

В день заключения кредитного договора ФИО1 было застраховал приобретаемое имущество, а также подано заявление о включении его в договор группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО "Тамингрупп" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в качестве застрахованного лица по программе 2 риска на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая и инвалидности застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем согласно заявлению по данным страховым случаям, кроме смерти, является застрахованное лицо, в случае смерти - его наследники.

В установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У и договором группового страхования срок, а именно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявление о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ и возврате причитающейся страховой премии, полученное страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был включен в реестр застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от ДД.ММ.ГГГГ на основании дополнительного соглашения N между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Тамингрупп".

На основании дополнительного соглашения N к договору группового страхования стороны исключили с ДД.ММ.ГГГГ застрахованного ФИО1, страховщик обязался перечислить излишне уплаченную страховую премию в размере 2629 руб. 15 коп. на расчетный счет застрахованного лица в течение 10 рабочих дней с даты подписания дополнительного соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была возвращена страховая премия в размере 2629 руб. 15 коп.

Денежные средства в оставшейся сумме ни ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ни ООО "Тамингрупп" возвращены не были.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции (и с ним согласилась апелляционная инстанция), руководствуясь ст. ст. 927, 954, 958 Гражданского кодекса РФ, Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У, установив, что заявление на страхование и договор страхования предусматривали возможность оплаты ООО "Тамингрупп" комиссии в качестве платы за подключение к договору, 50000 руб. включали в себя как страховую премию, так и комиссию ООО "Тамингрупп", страховая премия ответчиком возвращена, пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с него комиссии, оплаченной страхователю.

Между тем, судами не было учтено следующее.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с п.2 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п.1 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, предоставление недостоверной информации влечет за собой компенсацию не только уплаченной за товар (услугу) суммы, но и возмещение других убытков.

В соответствии с п.1.18 договора страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Из претензии истца, искового заявления следует, что истец исходил из того, что 50000 руб. являются страховой премией, иной информации ему со стороны ответчика и третьих лиц (банка, страхователя) предоставлено не было.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что 50000 руб, указанных в заявлении на страхование как страховая премия, фактически, представляют собой сумму, состоящую из страховой премии в размере 2629 руб. 15 коп. и 47370 руб. 85 коп, удержанных ООО "Тамингрупп" в качестве платы за подключение застрахованного к Программе страхования.

Однако в заявлении на страхование 50000 руб. указаны в качестве страховой премии. Какая-либо информация о размере комиссии, которую должен оплатить истец, заявление на страхование не содержит. Договор группового страхования, действительно, содержит формулу расчета страховой премии, однако данное обстоятельство не исключает того факта, что 50000 руб. были приняты от истца как страховая премия.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность на рынке страхования, обязано контролировать правильность оформления документов на страхование.

Между тем, содержание указанного заявления на предмет предоставления истцу недостоверной информации о размере страховой премии какой-либо оценки со стороны судов не получили.

Кроме того, юридически значимым обстоятельством для правильного разрешения спора является характер отношений, возникших между сторонами в рамках договора страхования, установление статуса участников заключенного договора страхования, и в зависимости от установленных обстоятельств определение лица, ответственного перед истцом за возврат страховой премии.

Из условий договора группового страхования, заключенного между ООО "Тамингрупп" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", следует, что страхование осуществляется за счет застрахованного лица, ФИО1, объектами страхования являются также его имущественные интересы, что может свидетельствовать о том, что именно ФИО1 является не только застрахованным лицом, но и страхователем по договору.

Фактически, ООО "Тамингрупп" выполняет посреднические функции между страховщиком и страхователями-физическими лицами, что следует также из приказа ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N-од от ДД.ММ.ГГГГ "Об утверждении размера страхового тарифа по договорам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным при посредничестве ООО "Тамингрупп" (л.д.169-170).

Между тем, посредническая деятельность в силу ст.182, 184 Гражданского кодекса РФ, ст.8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" может иметь ограничения по одновременному представительству обеих сторон договора, получению вознаграждения от них, а также его размеру. Кроме того, при заключении сделки посредником обязанности по сделке могут возникать непосредственно у доверителя.

Однако судами оценки характеру отношений ООО "Тамингрупп" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", а также ФИО1 и ООО "Тамингрупп" не дано.

Судами не установлено, являлся ли в данном случае ООО "Тамингрупп" чьим-либо агентом или поверенным, предусматривалось ли какое-либо вознаграждение со стороны страховой компании при подключении заемщиков к Программе страхования.

Так, например, согласно ст.1005 Гражданского кодекса РФ принципал обязан уплатить агенту вознаграждение в размере и в порядке, установленных в агентском договоре.

В частности, не исключена возможность перечисления агентом в адрес принципала полученного по сделке за вычетом своего вознаграждения.

Судами не дана оценка разнице в страховом тарифе, предусмотренном договором страхования, и вышеуказанном приказе ООО "СК "Ренессанс Жизнь", устанавливающем пониженный тариф для договоров, заключенных при посредничестве ООО "Тамингрупп".

На основании изложенного судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции находит допущенные нарушения норм материального и процессуального права существенными, повлиявшими на исход дела, без устранения которых невозможно восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов истца.

Поскольку повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, а также учитывая необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), дело подлежит направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Дело направить на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в ином составе судей.

Председательствующий

Судьи