Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 декабря 2020 г. по делу N 33-414330/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Пашкевич А.М, судей Тюриной Е.П, Нестеровой Е.Б, при помощнике судьи Смирновой А.М, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тюриной Е.П. гражданское дело N 2-2328/2020 по апелляционной жалобе истца Баранова Ю.А. на решение Симоновского районного суда города Москвы от 09 июля 2020 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Баранова Ю.А. к ООО "Абсолют страхование" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать, УСТАНОВИЛА:

Баранов Ю.А. обратился в суд с иском к ООО "Абсолют страхование" о взыскании страхового возмещения в размере 3 060 000 руб, неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 44 161, 84 руб, компенсации морального вреда в размере 150 000 руб, расходов на оказание юридических услуг в размере 20 000 руб, расходов по оплате госпошлины в размере 23 500 руб, нотариальных расходов в размере 1 900 руб, штрафа в размере 50% от суммы присужденных средств.

Исковые требования мотивированы тем, что 05.10.2018 между сторонами был заключен договор комбинированного ипотечного страхования на срок по 04.10.2019, по условиям которого страховыми рисками являются "смерть в результате несчастного случая" и "инвалидность в результате несчастного случая", страховая сумма составила 3 060 000 руб. Страховая премия истцом в полном объеме оплачена в размере 64 002, 96 руб. Выгодоприобретателем по договору комбинированного страхования является ПАО "Сбербанк России".

В период действия договора - 10.04.2019 у истца было диагностировано онкологическое заболевание, в связи с которым он утратил трудоспособность. 11.10.2019 по результатам медико-социальной экспертизы Баранову Ю.А. была присвоена вторая группа инвалидности, стойкое нарушение функций организма, обусловленное заболеванием, составляет 80%. 14.10.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако письмом от 24.10.2019 в выплате страхового возмещения было отказано с указанием, что инвалидность истцу установлена на основании выявленного заболевания, а не в результате несчастного случая. 06.11.2019 в адрес ответчика была направлена претензия, которая страховщиком в ответе от 11.11.2019 не была удовлетворена.

Представитель истца по доверенности Кайгородцев В.Ю. в судебное заседание суда первой инстанции явился, исковые требования поддержал, настаивая на том, что страховой случай имел место.

Представитель ответчика по доверенности Осипова М.М. в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, в которых указывала, что установление истцу второй группы инвалидности по общему заболеванию по условиям договора страхования не является страховым риском.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец, не соглашаясь с выводами суда, указывая на допущенные судом нарушения материального права, не принятие во внимание особых условий договора комбинированного ипотечного страхования.

Истец Баранов Ю.А. в заседание судебной коллегии не явился, извещался надлежащим образом, уполномочил представлять свои интересы по доверенности Кайгородцева В.Ю, который в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представитель ответчика ООО "Абсолют Страхование" по доверенности Осипова М.М. в заседании судебной коллегии возражала против удовлетворения апелляционной жалобы по доводам письменного отзыва.

В заседание судебной коллегии представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" не явился, извещался о слушании надлежащим образом, о причинах своей неявки не сообщил, ходатайств об отложении не поступило.

Принимая во внимание надлежащее извещение третьего лица о времени и месте судебного разбирательства, и учитывая размещение информация о слушании дела на официальном сайте Московского городского суда, в порядке ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 05.10.2018 между Барановым Ю.А. и ООО "Абсолют Страхование" заключен договор комбинированного ипотечного страхования N *, неотъемлемой частью которого являются Правила комбинированного ипотечного страхования от 31.01.2017 NВ-07-17.

По условиям договора страховыми рисками (в соответствии с Правилами страхования) будут являться - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая (секция N 2 Полиса N 777-062-047342/18).

В соответствии со ст. 2 Правил комбинированного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, кратковременное (в течение нескольких часов), непреднамеренное, возникшее внезапно и помимо воли застрахованного и/или выгодоприобретателя, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, характер и место которых могут быть однозначно определены, при которых причиняется вред здоровью застрахованного лица или наступает его смерть, в т.ч. стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, являющееся следствием острых и хронических заболеваний или врачебных манипуляций и впервые произошедшее в течение срока действия договора страхования.

В соответствии со ст. 2.6 Правил страхования инвалидностью в результате несчастного случая понимается совокупность рисков, перечисленных, в частности, в пункте 2.4 настоящей статьи, а именно, под инвалидностью II группы НС понимается установление застрахованному лицу II группы инвалидности - нарушение здоровья человека с III степенью выраженности стойких нарушений функций организма (в диапазоне от 70 до 80 процентов), приведшее к третьей степени ограничения способности к трудовой деятельности, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

В соответствии с указанным Полисом срок действия договора страхования установлен с даты вступления в силу по 04.10.2019.

В соответствии со справкой серии * N * от 26.09.2019 Баранову Ю.А. установлена инвалидность второй группы, причиной инвалидности указано - общее заболевание.

Обращаясь с иском, Баранов Ю.А. указывал на то, что в период действия договора 10.04.2019 ему было диагностировано онкологическое заболевание, в связи с чем произошла потеря трудоспособности, впоследствии установлена вторая группа инвалидности, согласно акту медико-социальной экспертизы от 11.10.2019 стойкое нарушение функций организма, обусловленное заболеванием, составляет 80%.

14.10.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответчик 20.10.2019 отказал в выплате страхового возмещения, не признав случай страховым, указав, что инвалидность установлена не в результате несчастного случая.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 421, 426, 927, 943 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Оценивая представленные по делу доказательства, проанализировав положения заключенного между сторонами договора комбинированного ипотечного страхования, и отклоняя доводы истца о расширительном толковании п. 3 Особых условий, указанных в Полисе N *, суд пришел к выводу об обоснованности отказа ООО "Абсолют Страхование" в выплате страхового возмещения, при этом исходил из того, что при заключении договора страхования стороны определили страховыми рисками смерть или инвалидность в результате несчастного случая, которого в рассматриваемом случае не произошло, инвалидность истцу была установлена в связи с заболеванием.

При указанных обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Баранова Ю.А. о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреди и требований о возмещении судебных расходов.

Проверяя решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы с учетом положений п. 1 с. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.

В апелляционной жалобе Баранов Ю.А. ссылается на то, что суд при рассмотрении дела не принял во внимание п. 3 Особых условий договора комбинированного ипотечного страхования, и указывает, что страховой случай явился результатом болезни и произошел в период действия договора.

Изложенный доводы судебная коллегия признает несостоятельным, поскольку он опровергается содержанием Полиса N *8 от 05.10.2018. В соответствии с п. 3 Особых условий, стороны договорились, что смерть или постоянная утрата трудоспособности (установление I или II группы инвалидности), произошедшие по истечение срока действия договора страхования и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая/диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания впервые проявились в период действия договора страхования.

Исходя из условий данного пункта, его действие распространяется на страховые случаи, произошедшие после истечения срока действия договора, то есть после 04.10.2019. При этом данные условия не изменяют положения договора о том, что застрахованными рисками являются наступление смерти или инвалидности в результате несчастного случая. При заключении договора страхования Баранов Ю.А. в письменной форме подтвердил, что при заключении договора ипотечного страхования страховая компания уведомила его о согласовании покрытия только от рисков "Смерть в результате НС + инвалидность 1, 2 группы в результате НС" (л.д. 42). В рассматриваемом случае инвалидность Баранову Ю.А. была установлена впервые 26.09.2019 по общему заболеванию, что следует из справки * (л.д. 82-82).

Иных доводов, которые бы могли повлиять на существо принятого судом решения и нуждались бы в дополнительной проверке, апелляционная жалоба не содержит.

Судебная коллегия считает, что судом юридически значимые обстоятельства по делу определены верно, нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения судом применены правильно, положения ст. 198 ГПК РФ при принятии решения соблюдены, доводам сторон и представленным ими доказательствам в решении дана оценка.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда города Москвы от 09 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Баранова Ю.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи