Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 января 2021 г. по делу N 33-3186/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Максимовой Е.В., судей Курочкиной О.А., Кнышевой Т.В., при секретаре Шумайловой В.В., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Курочкиной О.А.

дело по апелляционной жалобе истца... А.Г. на решение Савеловского районного суда города Москвы от 02 октября 2020 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований... фио к наименование организации о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов - отказать, УСТАНОВИЛА:

Истец... фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации, просил о взыскании страховой суммы в размере сумма, неустойки за неисполнение обязательств за период с дата по дата в размере сумма, неустойки в размере сумма за каждый день просрочки исполнения обязательств, начиная с дата до момента фактического исполнения обязательств, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере сумма, расходов по оплате госпошлины в размере сумма, нотариальных расходов в размере сумма, расходов по оплате услуг представителя в размере сумма, мотивировав свои требования тем, что... фио являлся застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов N V21077-0000003 от дата, вступив в программу страхования дата посредством составления заявления на включение в программу добровольного страхования. В соответствии с условиями программы страхования страховым событием, в том числе являются критическое заболевание и (или) получение инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни (для мужчин в возрасте от 20 лет до 59 лет). В соответствии с поданным заявлением пожизненным получателем страховой выплаты является... фио срок действия страхования составил 12 месяцев, размер страховой суммы - сумма В период действия договора страхования истец в связи с наступлением страхового случая, а именно: проведенной хирургической операции по трансплантации печени в дата, которая включена в перечень критических заболеваний в соответствии с условиями договора страхования, обратился в адрес наименование организации с заявлением о наступлении события, приложив также документы, подтверждающие выявление критического заболевания после заключения договора страхования, и просил выплатить страховую сумму, однако ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано.

Досудебная претензия о выплате страхового возмещения оставлена ответчиком без удовлетворения, в связи с чем истец, полагая указанный отказ наименование организации незаконным, обратился в суд с настоящим иском.

Истец, а также его представитель фио в судебном заседании первой инстанции настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам иска. Представитель ответчика фио в судебном заседании первой инстанции возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений на иск.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит заявитель по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав позицию представителя истца, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика, возражавшего против отмены решения суда первой инстанции, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из следующего.

Как следует из статьи 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 9 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

При этом судом установлено, что дата между наименование организации и... фио был заключен кредитный договор N1903246866, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу в кредит денежные средства.

дата... фио подписал заявление на включение в программу добровольного страхования по программе 2 (страховые риски: "смерть в результате несчастного случая или болезни", "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни", "потеря работы", "критическое заболевание"), а также согласился являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов NV21077-0000003 от дата, заключенному между наименование организации и наименование организации.

дата между наименование организации и наименование организации был заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов NV21077-0000003.

дата... фио обратился в адрес наименование организации с заявлением, сообщив, что дата произошло событие: "критическое заболевание" в результате болезни, а также с просьбой выплатить страховую сумму по представленным реквизитам.

дата... фио была проведена трансплантация печени ортопическая.

дата... фио была повторно установлена инвалидность первой группы, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серия МСЭ-2018 N 0122822 от дата.

наименование организации, рассмотрев представленные истцом документы, отказало в страховой выплате, со ссылкой на п. 5.1.4 Правил общего страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение N16 к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов V21077-0000003 от дата)

В обоснование отказа ответчик указал, что события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, а также сослался на программу страхования 2, в соответствии с которой на страхование может быть принят риск "критическое заболевание" (смертельно-опасное заболевание) застрахованного лица, предусмотренное и определенное в соответствии с перечнем критических заболеваний (приложение N1 к Программе 2), впервые диагностированные в период действия страхования, включая: аортокоронарное шунтирование, инсульт, инфаркт миокарда, паралич, рак, угрожающий жизни, терминальная почечная недостаточность, трансплантация органов, указав, что заболевание "Цирроз печени" в перечень критических заболеваний не входит.

Пунктом 1.1 Договора страхования от дата предусмотрено, что страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях следующих программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков наименование организации: программа N1, программа N2; программа N3, разработанных в соответствии с действующим законодательством РФ, общих правил страхования ипотечных рисков, общих правил добровольного страхования потери работы и правил общего страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Пунктом 1.3 вышеуказанного договора предусмотрено, что застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям программы страхования, на которых с их письменного заявления на включение в программу добровольного страхования (Приложение N6) распространено действие договора на условиях программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц (Приложение N5 к договору), на них распространены условия программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определённом договором. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего договора. Каждый последующий список застрахованных лиц не заменяет предыдущий.

В соответствии с п. 1.5 договора страхования следует, что по Программам N1-3, указанным в п. 1.1 договора, подлежат страхованию и являются застрахованными физические лица в возрасте от 20 до 85 лет, в соответствии со следующим распределением (в зависимости от страховых сумм, возраста застрахованных и с учетом исключений, указанных в п. 1.5.1-1.5.3)

Согласно п. 2.1.11 договора страхования в случае, если заёмщик выразил согласие на включение его в программу добровольного коллективного страхования, на него распространяется действие договора на условиях определённой программы страхования, страхователь осуществляет расчет базовой страховой премии по тарифу, согласованному сторонами и указанному в Приложении N7 к договору, для последующего направления списка застрахованных лиц (Приложение N5).

Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его законные наследники. При включении в Программу страхования застрахованное лицо в соответствии с п. 2 заявления на включение в Программу добровольного страхования (Приложение N6) дает письменное распоряжение о том, что при наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица / его законных наследников сумма страхового возмещения зачисляется на банковский счет застрахованного лица, открытый в наименование организации (конкретный банковский счет указывается в заявлении на включение в Программу добровольного страхования).

В соответствии с п. 2.3.5 указанного договора при наступлении с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 10 рабочих дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. После принятия решения о признании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату.

В силу п. 3.1 договора страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни (заболевания), за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом "События, не являющиеся страховым случаем" пакета страховых рисков N2 (далее страховой случай/риск "Смерть в результате несчастного случая и болезни") (п. 3.1.2.1 договора; установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в течение срока действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом "События, не являющиеся страховым случаем" пакета страховых рисков N2 (далее страховой случай/риск "Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни") (п. 3.1.2.2 договора); критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного лица, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение N 1 к Программе N2), впервые диагностированное в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в пакете страховых рисков N2 как "События, не являющиеся страховым случаем" (. 3.1.2.3 договора).

Таким образом, суд первой инстанции установил, что по договору страхования, заключенному между сторонами, согласованы все существенные условия, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, график страховой премии и страховой суммы, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у наименование организации возникает обязанность произвести страховую выплату, а также события, с наступлением которых у наименование организации не возникает обязанность произвести страховую выплату.

Разделом 3 Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита определен перечень документов, представляемых при наступлении события, а именно: независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления: заявление о страховой выплате, установленного страховщиком образца, документ, удостоверяющий личность заявителя, заявление на включение в программу страхования, полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты, а также, в связи с постановкой застрахованном улицу критического заболевания, предоставляются дополнительно: выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год - диагноз, выписка из медицинской карты стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни) с указанием сроков лечения, результатами обследования и датой установки критического заболевания, заключение врача-специалиста.

При этом, при необходимости страховщик имеет право запрашивать другие документы у страхователя (выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

При этом суд установлено, что из представленных ответчику медицинских документов усматривается следующее: время госпитализации истца с дата по дата в ГБУЗ фио РБ -2: диагноз - цирроз печени вирусной этиологии, сопутствующий диагноз: ИБС, диффузный кардиосклероз, гипертоническая болезнь, гепатит С; анамнез заболевания: считает себя больным около 3-х лет; в соответствии с выписным эпикризом следует, что дата поступление в НИИ скорой помощи имени фио, основной диагноз: цирроз печени в исходе вирусного гепатита С, после противовирусной терапии, стойкий вирусологический ответ, класс С по Чайлд-Пью; анамнез заболевания: в течение 16 лет болел хроническим вирусным гепатитом С, генотип 3А. Проводилась противовирусная терапия.

Кроме того, в соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного больного... фио наблюдался в адрес N62 с дата дата - цирроз печени вирусной этиологии (хронический гепатит С), с дата - цирроз печени, хронический гепатит С.

дата... фио была установлена повторно первая группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серия МСЭ-2018 N0122822 от дата

Как следует из программы страхования 2, на страхование может быть принят риск "критическое заболевание" (смертельно-опасное заболевание) застрахованного лица, предусмотренное и определенное в соответствии с перечнем критических заболеваний (приложение N1 к Программе 2), впервые диагностированные в период действия страхования.

В соответствии с п.5.1.4 Правил общего страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение N16 к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов V21077-0000003 от дата), события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

В соответствии с Приложением N1 к Программе N2, в перечень критических заболеваний (смертельно-опасных заболеваний) включены: аортокоронарное шунтирование, инсульт, инфаркт миокарда, паралич, рак, угрожающий жизни, терминальная почечная недостаточность, трансплантация органов.

При этом, указанным приложением заболевание "цирроз печени" в перечень критических заболеваний не входит.

Кроме того, указанное заболевание было диагностировано истцу до заключения договора страхования (в течение 16 лет... фио болел хроническим вирусным гепатитом С).

Вместе с тем, судом установлено, что при заполнении заявления на включение в программу добровольного страхования... фио подтвердил, что не страдает какими-либо заболеваниями, в том числе гепатитом С.

Суд первой инстанции также отметил, что единственным источником получения информации для наименование организации о состоянии здоровья... фио являлось заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором он указал, и подтвердил своей подписью об отсутствии у него каких-либо заболеваний применительно к п. 1.5.2 Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, поскольку сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья, диагнозе его заболевания и иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну и не могли быть получены ответчиком самостоятельно.

Кроме того, судом установлено, что на момент окончания страхования (дата) истцу исполнилось 60 лет.

В соответствии с программами (мужчины от 60 лет) страхования на страхование приняты риски: "смерть в результате несчастного случая" и "инвалидность I группы в результате несчастного случая", более того, на дату заключения договора страхования застрахованному лицу уже была установлена группа инвалидности, о чем страховщик не был поставлен... фио в известность.

Исходя из изложенного, оценив доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования... фио сообщил страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, несмотря на то, что указанные обстоятельства достоверно были ему известны, в связи с чем, заявленное событие не является страховым случаем.

При таких обстоятельствах, суд отказал в удовлетворении исковых требований, указав на то, что заявленное истцом событие - критическое заболевание застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку заболевание, послужившее этому причиной, имелось до заключения договора страхования, о котором застрахованное лицо не сообщило страховщику.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым суд пришел к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в решении суда и являются обоснованными.

Доводы апелляционной жалобы о том, заключенный между сторонами договор и правила страхования определяют трансплантацию печени как принятый на страхование страховой риск " критическое заболевание" выводов суда не опровергают, поскольку в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний, то есть трансплантация печени являлась следствием заболеваний, которые имелись у истца до заключения договора страхования, и о которых застрахованное лицо не сообщило страховщику.

Как усматривается из приложения N1 к Программе добровольного коллективного страхования, в частности, из перечня состояний у застрахованного, квалифицируемых как предшествующее состоянию критического заболевания (трансплантация печени), гепатит С и цирроз печени, т.е. те заболевания, которые имелись у истца на момент заключения договора страхования.

При указанных обстоятельствах у суда первой инстанции не было оснований для удовлетворения исковых требований о выплате страхового возмещения.

Другие доводы жалобы выводов суда также не опровергают, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка, подробно изложенная в решении суда, с которой судебная коллегия соглашается. В жалобе не содержатся обстоятельства, которые нуждались бы в дополнительной проверке, доводы жалобы направлены на иную оценку исследованных судом доказательств. Тот факт, что суд не согласился с доводами истца, иным образом оценил доказательства и пришел к иным выводам, не свидетельствует о неправильности судебного постановления и не может служить основанием для его отмены.

Нарушений норм материального права, влекущих отмену решения в порядке ст. 330 ГПК РФ судом допущено не было.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Савеловского районного суда города Москвы от 02 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: